回复@不明真相的群众: 合适缺乏自律的人群不就是智商税吗？没错啊//@不明真相的群众:回复@雪球问问:保险有两个功能：
保障，防范低概率风险事件，比如事故、疾病、灾害。这个本质上是通过概率，调整保障资源在不同个体、事件上的分配，保证低概率风险事件一旦发生，当事人不会因为风险事件遭到毁灭性打击。这个事情不但对遭遇风险事件的当事人有意义，对于没有遭遇风险事件的人，就是没有出险的人，也是很有意义的，因为它提升了安全感，从而提高了社会效率。举个简单的例子，如果没有车险，路上能有那么多车，那么多运输服务吗？
投资，将资金委托给保险公司，保险公司汇集起来投资，然后付给投保人（本质是投资人）一定的利息回报。这个本质上是调整生存资源在个体生命周期中的分配。与别的委托理财相比，投资型的保险有两个明显特征，一个是强制储蓄；二是保险公司通过资产配置和周期配置，在收益上做到类似于固定收益的效果。
在通过股票投资实现高收益的人看来，投资型的保险收益不高，看起来像“智商税”，但我认为这样的看法是不公允的，因为：光强制储蓄这个功能，对于整体缺乏自律的人群来说，意义就很重大；资产配置实现的回报曲线平稳，也非常有意义，因为它可以保证万一需要支出时，支出能力是稳定的，你想想你需要钱的时候正碰上股灾，怎么办？
所以即便是投资型的保险，我也认为，比股票投资更适合广大人群；同样，定投指数基金，也比个股投资更适合广大人群。
作为炒股为生的人，我从来不敢劝人买股票，更不敢劝人不要买保险。