用几十块换几十万,这波操作稳啦

意外只会比我们想象中来得更快,让人猝不及防,没有丝毫的准备就要去承担这些意外所带来的风险~

你永远不知道明天和意外到底哪个先来~

为了能把意外所带来的损失降低,我们都有必要配置一份意外险。

1、意外险的是个啥?

保险条款中定义的意外伤害事故是:指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害,必要同时具备以上四个特征才能称为意外事故。

1) 外来的:指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致,比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。

2) 突发的:指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害。

注意:长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害不属于意外伤害,如长期在恶劣环境下工作造成的职业病与突发偶然形成身体的伤害是有区别的,前者不属于伤害保险的范围。

3) 非本意的:指非当事人所能预见,非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害。

比如斗殴伤亡,因其不符合非本意这条,所以不属于意外伤害。但如果是恪守职业道德与歹徒搏斗伤亡,则属于意外伤害。

4) 非疾病的:指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折或肝炎病毒引起的爆发性肝炎,均为疾病所致的伤害。

所以简单的来说,意外险就是保障自己没有料想到、非主观意愿遭受到的外来的非疾病的伤害~

2、意外险的独特作用

01高杠杆的保障

用几百元甚至是几十元就可以获得一定额度的保障,对于消费者来说投保压力非常低,大都能负担得起,所以考拉建议每个人,上至七八十岁的老人、下至一两岁的小孩,都可以配置一份。

02保障身故或者全残,补充了寿险的保额

在大多数的意外险的条款中,基本上每一款都包括了身故或者全残,虽然保额有点低但是很大程度上可以弥补定期寿险在保额不够上面的不足,增加保障额度。

03增加意外医疗

在保障期间内,如果被保人发生意外,需要去门诊治疗或住院医疗,花费的医疗费用可以按条款给予一定的报销。

意外医疗可以补偿一部分的治疗费用,住院津贴可以补贴因为意外住院导致的误工损失,让朋友们在发生意外的时候不至于既承担医疗开支又中断收入。

3、有了意外险可以不用买寿险?

不知道读者朋友们有没有这样的想法哈,在考拉身边的朋友很多都有这样的想法呢,很多人都觉得买了意外险就可以不用买寿险了。

因为他们觉得意外险和寿险都是保障身故或者全残的,既然功能类似,咱们干吗不买便宜一点的意外险,每年省下来的钱就可以多买几件衣服,多吃几顿海底捞啦,可是事实真的是这样的嘛?

咱们先不讨论这个问题的答案,先来看看意外险和寿险的相同点和不同点吧,相信比较完之后朋友们自然会有答案

先来看看相同点

意外险和寿险都保障身故或者全残,而且可以叠加赔付。

下面来讲解一个小小的案例帮助大家来理解叠加赔付是啥意思~

咱们的主人公叫小西,小西是普通的上班族一枚,平常呢都是自己开车上班。

但是刚好有一天,小西的车坏了,小西只能挤地铁上班,可是在过马路的时候碰到了一辆闯红灯是私家车,小西当场就被撞了,然后不治身亡。

于是呢,小西的家人就拿着寿险和意外险的合同找保险公司理赔,很快小西的家人就获得了100万的寿险赔付和10万的交通意外险赔付。

这个小案例中的100万+10万就是叠加赔付,朋友们现在明白了吗?

咱们买入意外险的话最好推荐消费型的保险,而不是返还型的保险,返还型的保险性价比很低,以后再给大家解释。

再来看看不同点

由上表可以看出,意外险与寿险还是有很多不同的。

比如意外险只保障意外身故,而寿险除了意外身故还能保障疾病身故、自然死亡等;

意外不一定会导致身故或全残,这时候寿险不赔,而意外险可以覆盖一定的意外医疗费用等......

所以意外险不能替代寿险,寿险也不能替代意外险,两者互相搭配、互相补充可以让我们得到更全面的保障:

如果条件比较好,对家庭经济贡献大,建议买寿险+意外险,多花一两百就能补充更多的意外身故保额,也增加了意外医疗等保障;

如果条件比较差,可以先买意外险,等经济好一些的时候再补充寿险;

如果是全职家庭主妇、小孩或退休老人,没有收入来源,买意外险和健康险就可以了,不用考虑配置定期寿险。

如果你想详细的了定期寿险,详情请戳寿险这么选,99%不踩坑

4、避免被坑,你需要知道的几点

说了这么多,那我们应该如何去挑选意外险呢?挑选的时候应该着重注意哪些东西呢?

挑选意外险的原则(也就是需要着重看的一些地方)

01职业类型

虽然意外险没大有健康告知,但是对职业要求还是挺高的,对于高危职业、危险运动等都有严格的规定。

所以在挑选前,一定要对自己的职业清楚,选择适合自己职业的意外险,不要认为便宜,就能盲目的随便购买。

02保障内容

①挑选意外险前,意外身故这个不用多说,每个意外险都有,但是意外伤残还是意外全残,一定要看清楚,一字之差,相差甚远。

②意外医疗,还是非常有必要的,出现意外,就会产品医疗费用,可以补偿治疗花费,意外医疗分为两种意外门诊医疗和意外住院医疗,后者是都有的,前者视保险产品,如需要,挑选时,一定问清楚。

③突发性疾病身故按需选择,对于经常熬夜、生活不规律、压力大的人,我认为还是有必要考虑的。然而像住院津贴、救护车费用等,个人认为不是挑选意外险重点需要关注的。

03保额

意外险一般是比较便宜的,拥有超高的杠杆率,但是朋友们知道该如何配置意外险的保额吗?不同的人群应该配置多少保额才合适呢?

①儿童

孩子们都不太懂事,互相打闹时没轻没重。很可能一不小心就受伤。

加上保监会对未成年人有特殊的规定:不满10周岁的,身故保额不得超过人民币20万元;已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

所以小孩子的意外险更侧重于意外门诊责任或意外住院医疗责任,意外身故/全残次要考虑。

②成年人

这部分人是家里的“顶梁柱”,有可能上有老下有小,有房贷有车贷。万一有个闪失,全家都会受影响。

推荐意外险保额至少50万起步,同时这个群体外出比较频繁,出险几率大,同时应注重医疗责任,避免因“飞来横祸”而造成的伤害,住院医疗至少要10万起步。

如果住院医疗只有1万保额,也可以配一个百万医疗险进行互补,以保障高额医疗风险。

经常出差的商务人士还应该在旅途中配置一个短期意外险哟~

③老年人

这个群体的意外保额不用太高,因为老人基本丧失了劳动收入,只依靠退休金生活。

但是老年人是意外风险高发人群,尤其是意外事故,以骨折较为常见。

在选择产品时,应该侧重选择意外医疗责任保额比较高的,最好是能够不限制理赔次数的产品。

④免责条款

其实免责条款,是非常重要的,购买前一定要认真阅读,如果购买意外险最想保障的内容,反而在免责条款里,那就非常的得不偿失咯~

那不同的人群应该如何挑选意外险呢?

好啦,咱们今天的意外险的小知识就介绍到这啦,咱们下期再见~

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