80后、90后的养老前景,有点扎心啊……

香帅老师(本名唐涯,北大光华学院副教授)和她的团队曾研究过一项关于中外老龄人口生活质量的项目,在研究中他们发现,影响老年人生活质量最核心的要素就是储蓄率——即使在高福利的国家也是一样。

当时我只是记住了这个结论,并没有太深的感触,直到不久前美国发生了一起悲剧,让人扼腕叹息。

根据CNN的报道,美国华盛顿州一对70多岁的老夫妇,因为无力支付医疗账单而选择了自杀。

在自杀计划实施前,老大爷专门给警察打了电话,通知他们准备好过来收尸。

随后,他开枪打死了自己的老伴,然后自行了断。

邻居们得知消息后非常吃惊,因为这对老夫妇平时看起来还挺体面的,没有人知道他们已被医疗费用逼到了绝路。

(新闻曝光后,美国参议院议员、2020年总统大选候选人伯尼·桑德斯炮轰美国的医疗体系)

美国一直以低储蓄率闻名。

根据美联储和联邦存款保险公司披露的数据,美国家庭存款(即银行账户及退休储蓄)的平均值约为17.5万美元。

这个数据看上去似乎还不错,但如果换一个统计口径,问题就来了:

美国家庭存款的中位数仅仅为1.17万美元。

平均值远远高于中位数,这意味着美国家庭存款的绝大多数都是由富人储蓄的(举个例子:你、马云再加一个流浪汉,马云可以把你们三个人的财富平均值拉升到亿万富翁的级别,但如果看中位数,就只取决于你的财富。一般来说,在贫富差异较大的情况下,中位数更能反映真实情况)。

以上是储蓄金额,再来看美国人的储蓄意愿。

根据Bankrate(美国一家采集和汇总个人金融产品及相关费率信息的上市公司)的一项调查显示,美国有20%(含1%无收入者)的人是完全不储蓄的,有21%的人有储蓄但储蓄的比例低于收入的5%,只有16%的人会把收入的15%以上拿来储蓄。

对此,Bankrate的高级经济分析师马克·哈姆里克表示:

“由于工作人口中有相当大比例的人没有储蓄,或者储蓄相对较少,他们实际上肯定负担不起适度的紧急开支或退休融资。”

“这相当于财务上的失败。”

一旦美国的经济繁荣消退,养老问题会更加突出,类似于华盛顿州那对70多岁老夫妇的悲剧只会越来越多。

中国目前还处于社会福利体系相对不发达的阶段,如果没有储蓄,晚年生活会怎样?

我想已不用我再多说什么了。

好在中国人的储蓄意愿要远远高于美国(储蓄率在全世界也位于前列),截止2018年末,我国住户的存款余额已达到72.44万亿元,这其中50后、60后是储蓄的主力军。

这两代人是从缺衣少食的年代一步步走过来的,还保持着勤俭节约和储蓄的习惯。

但中国的年轻一代,情况就不一样了。

根据富达国际与蚂蚁财富联合发布的2018《中国养老前景调查报告》,中国的年轻一代(18-34岁人群)认为,退休时需要有163万(中位数)的积蓄,才能迎接舒适的养老生活。

然而矛盾的是,真正开始为养老进行储蓄的年轻人的比例,仅仅为44%。

也就是说,有一半以上的年轻人,完全没有为养老做任何的储蓄(性别上也有差异,女性完全没有储蓄的比例达到了三分之二)。

对于为什么自己会存不下钱,有63%的人认为原因可以归结为一个字——穷(报告中的原话是“缺乏资金”)。

比较有意思的是,调查中的高收入人群(年收入在25万以上),有储蓄的比例(不到40%)反而比平均值更低。

由此可见,穷可能只是存不下钱的部分因素,但不是决定性因素。

在有储蓄的年轻人中,他们的月平均储蓄金额为1339元,相当于一年能存1.6万。

(这里要特别说明一下,我看不少媒体在援引这组数据的时候,都说中国18-34岁年轻人的月平均储蓄金额为1339元,这明显是没仔细看报告就瞎引用,因为报告中说的是,已开始储蓄的那拨人——他们的月平均储蓄金额为1339元,但还有56%的人完全没有储蓄,如果把没储蓄的人也算进去,中国18-34岁年轻人的月平均储蓄金额应该是589元)

如果按照年化收益1.75%进行(复利)计算,每年存1.6万,需要存59年才能存到期望的养老储蓄水平(163万)。

这真是个让人悲伤的故事。

在受调查的人中,有近四分之一的人对政府的养老体系充满信心。

但我个人并不那么乐观。

如果你觉得美国那对夫妇的案例不一定具有普遍性,那么我们可以来看一看日本的情况。

今年6月,日本金融厅发布了一份报告,报告称每一位国民在领取养老金的同时,还需要自己储蓄2000万日元(汇率按1:15算,约合133万元人民币),才能安然送终。

如果钱不够怎么办?

报告书给出了3条建议:

1.退休后继续工作

2.卖掉房子换钱

3.搬到乡下以节省开支

这份报告一经发布,就引发了民间的勃然大怒。

很多日本老百姓控诉,我勤勤恳恳工作一辈子,每个月都按时交养老金,本来想着退休后终于可以颐养天年了,结果政府告诉我存不够2000万日元就无法善终,这不是在欺骗我是什么?

有的人甚至说,这份报告就是“政府在告诉我们年龄大的人就不要活了”。

尽管安倍后来还特意跑出来找补,说“金融厅发表的数字是不正确的数字,给大家带来了误解”,但这份报告是由20几名日本顶级的教授、学者审议通过的,他们能够达成共识,必然是经过严密的计算的。

安倍的辩解更像是在平息老百姓的失望和愤怒.

之所以我会如此在意日本的这份报告,是因为日本和中国在文化上(都属东亚儒家文化圈)以及人口结构上有很强的相似度,日本的今天很可能就是中国的明天。

(从中、日两国劳动人口曲线上可以看出,中国的劳动人口变化趋势,和日本如出一辙,只不过是推迟了30年而已)

对于80后、90后而言,不少人都认为活着就是为了享受当下,再加上一些商家的刻意鼓吹(比较流行的有“没有一个姑娘会因为买买买变穷”之类),储蓄的意愿远不如老一辈强烈。

有些人能够在很短时间内就把自己一个月的工资全部花个精光,哪怕他们赚得不多,但他们莫名就是很敢花钱,然后花光之后又很丧,这样的人也被网友戏称为“暴花户”。

“暴花户”们享受了今朝有酒今朝醉的快乐,但长此以往,他们晚年的生活质量就只能全部寄托在政府的养老体系之上,而如果你读完上面的内容就会知道,这其实是一件很危险的事。

所以我还是强烈建议你为自己制定一个储蓄计划,并在退休前攒下足够的积蓄,这是你晚年能够过上有尊严的生活的保障。

即便你不考虑那么远,你只顾眼前,我也依然建议你尽早攒下第一笔“启动资金”。

无论是买房、投资、做副业,都是需要启动资金的,没有启动资金,你有再好的想法或者创意,都无法把它变成现实。

所以,你越早攒下第一笔“启动资金”,相当于你越早拥有更多的资源,你人生的选择面就会越广。

综上所述,无论是从你的个人发展考虑,还是从晚年的生活质量来考虑,把自己收入中的一部分进行强制储蓄,绝对是一个非常明智的选择。

在《中国养老前景调查报告》的算法中,每年存1.6万,需要59年才能达到163万这一期望水平。

这看起来让人绝望。

但报告是按照年化收益1.75%来计算的,如果年化收益再高一点,比如达到4.8%,那么只要37年就能满足。

(具体涉及到复利计算,其实就是高中数学课本里的等比数列求和,算不清楚的小伙伴可以在网上搜“每年存钱的复利计算器”,会有很多相应的程序,你只要设置几个参数就可以自动算出来了)

也就是说,一个28岁的人,每年存1.6万,按4.8%的复利存到65岁退休,就能存够163万用于支持未来的养老生活。

这样看起来就没有那么难了。

那么问题来了:能否在确保安全的前提上,找到年化收益能达到4.8%的产品?

这样的产品还是有的,比如最近天津滨海农商银行就上架了一款预期年化收益为5%的产品(60天期的结构性存款),并承诺50万以内本息保障。

由于这款产品是结构性存款,它的大部分资金是投到传统的存款业务,还有很少一部分用于投资外汇汇率,所以它的收益也是分为保底利率和浮动利率两部分的(分别为4.8%和0.2%)。

简单理解,就是60天后产品到期时,年化收益率可能按照5%算(大概率),也可能按照4.8%算(小概率),但最低不会低于4.8%。

在安全保障上,天津滨海农商银行承诺对本金和4.8%的保底利息提供完全保障,并且这部分也是享受国家《存款保险制度》保障的(这个和银行专门进行过确认),即便银行倒闭了,政府也会给兜底。

所以安全性还是非常高的。

唯一的不足就是产品到期前(60天内),你不能提前把它拿出来(存款人无权提前终止),所以适用于不会被临时急用的资金。

如果你想随存随取,也可以选择众邦宝,这款产品收益率会低一点(3.85%,但也比余额宝的2.3%要高得多),但优势在于可以随存随取,非常灵活。

这两款产品都可以在挖财宝APP上买的(对于存款类产品,我自己在好几个平台都有买,但其实在哪家买都一样,只要符合《存款保险制度》保障就行)。

现在在“挖财宝”购买这些银行存款类产品,还可以有10-25元的首购返现。

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文章首发于公众号: 缓缓说

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要做股东09-04 02:24

广告狗

司马辉09-03 22:15

安乐死尽快实施吧