共同拥抱智能理财时代——蚂蚁金服集团数字金融平台产品部资深总监 胡晓东

#2019雪球嘉年华#

各位朋友,大家下午好!

非常高兴在雪球年会,与大家分享一点我们在智能应用之路上的探索心得,这也是我本人和团队近期正在做的事情。

今天,所有人都或多或少地意识到一场风暴的来临,它将以不亚于当年移动互联网大潮之势为我们的工作、生活乃至社会带来巨大的变革,那就是智能应用,请注意,我说的是“应用”而非技术。现阶段智能应用的各类基础技术都已经具备,包括识别技术、知识图谱、机器学习、专家系统等等应有尽有,而应用还处于相当初级的阶段,我们感受到它的存在、我们意识到它的价值,但还没有看到它颠覆式的改变。也许人工智能的变革范式本身即是如此,它不像PC、手机那样由显性的终端带动,而是通过强化内在的能力,让复杂的变得简单、让困难的变得容易,它不是在创造以前不存在的东西,而是实现一直以来的期待。

首先我觉得在理财领域的期待是什么?刚才,纳斯达克的刘小姐提到了中国用户。中国散户如果要靠股票挣钱,就要很努力。他需要有专业化的能力、专业化的数据配备才有可能挣到钱,这不是一件容易的事情,因为理财本身就是一件个性化的事情。

因此在理财领域,这个期待就是“个性化”。理财本身不是目的,而是实现用户个人目标的手段,每个人都会有它的个性化需求要满足,大到养老、子女教育,小到攒钱去买一台新手机,需求端无疑是个性化的。那么说在供应端呢?净值型理财已经逐渐成为主流,理财产品充满不确定与个性化。在供需之间,存在着各种不对称,信息不对称、情报不对称、数据不对称,用户无所适从,不知道该如何选择适合自己的产品;而产品提供者也为找不到自己的用户而发愁。

在以前,面对数以亿级的用户和数以万计的理财产品,个性化无从措手,但智能应用让它成为可能,这不是科幻,而是在支付宝理财用户身上每天都在发生的事情。虽然我们的智能应用比起设想的还相差甚远,虽然用户未必知道智能做了什么,但——未来已来!

然而智能应用的起点却是用户无感知的,或者说他感觉到了轻松、感觉到了方便,但不知道是智能在帮忙。我们首先是做减法!这是一件很重要的事情,因为面对海量需求必须要有海量的产品与服务,而理财不同于淘宝,“逛”往往带来的是痛苦而非快乐。但做减法比做加法难,你必须要对用户理财的认知能力、资产能力、风险能力做一个全面的判断,然后对不同群体的用户提供迥异的信息架构与功能模块,而这些不是一成不变的,要根据他的状态变化形成进阶。正如大家在屏幕上看到的,一位新用户和它有一定理财经验以后,信息框架、信息容量是完全不一样的。用户不知道,在这个简简单单的界面背后,经过了多少复杂的分析、计算与排序的过程。但信息减负的价值是显而易见的:通过精准分层,更多的优质产品有了曝光的机会,用户转化提升了一倍以上,体现出“少就是多”。当然,不同的用户所推荐的产品和服务也完全不同,推荐规则中“偏好匹配”是一个重要的考量因素。但大家知道,内容偏好匹配会形成“信息茧房”,在理财领域可能会更严重。比方说一个追涨杀跌的股票基金用户,你如果总是投其所好,会让他的理财风险越来越高,对用户是不利的,这时候,就需要系统具备一定的配置能力,推荐其他低风险产品,让他的资产结构更为均衡。当然,对于一些长期徘徊在低风险、低收益而又具备风险承受力的用户,也可以推荐高收益产品优化他的资产。这里就是我们所谓的“看不见的智能”,它给我们提供的宝贵的经验就是,算法要体现专业能力,AI要具备价值观。

专业化的“千人千面”在减负、匹配、配置三方面发力,推荐相对“准”了,但距离个性化还远远不够。一方面,理财具备持续性,你的界面做得再好也只是反映当前状态的一个“切片”,我过去的行为对现在有什么影响,我今天的决策在未来又会怎样;另一方面,理财信息管理复杂、资产管理专业,如何从纷繁芜杂的信息中找到我需要的内容,如何从专业的报表和数据中判断我下一步的决策?这就要引入“看得见的智能”——理财智能助理。

智能助理在2011年siri进驻iphone4s以来,已经在我们身边伴随了8个年头了,当然后来又有了亚马逊的echo,天猫精灵等其它的形态。这两年除了这类通用智能助理产品之外,垂直领域也有了很多突破,包括地图都有了助理。那么理财的助理该怎么做?它的形态与能力和其它的助理有什么不同?

专业化理财助理和通用助理相比,首先要解决的是相关性,用户要的不是你推个什么功能让我来用,而是要基于我的理财状态帮我做出建议和决策,如果这些建议不能让用户感觉到“我的”,是很难走下去的。但难点在于,用户往往自己也不知道他的资产结构、他的理财行为处于什么样的状态,因此我们和用户的第一次握手是从理财健康度、资产诊断与分析开始的。第一次握手之后,你面临的问题就是用户凭什么信你,信任是一个长期的过程,我们遵循一个原则,相信念念不忘,必有回响:做智能助理产品,你必须忘掉自己的业务诉求,一切从用户利益出发。该不该买,该不该卖,买什么、卖什么,涨跌背后意味着什么,都要基于市场状况和用户状态分析去做。而建议本身,在保障专业性的同时,也必须严守中立、客观的原则。即便如此,瞬息万变的理财市场也是难以琢磨的,所以助理也要做好管理员的工作,横向的,将更多有价值的、高相关性的信息整理、分析提炼出来提供给他,纵向的,将用户的理财轨迹忠实地记录,通过全生命周期的分析将用户引导到正确的理财观上来。这是一个浩瀚的工程,我们持续投入了大量的高精尖团队,AI技术团队、工程团队、理财规划团队、产品团队的协力打造,经历亿级的财富节点,万亿级的连接,最大规模的金融知识图谱应用。但是,智能助理的用户界面形态却需要“越简单越好”、“按需出现,用完即走”,在用户需要的场景和时间出现,尽可能短的时间、尽可能简单的方式完成任务,这些都是我们需要持续优化的东西。我们看到了智能助理的实际价值,在使用智能理财助理的用户当中,他们的收益率提升了十几个百分点,风险回测降低了30几个百分点,但现在做的还远远不够。

智能应用让用户的个性化理财成为了可能,而这也将带动理财产业迈向新的台阶。但如果没有足够的精准理财产品与服务,个性化理财也是一句空话。因此,智能应用必然与开放相连,只有生态的繁荣,才能带来行业的生生不息。我们也愿意与行业跨行业行业携手合作,脚踏为用户创造新价值的实地,共同仰望金融智能应用时代的璀璨星空。

雪球转发:1回复:0喜欢:0