一文教你看懂理财险的套路

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这一个月,各大理财平台的投资收益都在涨,连马云家的余额宝年化收益率都突破4%,整体市场上缺钱,投资收益率都在上涨。

深哥一直通过互联网进行理财,年初的时候就把手头上的一半资金买了几家互金平台的一年期产品。这次趁着收益率在走高,我果断又把部分资金买了产品,提前锁定高收益。

不过,我想提醒大家理财有风险,互联网金融平台良莠不齐,大家一定要睁大火眼金睛。投资一定要在自己熟悉的领域内,这是安全边界。我们一定要做好多元资产配置,投资前做好调研,投后做好管理。

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人寿保险应该如何分类

中国人比较偏爱储蓄,估计是总要担心各种风险,但是对于理财却不是很在行。很多朋友处于对投资风险和收益的考虑,会选择购买理财险,这样子既能拿到储蓄与分红,也能有所保障。

深哥一直主张保险要姓“保”,回归保障的本质。通过小小的保费支出,规避人生的大风险。理财险投资收益也偏低,普通人借助互联网理财很容易拿到每年6个点的收益。

理财险产品很多,都是从寿险里面延展出来的。总体来说,寿险分为两类,第一类是纯死亡风险保障的寿险,另一类是具有储蓄获投资功能的寿险。

纯死亡风险保障的寿险就是定期寿险,这是深哥最喜欢的寿险产品,没有之一。

定期寿险是消费型的产品,可以转移死得早的风险,保险期间为一定期限。被保险人在保险期间内身故,支付保险金,在合同期限内未身故,保费不返还。

定期寿险每千元保额的保费较其他储蓄型人寿保险少很多,比较容易负担得起。购买定期寿险是避免英年早逝最好的办法,是家庭支柱必备的一份保障。

除了定期寿险,剩下的寿险都是储蓄型的,主要由保费返还型、生死两全型、终身型等传统型寿险产品和分红型、万能型、投资连结型等新型人寿保险产品。

保费返还型、生死两全型、终身型等传统寿险具有储蓄功能,会返还所缴纳的全部或者部分保费,但不能分红和获取投资收益,投资收益的部分会用来支付相对应的保费。

下面,深哥会按照每种分类产品的特点进行分析,大家一定要学会区分这些保险类型。

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非分红型寿险具体有哪些

保费返还型保险(非分红型):

合同期满后如果没有发生身故,保险公司返还全部或部分所交保费,很多人会觉得买保险没有损失钱,觉得缴纳的保费没有打水漂,有储蓄和财富保值的感觉。

保费返还型保险用本金产生的利息支付保险成本,其实羊毛出在羊身上,虽然返还了保费,但是所交的保费要远远大于对应的纯风险保障保险的保费。

因为只有保费额大了,保险公司才能用这些保费进行投资,产生足够多的投资所得,覆盖保险公司的风险成本,经营成本和利润要求,客户支付的是所交保费的投资收益。

生死两全型寿险(非分红型):

如果被保险人在保险期间内身故,保险公司支付合同约定的保额。如果被保险人在保险期间内没有身故,合同期满后保险公司也支付合同约定的保额。如果客户退保,保险公司在扣除退保手续费后,支付保单的现金价值。

保险期间内,无论生死都能获得保额,是所谓生死两全。很多所谓的子女教育年金保险本质上就是生死两全型人寿保险。

因为储蓄的成分比保费返还型保险多很多,每千元保额所需的保费较保费返还型寿险产品还要高很多。

终身型寿险(非分红型):

无论何时亡故都可以获得保险金。故而有财富保值、储蓄的功能,因为人寿保险一般无必须缴纳所得税,故而用终身性人寿保险产品进行遗产规划、规避遗产税。

如果被保险人身故,保险公司支付合同约定的保额。因为人终有一死,保费一定会支付,储蓄成本较高,需要的保费比定期寿险高很多。

非分红型人寿保险也叫传统寿险,没有定期分红的保险利益。影响传统寿险价格的重要因素之一就是定价利率,定价利率越高,保险公司承诺的投资回报越高,产品价格就越便宜。

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各种分红寿险怎么区分

分红型寿险:

具有储蓄、财富保值增值的功能,保险公司根据自身的经营情况和投资收益情况,为客户提供定期的保费分红,保险公司提供2%或2.5%的最低分红利率保证。

分红可以通过直接分现金或通过增加保险金额的方式分发,也可留存在保险公司累计生息。保费的投资决策由保险公司作出,投资风险部分由保户承担。

万能型寿险:

具有储蓄、财富保值增值的功能,可以获得定期的利息收入。

万能寿险之所以被称为万能,并不是他什么风险都保,而是指保费,保额可根据客户的需求来灵活改变,万能险不但提供死亡风险保障,也提供财富保值增值的功能。

保险公司为万能险客户提供独立的账户,每期计入由保险公司管理的投资组合所产生的利息,并从中扣除管理费用和保险费用。万能险保费的投资决策由保险公司做出,投资风险部分由保户承担,保险公司提供最低结算利率保证。

相比于分红险,万能险提供了一些独特的价值,例如独立账户运作的透明性,客户定期都能清楚的了解到自己的保险投资账户的投资收益是多少,又有多少钱被扣减用户缴纳管理费和保险费用。如果退保现金价值有多少,这些都是分红险不具备的。

投连型寿险:

投资账户的管理权由客户所有,而不是保险公司所有,客户可以自行做出投资决策,投资于股票、基金等投资产品。

客户可以根据自身的需求,灵活选择安排保费和保额。投资决策由客户做出,投资风险一般由客户承担。

投资连结险提供了一个投资于股市和基金的平台,附带提供风险保障。如果客户在保单有效期间不幸身故,保险公司支付死亡风险保额。如果退保,支付独立账户剩余价值。

通过以上对这七种寿险产品的分析,希望大家能够分辨得懂产品,不会被销售人员忽悠,误导购买不合适自己的保险产品。

最后深哥想提醒大家,理财险更多是理财,可以作为资产配置里面的一部分。我们一定要看自身需求来选择,风险保障还是买保障类型的产品。

储蓄类寿险无论是哪一种产品,我们在选择产品的时候一定要擦亮眼睛,要选择好产品,保险公司的投资与资产负债管理能力强最为关键。