寿险这么选,99%不踩坑

前几天跟朋友聊天,说起自己很多保险都已经配置齐全啦,唯独还缺一款寿险,但是市场上的寿险产品种类太多了,不知道该如何去挑选

面对一些错综复杂的寿险产品,朋友顿时手足无措了起来你们呢?

你们真的清楚它们是干什么的了吗?

什么?你们也不知道,那考拉就带着你们一起来扒一扒寿险吧~

01寿险是什么?

前方高能,咱们来插播一条正经版的定义

寿险的全称叫人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险

什么?你没听懂,那咱来一个白话版的

寿险就是用来保障人的寿命的,在约定的期限内投保人意外或者非意外的身故或全残,保险公司会核对受益人所提供的信息根据保险合同买的保额进行给付,然后获得赔偿

现在明白了咩?明白了的话咱们再来理理其他的重要知识点吧~寿险根据缴费和保障期限可以分为定期寿险和终身寿险

定期寿险,是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死 亡,保险公司则按照约定的保险金额给付保险金

若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费

定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多种选项,种类有很多,任君选哦~

通俗易懂的理解就是,定期寿险只是未来一段时间内的保障,在这段时间内不管受益人是活着还是去世,受益人都可以获得保险公司的理赔

终身寿险,是指不定期的死亡保险。保险合同订立后,被保险人无论何时死亡,保险人均应给付保险金。

通俗易懂的理解就是这份保险基本上可以保障人的一辈子,有些保险公司条款上规定的是100岁或105岁,大都能覆盖被保人的一生,也就是说肯定能获得赔偿

但是通常来说,终身寿险的保费会贵很多~

02我们为什么要买寿险?

在这个纷繁复杂的世界中,我们每个人都暴露在风险之中,处处都有风险

比如走在马路上可能会被车撞,坐在家里可能随时还会发生地震,在雨季还可能会发洪水等等这些,这些意外我们都无可避免

当意外来临时我们能做到的就是通过一些其他的方法和手段一起想办法转移风险,减少我们在物质和金钱方面的损失

咱们先来看一下国家统计局官网的数据,单单一个交通意外每年去世的人数就那么多,何况其他潜在的意外呢

数据来源:国家统计局官网

这就是所谓的“人在家中坐,锅从天上来”呀,可能你就一个低头看手机的空档,车子就迎面而来

咱们再来看一下我国的重大疾病的死亡率,不知道你们看到这些数据时是什么样的想法,我看完了之后是觉得触目惊心、胆颤惊心的

数据来源:国家统计局官网

占比比较大是恶性肿瘤、心脏病、脑血管,而且这些疾病有逐年上升的趋势

这个不查不知道,一查吓一跳,咱们平日里还是要好好爱护自己的身体、按时吃饭哟~

下面我来分享一个小故事,大家来感受一下是不是寿险的重要性

话说我国每年的黄金周都是旅游旺季,平常大家也没时间去外面走走,所以一般很长的假期里面都会选择去外面走走

在2010年时,小明才两岁半,小明的爸妈早早的就计划了五一黄金周的出游,幸福的一家三口背起行囊就踏上了旅行之路,他们的目的地是贵州某山区的旅游景点,整个的旅行途中都是高高兴兴的

但是在山上坐缆车下来的路上,缆车由于年久失修,平常也缺乏保养,缆车发生了意外,在缆车上总共有5个人,其中就有小明的父母,小明在父母的奋力托举下,小明才得以保存了性命,但是他的父母却永久的离开了人世。

不过小明的父母一直都有比较强的保障意识,早早的就给自己配置了人寿保险,很快保险公司就进行了赔偿,小明因此获得了一大笔的赔偿金,在爷爷奶奶的抚养下得以健康的长大~

在这个小案例中你们有没有一点小小的启发呢,如果小明的父母没有提前配置保险,那小明可能就是另外一种生活状态了,加上爷爷奶奶的年纪也大了,赚钱能力在不断的下降,小明可能会因此而吃不起饭或者是辍学,生了病不敢去医院等等....

从小明的例子中,大家应该能看出寿险的其中一个作用了:可以避免某天家里的顶梁柱离世或全残,家人因此而失去收入来源。在往后的一段时间内,被保人的家人可以通过保险金保持原有的生活质量,至少不用卖房卖车来填补开支。

家庭顶梁柱作为家庭的主要收入来源,万一个顶梁柱倒下了,这个家庭就会陷入很被动的状态,家庭收入来源直接被切断,可能连最基本的生活都难以为继,所以寿险的配置优先考虑能为家庭带来主要收入的人,这是家庭责任的重要体现

03如何配置寿险的保额

就普通人而言,选择定期寿险就可以了,因为到了60岁,能为家庭带来的收入已经减少,家庭重担也转移到下一代,该考虑让下一代来投保了。而且一般到了60岁,房贷、车贷也差不多还完了,配置定期寿险差不多就足够啦

至于终身寿险的话保费比较贵,缴费时间比较长,多为富人家庭用来做遗产继承之用的,普通人大都不必配置那么贵的终身寿险~

所以接下来考拉会有针对性地讲解定期寿险的配置原则。

在了解挑选的原则之前咱们先来看一下定期寿险要配置多少才足够呢~

寿险保额的计算公式=未来十年的生活费+房贷余额-流动资产

(1)大概的预估一下自己家未来的十年支出

既包括自己家一个月的生活开支(水电费、燃气费、和物业费等等),还包括小孩上学、课外兴趣班、赡养老人等必要的其他生活开支

(2)大概的预估一下自己的负债(自己还欠别人多少钱)

在当代的社会中大型的负债一般是房贷和车贷居多,这些一般是大型的负债,一般的计算公式就是:房贷+车贷+其他的贷款

(3)流动资产指的就是能够快速或者短期内变现的资产(包括能够快速变现的股票,基金等,但是信托产品不建议放在此处哟)

既然我们知道了需要买多少保额,那么挑选寿险需要注意哪些原则呢?

原则1:要清楚的知道自己买保险的目的是什么?

原则2:优先家庭的经济支柱。一旦家庭支柱倒下将会给家庭带来重大的损失

原则3:定期寿险和终身寿险,各有优势,至于如何选择,还是根据个人的需求,经济情况来综合考虑

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