来自招商银行的降维打击

最近几年,消费贷信用贷市场烽烟迭起,各路神仙纷纷入局,甚至有叫嚣要消灭银行的各种互联网企业。然后,在消费贷信用贷市场上,谁最终能够长期合理均衡好风险与收益的,才会笑到最后。招商银行作为零售之王,在这方面竞争力不容别的金融机构或者非金融机构挑战。

首先,让我们看看这两个图,招商银行在信用卡分期和消费贷(e招贷)的利率。

招行给我的e招贷利率年化是3.31%,即1万元分期12月,每月只需要15元,1年180元的总利息。信用卡分期年化更低至3.2%,比e招贷的利率还要略低一些。我不知道这个利率是不是全市场最低或者接近最低价。反正我在18年的时候,曾经借过一笔e招贷,1万元12月分期,每月要给的利息是75元,一年是900元(当时也够狠的 )。因此,相比之下,招行目前给予客户的信用卡分期或者e招贷利率是大幅下调了。

很多人可能会认为,这是银行被动下调利率,应对各种互联网冲击的弱势表现。然而,我却不这么认为。我认为招行这是利用自己的存款成本优势,主动下调个人消费贷款利率,锁定优质客户的同时,对其它金融机构或者非金融机构进行的一次狠狠的降维打击。同时,也是通过这一举措,以量代价,实现信用贷款的良好增长态势。

让我们看看2021年末公布的各主要银行的存款成本数据。

从数据可以看到,招商银行的存款优势非常大,已经做到了行业的最低水平,要低于很多同行50BP甚至100BP以上。换句话说,招商银行给予了客户这个贷款利率,仍然可以维持比较合理的息差水平。而同行呢?互联网呢?他们根本不能在各自目前的存款负债成本下,在这个贷款利率下获取合理的息差收入。也就是说,招商银行用这个利率将会快速且有效并维持合理利润的前提下,锁定高端客户。而其它银行或者互联网们,要么就给予客户更高的利率,要么就只能牺牲利润去抢夺高端客户市场。

再看风控端。招商银行给客户提供的是差异化贷款利率。客户越优质,客户在招行的资产越多,信用越好,给予的利率就越低。因此,能以这个利率贷款的客户,更多的是一些优质高端客户。所以,风险很低。据我观察,招商银行信用贷款与别的机构最大差异是,很少通过盲呼来获取客户,而是通过内部系统的甄选后定点推送。所以,能够保证在贷款过程中,良好的风控。

同时,招商银行也许同时会通过这个低贷款利率来获取一些新的客户。但新客户的获取,肯定要有一个试错和平衡风险收益的过程。但由于有大量的高端客户为基础,这个新客试错过程是允许的出现一部分不良的。这个过程也是为了扩大零售规模的重要举措。

所以,我们看到,招商银行已经开始利用自己的低存款利率优势,对同行和互联网们的消费贷、信用贷进行了猛烈的降维打击。在这个打击下,更多高端客户以及新客户会加速聚集到招商银行的生态系统内,从而推动其零售、大财富管理甚至对公等业务的良性发展。

好了,文章暂时写到这里,我已经毫不犹豫借了3万元用于生活了。疫情之下,吃饭的钱都快没有了。感谢招行给了救命钱。

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精彩评论

肥臀猫04-05 18:33

图片评论

天空中的鱼儿04-05 17:25

低负债成本优先挑选低风险客户,中负债成本挑选中风险客户,高负债成本只能挑选高风险客户。负债成本决定了一家银行的80%,别扯什么精准画像、科技加持,都是扯淡。

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LIlll05-16 11:37

这个叫降维打击吗,不要乱用,还是在同层次比较

高山流水c3705-14 11:11

哈哈,以前好像看过,而且写的很精彩,加上你这个名字,简直就是基金专属啊。

二郎基金05-13 15:12

我啥时候研究基金了?

高山流水c3705-13 15:10

大佬,我记得你是研究基金的啊,改行了吗?没有钱在招行,找招行借的话,会是什么利率?

二郎基金04-08 12:03

你自己去看看平安银行的存款成本是多少吧。你去抱平安吧,再见。