保险的行业思维，该迭代了

大家都看到了中国平安的业绩下滑，暂不论华夏幸福计提这300多亿是不是一次性因素，仅看新业务价值的下滑，也不得不让投资者对平安的积蓄还能花多久，产生更多疑虑。横向来看，不管中报数据看起来如何，几大保险公司新业务价值的表现都不尽人意，那些看起来还不错的增速，只不过是因为去年基数较低的原因而已。现在不是哪家公司业绩不佳，而是整个行业的低迷。

保险的利润释放是有滞后性的，当前数据反应的主要是过去几年沉积的家底有多厚，而新业务价值的表现，才代表了企业未来的成长趋势。从这个角度来说，大家抱怨哪家险企管理层的能力可以理解，但不是解决问题的根本，当前的表现，表明了保险业现在是行业问题，而不是企业问题，保险的行业思维，该迭代了。

这几天，想写一点关于中国平安中报的理解，但发现很多东西深层次的问题，并不是完全在于企业身上，而要往更深的地方去挖，有些话可能就发不出来了，把这几天的观点整理了一下，算是表明态度吧。

1、中国平安的中报，各项数据基本在预期之内，反映了公司当前所面临的的种种问题。这些问题，有些是经营上的，譬如对华夏的投资；有些是被大环境所累，譬如社消整体不佳；还有些则是转型期的阵痛，属于未来的代价。
平安股价是几大险企中跌幅最大的，但从性质上来看，其他几家也都是大跌。有的企业单看利润还不错，但拆解细分，续期保费和新业务价值的表现也是不佳。从长期来看，保险实际上是个非常好的赛道，真正的长坡厚雪，为什么会发展到这般情况？
有些东西，已经不是企业层面所能快速解决的，从保单设计到险种创新，从承保流程到售后偿付，保险能否更像是一种与时俱进的商品呢？

2、保险是应对意外的重要工具，但很多人以为保险只有这样的功能，对保险行业来说，这就是最大的失败之处。保险不仅仅是可以应对意外，在理财、养老、医疗、家庭保障筹划甚至协调家庭成员之间的关系等方面，都有很大用处。未来如果出台遗产税，保险更是最有效的合法避税工具。一个最好的赛道，现在都快成夕阳产业了，谁之过？

3、都在谈代理人的问题，为什么寿险行业的营销如此依赖代理人？在正式签约之前投保人看不到保单，只能凭代理人一张嘴，代理人的专业和操守，对签约至关重要，这本身就是个大问题。

把保险看作是一种普通商品，在风险可控的前提下，提升消费者的交易愉悦感和售后满意度，这是整个行业走出困境的主要方向。但这真不是一个企业自己就能完成的，这也是平安寿险改革的成果一拖再拖的部分原因吧。

4、现在的保单，整体而言都是过于偏向公司的。总想着占别人的便宜，和炒股一样都是零和游戏。而出发点如果是交易双方的共赢，这是和投资一样的正和游戏，这样才能长期稳定盈利。

国人的寿命越来越长，健康也是整体向好，对养老的需求正在超过传统的财产传承和意外担忧。保单的内容可以越来越丰富，也可以越来越灵活，价格也可以变的更便宜，这都是保险业的机会。

5、保险行业面临的很多东西已经不是某一家公司所能改变的，平安配得上当前的市值，但寿险新业务需要在更深层次进行大变革，这已经超出企业的能力。保险业必须要有自上而下的调整，否则老本吃净，后患无穷。

保险的行业指引过于保守了，保险姓“保”是可以的，但“保”是什么？银保之中，银是流动性释放的窗口，具有足够的主动地位，而保是可选消费范畴，但现在的消费属性和态度真心不足。保险业不仅仅要在规范和财务上做要求，更要放下架子，认认真真看清楚市场在哪里，把消费者的位置摆在高处。

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