之前保险君只针对成人、老人的投保方案写过专门的文章。
今天就来看看，怎么给小孩配置完整的保险方案。
1、少儿医保
永远不要忘记的保险第一步，少儿医保是最基本的社会福利。
特点：价格低、保障全、杠杆大、不拒绝带病投保。
以杭州少儿医保为例：
缴费：250元/年
报销：
①门诊
300元起，三级医疗机构报销比例40% ，社区卫生服务机构为70%；
②住院
三级医疗机构住院800元起，25万封顶，报销比例70%。
社区卫生服务机构住院300元起，25万封顶，报销比例80%。
超出25万的住院费用如符合大病标准，将由大病保险基金以同比例承担。
具体每个地方政策不一样，详细的大家可以咨询当地市区街道、乡（镇）社会保险服务机构或各级医保经办机构。
2、商业保险
从上面杭州少儿医保的例子，我们可以看出来，医保确实是广覆盖的好福利，但是25万封顶，让人无法完全托付。
就拿大家最常听闻的少儿重疾——白血病来说事儿。少儿白血病并非绝症，但是看病起码要2~3年，花的钱高到吓死人：放化疗要10~30w，造血干细胞移植手术要30~100w，目前最前沿的治疗手法CAR-T 免疫疗法一次性治疗费用为47.5万美元，换算成人民币约313万元，一般的家庭怎么承担？
【CAR-T 免疫疗法】
不同于放化疗、靶向药等延缓病情的癌症治疗手段，CAR-T 免疫疗法是真正可能根治B细胞前体急性淋巴性白血病的疗法，由诺华（没错就是那个凭借《药神》刷屏一把的Novartis公司）研发，2017年9月获批在美国上市。在国内上市还是有很长一段路要走滴，因药监局要求所有新药都必须在中国重新进行临床试验后才可以上市。
总归来说，医保为基础，商保来加分。
针对不同保障情况、保费预算的家庭，方案有三：
方案一、定期重疾险+暖宝保+百万医疗【预算1000元】
前不久有人问我几百块保30、50万的少儿重疾，怎么可能？！
怎么不可能呢？这里就有啊。
哈哈，只能说很多人还是不知道小孩子的定期重疾真的很便宜，具体想了解的戳这里>>>
首推定期重疾，是因为少儿大病风险是家庭灾难性医疗支出的隐患之一。
【家庭灾难性医疗支出】
就是将一个家庭的总收入减去家庭必需的食品等生活支出作为分母，这个家庭一个年度内累计的医疗支出作为分子，其比值如果大于或等于40%，也就意味着这个家庭发生了灾难性的医疗支出，也就是我们老百姓口中的“大病”。
慧馨安等少儿定期重疾实现了低保费高杠杆、少儿高发重疾精准定位，故此首推。
少儿重疾是高花费但发生概率低，暖宝保则针对孩子低花费但高频率的普通小病小伤医疗费用，集门诊、住院、意外、疾病保障于一体，十分全面。往期也有介绍>>>
暖宝保负责1万以下的医疗费用支出，正好覆盖百万医疗的免赔部分。百万医疗则是对大病风险保障的查缺补漏。重疾险只负责条款内明确定义的重疾保险金给付，如果孩子得了罕见病，还是赔不了钱的。所以加上一个不限制医疗范围只管报销的百万医疗，整个少儿保险方案才算完整。
百万医疗中尊享e生价格稍高，有癌症（包括白血病）和良性脑肿瘤这2个高发重疾的高端特需医疗。而好医保·长期医疗保证6年续保、保费也是最低。
方案二、终身重疾险+方案一【预算2000元】
选择给孩子加保终身重疾险的宝妈通常出于2个考虑：
①便宜
都是保终身，既然20年后给娃买50万要比现在多花一倍钱，那我为啥不现在买？
②担心
万一我只买定期到25岁的重疾险，我家宝贝正好就25岁得了大病，那这辈子不就都买不了保险了？！
如果大人已有充足健康保障，宝妈宝爸可以考虑给自家娃娃加个长期重疾险。考虑投保人豁免，推荐康乐e生，不过康乐0-17岁最高保额限制为30万。
有些宝妈会犹豫：先给自己买长期重疾险还是先给孩子买？理想情况当然是都能有充足保障啦，但就是不趁手、拿不出那么多钱放保险怎么办？
保险君告你一烂大街但很实在的购保原则：先大人后小孩，和“覆巢之下安有完卵”是同一道理。保险君的建议是：孩子的保费支出控制在家庭年保费支出的10%~20%之内。
重疾险都是给付型保险，可以重复购买叠加赔付，所以担心买完定期买终身重疾险吃亏的宝妈可以放开顾虑。倒是医疗险只管报销，重复买也没用，这点大家先弄清楚。
方案三、少儿白血病保险+（2）【预算3000元】
最为人熟知的高发少儿重疾就是少儿白血病了，具体保险君也写过文，大家可以戳这里了解>>>
简单说说爱我宝贝少儿专属白血病保险，只保少儿白血病，一次性缴费保到孩子25岁。配合慧馨安的少儿高发重疾保障，能让白血病保障像滚雪球一样大起来。
今天只说孩子的健康保障方案，在此基础上孩子的寿险、教育金保险方案也可以做起来。但孩子既不承担家庭经济责任、银保监也有对身故保额的限制，本君认为给孩子买寿险挺鸡肋的；而教育金计划与其说是保险，不如说是强制储蓄，除了豁免功能、比较省心这2个优点，对财富积累、教育储备意义有限，如果你能投进去的钱不多，意义不大。
好了，今天小课上完了，如果对孩子买保险还有困惑，保险君定会给你耐心回复。周末愉快呀~出差回来的保险君真是盼好久了。