文/花不缺
这是上个礼拜，读者朋友给花花留下的作业了。这位读者朋友，想给58岁的父亲买一款医疗险。父亲有乙肝（仅为乙肝病毒携带者），被好医保拒之门外。
（好医保是可以乙肝投保，一定是技巧没掌握好，后文有说到这点。）
问：还有没有其他医疗险可以买。
年龄摆在这。
再等下去。健康保险都没得买了。所以，这份作业紧急啊。我们国家又是乙肝大国。是投保，必须关注的话题。
因此，统一来写一写。
如果直接想看乙肝可投保的产品及产品对比结论，可以直接拉到文末。
01
乙肝投保，至少要解决两个问题。
1）自己所处乙肝的病症阶段（乙肝只是统称），也就是病毒携带？大三阳？小三阳？肝炎？
回答这个问，其实简单，主要看两个指标就行：乙肝两对半、肝功能五项指标。
为了大家能对照检查单看，我列了两个表格。
乙肝两对半指标：
大三阳：1、3、5项为阳性；
小三阳：1、4、5项为阳性；
乙肝病毒携带：1阳性，或者1、5阳性；
健康体：全阴或者，仅只2项为阳性。其中2项为阳，表示有抗体。不用担心被乙肝病毒传染。
肝功能指标：
这个没有太多可以解释的。
如果肝功能正常，还有机会投保；如果肝功能有指标异常，就很难投保了。医疗险基本是买不了的。
2）买医疗险，基本健康告知上，都是这样的措辞：
肝炎、慢性肝炎、慢性活动性肝炎、乙肝、肝功能衰竭或失代偿期。但从实际医学上来讲，乙肝病毒携带、大小三阳，都没到肝炎的程度。
更谈不上肝功能衰竭或失代偿期。
那么这些以这些为健康告知的疾病排除，作为乙肝病毒携带者、大小三阳，到底能不能投保呢？
可千万不能直接认为，可以投保。
如果没有智能核保的医疗险，健康告知里有以上措辞的，基本都是不保。
因此，乙肝人群（不管处于病毒携带、大小三阳），除非健康告知非常宽松，否则只能去有智能核保的医疗险去碰碰运气。
咱们后文可以投保的8款医疗险里，有7款都是只能智能核保投保。
（这里不光乙肝投保，其他身体小毛病无法直接通过健康告知，也可以采取这个方式投保。）
03
前奏差不多铺垫完了。
接下来就是产品对比了。先说结论：我几乎全网医疗险找了一遍。乙肝能投保的只有8款：
1）泰康在线：泰医保3号百万医疗险
2）复星联合：乐享一生
3）泰康在线：微医保百万医疗2019版
4）中国平安：全民保
5）中国平安：平安e生保
6）中国人保：好医保
7）众安保险：尊享e生
8）太平洋财险：太享e保
其中只有“中国平安：全民保”，这一款能乙肝病毒携带、大小三阳都能投保，且做肝脏疾病承保的医疗险。
其他都是除外承保（除去乙肝/肝脏相关疾病）。
这其中哪款医疗险，最划算呢？
直接给大家上个对比图：
（点开大图更清晰）
表格里红色字体，基本是我标出来各个产品的优势。
那么这些产品，对应的乙肝病症核保是怎样的呢？
（点开大图更清晰）
超高含金量的两表，乙肝的小伙伴可以收藏起来。
1）核保最宽松且最便宜：微保-“全民保”
其健康告知只有一条。花花之前说过这个保险，点击：腾讯爸爸发过最好的福利是：全民保可以查看。
不仅乙肝病毒携带、大小三阳，甚至肾炎、甲状腺结节等常见高发的身体毛病，都可以承保。
但我们也能看到这款保险，相比其他医疗险，保障确实要朴素些的：
限社保内用药（癌症才不限制）；额度只有50万；赔付比例80%，无社保更只有50%。当然这款保险，也没有特殊门诊待遇及住院前后急门诊的报销。
只是，这款可能是对于身体疾病比较严重的小伙伴来说。是仅有一款可以投保的医疗险。
所以，有保就不错啊。要啥自行车。
2）第二款胜出的，是中国平安e生保。有保证续保6年，保障齐全。且有恶性肿瘤1万津贴。价格上竟然打败了支付宝好医保。
因此，是列为第二款推荐产品。
3）第三就是好医保了。
特别说一下。好医保乙肝病毒携带、小三阳是可以承保的。如果说拒保，一定是没掌握好的技巧。它的智能核保问的是：半年做过肝脏超声、肝功能（ALT、AST）检查、均正常（如曾做过肝穿刺，其结果也正常）。
其实是要求近半年的肝功能检查，如果正常。
那么可以投保。
如果没做过检查，选择否。就被拒保了。如果没有近半年的检查，该怎么办？
放弃投这款产品，买前面的平安e生保，或者去检查。
相比较来看，我还是更倾向推荐去买平安e生保。缘由是：如果之前检查没问题，现在检查出问题。可就得不偿失了。
且平安e生保毕竟还便宜些。
这个梯队里，再次优选是众安保险的尊享e生和泰康在线“泰医保3号百万医疗险”，这两就不多做解释了。
表格里非常清晰。大家可以自己看。
剩下的医疗险里，还有亮点的就是：微信的“微医保百万医疗2019版”，过往是大三阳通过治疗指标降到小三阳，肝功能正常也可以投保。
文/花不缺 文章来源微信公众号：鱼儿财记