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小学方法计算
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前天发了一文，” 360金融鸡贼低逾期率游戏” （原文360金融的鸡贼低逾期率游戏）
，叙述了360金融计算一季度90天以上逾期率时，所用分母，也就是一季度贷款余额526亿中，有436亿元以上的贷款余额，是逻辑上完全无法产生90天以上贷款本金逾期数额的，成为"冤枉"的背锅侠。
一季度360金融90天以上逾期率，0.94%，乘以分母526亿，90天以上逾期本金4.944亿元，这4.944亿元中，理论上没有一分钱来源于526亿元中的436亿元。所以分母中，没有为分子做贡献的占82.89%。
我说明一下，这样算符合定义，只是分母构成的细节比较有意思。这也是一些公司更愿意公布90天以上逾期率的原因，并且众多人等，包括分析师鼓吹时，就无知无畏或别有用心拿90天以上逾期率，去比对同行有些30天以上的逾期率，然后狂呼，360逾期率低很多很多很多，太多了。
看了以下的计算，就会大概了解，30天和90天以上逾期率会有很大不同。
一个把我封为小学生，要为人师的女士（?），无的放了很多矢，算了个乱账，又秒删，也没算明白。自认为风控高手，言必称风控。
实际上，集思广益，有理有据的讨论，无论正反，都有意义。
因此，下面我就用小学四则运算，展示一下，360的鸡贼游戏。
假设，360均匀放款，贷款每月还款，等额还款。既如同借2000元，12月期限，一月后开始还款，每月还200元。
2018年四季度，360放贷330亿元，假设均匀放贷，12月放款110亿元。期限8.37个月，每月平均本金还款110/8.37=13.14亿元。
从2019年一月一日开始这部分贷款开始还款，哪怕当天就有逾期不还的，到3月31日，逾期最多90天，这还是去年12月1日当天的贷款，其他往后的贷款逾期天数更少。
所以这110亿贷款，一季度归还本金三个月，13.14*3=39.42亿元，余下110-39.42=70.58亿元的本金，遗留在526亿元中。
2019年一季度放贷412亿，这部分本金的逾期时间，无论如何超不过90天。
分月，每月放贷412/3=137.33亿元，期限，8个月，每月平均还本金137.33/8=17.17亿元。
一月的贷款，还两次，共还本金17.17*2=34.34亿元。
二月的放款，从三月开始，还款一次，还17.17亿元。
三月的放款，四月开始还，一季度度还款为0。
这样一季度放款412亿，共还本金34.34+17.17=51.51亿元。
一季度放贷本金还剩412-51.51=360.49亿元。
加上去年十二月放贷到一季度末剩下的70.58亿元，总共431.07亿元是包括在526亿元的余额中，却无法产生90天以上本金逾期的贷款余额。
剩下约95亿元，是这这这这526亿元中，至少理论上能产生本金90天以上逾期额的，就是为4.944亿元做了贡献的。
注意95亿不是唯一贡献者。此处加一句为防钻入牛角尖。
说明一下
一，有利息下，等额均匀分期还款，第一期还的本金最少，达不到平均水平，然后还的本金逐期增加，所以按平均数计算还款，前两三期会多算本金还款，少算余额。
二，这些产生不了90天以上逾期的贷款，仍然可以产生1到90天的预期额，也就是说上面计算的还款是按无逾期扣已归还本金的，实际扣除数会小，由此产生不了90天以上逾期的贷款本金余额还会大些。
三，迅速增加的贷款公司，一个季度中，一般后期放贷比平均数多些，意既去年四季度12月放款，一般会多于季度内月均110亿，这样能产生的无法达到90天以上逾期额的贷款余额数会大些。
同理一季度1，2月贷款会低些，因而这两期放贷额一般少于一季度3月数，本金偿还也会低于用平均数计算的还款数数额，这样一季度放贷，期末未还的本金数也会大些。
要用债券摊销的方法，考虑个利率，526亿元中，能为90天以上逾期额做贡献的，只有不到90亿元。就是不到17%。
如果再考虑以上第二，第三因素，能做贡献的就更少了。
因而可以看出，用90天以上逾期率指标，那是非常非常。。。。，啊？尤其是对有些公司而言。
这也是我多次说趣店，拍拍贷，管理层更实在的原因之一。
关键以后大家知道，360，乐信用90天以上逾期率来对比其他，如趣店30天以上逾期率，并大肆叫好的，就是耍猥花亵招。
我就路人，初级水平，再加上一个小学生头衔，喜爱的球星库里也这头衔！不错啊。
不保证正确，欢迎有理有据讨论。
尽量不要人身攻击，贬低他人，有理说理。
实在不行，就当幽默，搞笑的吧
作者：evestor
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来源：雪球
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大概一算去年12月到今年一季度发放的贷款到3月31日的剩余本金，既都不能产生90天以上本金逾期金额的贷款余额，然后用526做个减法，剩下，90亿左右。
注意这90亿是526余额中的90亿。
90天以上逾期还有来自这526亿以外的，贷款期限已到的部分。
所以文中反复强调，是这这这这526亿中的90亿。
我没说的，不一定不知道，有时麻烦而已。
如有时间，再写下简单计算问题。
仍然是，不保证全对。我就是路人，初级水平。
欢迎有理有据讨论，不论正反意见。
光知道扣帽子，毫无合理论据逻辑的，实在不行，就当幽默。
这里我不说债券摊销等的细节了，本金部分，利息部分，利率，期限，头付，尾付等等
提一嘴，没说的不一定不知道。
然而这确是小学数学就能知道个大概的问题。
某厚颜老师无的放了这么多矢，也没质疑到文中数据。算了个乱账，又秒删。
真是认真讨论，很容易搞明白的。
再次表示，我就路人，初级水平，仅说些我感觉还知道的事，不会动不动装懂，装高大上，动不动让别人去搞搞什么清楚，反而自己质疑的证据一点没有，什么有用的信息全无，还表示在与人讨论事，风马牛不相及。
网络多么神奇，或许真的小学生在于你争论，又或许智商。。。。。。的人在给你分派任务，讲解人生?
哈哈哈哈哈
好吧，正常讨论，说个小学极简算法。
假设如去年12月放贷110亿，期限8.37个月，每月平均还本金，110/8.37=13.14亿。
这样一季度还三次，还39.42亿，一季度末，余下70.58亿本金。这部分不能产生90天以上逾期额。最多逾期90天。一个季度超90天的，愿意调节也可，影响很小。
注意这样算与实际精确些计算差别也不大。
几个因素，一，一月一还假设，等额还款假设。第一期还款实际上偿还本金最少，以后逐期增加。这显然还会增大余额。
二，虽然逾期不到90天以上，1到90天的也有，这样本金还小增一些。意既还款部分会减少，余额更大些。
去年十二月放贷也不逾期90天以上。。100多亿，假设放贷平均进行。
十二月的放贷，最早要还款的是一月一日开始，当天就逾期，一季度最多逾期90天。
另外稍微一算去年四季度100多亿，以及一季度放款412亿中的在一季度中已还款部分，剩下的本金都不能产生90天以上逾期。
我初步思考。不保证就对。
为明了，预期额有来自526亿元以外的部分。
逾期率算法无问题，我就是说明这一算法中的细节很有意思。
一季度新放的都不可能逾期，逾期的都是存量产生的对吧，问题是1月1日以前就存在的贷款是80亿这个怎么算出来的？另外如果按要负责的贷款算，一季度里结清的贷款是多少，也要考虑进去。
我觉得真正的逾期率的分母应该是1月1日那天统计的去年四季度贷款余额，这个不止80亿吧？