01
一朋友问：多多，提前还贷怎么样呢？
这话听得我一愣一愣的。
记得两年前这位朋友说要买房的时候，本来很坚决选30年缴费期限的，但由于家里人比较保守，倾向于选15年交，让朋友很为难。
这我可以理解，小地方的人都不愿意借钱，要借钱也不愿意多还利息。
而贷款70万，当时的商贷利率为5.145%，等额本息还款30年比还款20年多出25.30W的利息。
（等额本息30年利息总额为67.52W，等额本息20年利息总额为42.22元。）
这数字把老人家给吓倒了。
还款利息几乎等于贷款本金，用她父母的话来说：“银行岂不是要抢钱？”
这算术没有计算错误，利息是这样的，但要跟上一辈的人解释理财那一套并不管用，明摆着这数字是很高。
怎么办呢？最后那朋友选了个折中的方法，贷款20年。
02
后来朋友的工作收入上升，还存了个小金库，家里人就有了提前还贷的念头。
保守的父母对于欠债这事感到非常不安，总觉得背负着巨额债务让人透不过气，而且不够面子。
在小地方，能全款买房是一件很有面子的事，说出来都能赚不少路人的眼光。
加上每个月都要还4600多的房贷，相当于三四线城市年轻人一个月的收入都给贡献出来了，感觉生活质量很低。
说白了，就是借钱没有安全感，所以还贷两年后的眼下，她父母希望能把房贷都还了。
而我的朋友是一个孝顺女，凡事都不想让父母担心，提前还贷这事在她看来虽然很不符合经济理念，但还是依了。
所以就有了开始的那一问。
03
这笔账我会算，多多来给大家详细讲讲——是否有必要提前还贷。
首先强调一个前提：不是任何时候提前还款都是划算的，如果在还贷的后期，提前还款的意义就不大了。
在《提前还房贷可以省多少钱？》和《还房贷的3种方式》两篇文章中，多多跟大家讲解过（点击文章标题可跳转到对应文章页面），
我们还房贷的时候，由于前期本金高，所以多数的利息都集中在贷款的前期，后期本金越来越少，利息就会越来越少，而本金不管你是提前还是按期还，都是要给的。
以我朋友为例：贷款70万，利率5.145%，20年缴费期限。
该还款计划结构图示如下，蓝色部分是本金、橙色部分是利息。
虽然每期的利息+本金是一样的（意思是每个月的月供一样，都是4675.94元），但很明显每期的构成不一样。
前期的利息占比相对后期的高。
按照朋友现在已还贷26期来算，共还了12.16W，而利息占比62.20%，为7.56W。
本来要还42.22W的利息，现在提前还的话就可以免交34.66W。
但如果她到贷款后期，比如20年总共240期，而她已经还了180期的话，利息还了38.86W（占比92%），就只剩下3.36W了。
为了减少3.36W的利息而提前5年还剩下的24.69W本金，意义不大，还不如把这笔钱留着以备不时之需，月供就继续慢慢还。
04
同样的贷款金额、利率和期限，假如是等额本金还款的话，利息同样集中在还款前期，道理同上。
多多粗略地统计过：
等额本息到中期（已过1/2），已还利息总额的70%；
等额本金已过1/3的，已还利息总额的55%。
所以打算提前还贷的朋友，可以留意一下自己已还贷的期限，剩余期限不多的就别折腾的。
至于多多的那位朋友，才还贷2年多一点的时间，提前还倒不亏。
只不过把所有积蓄都拿出来换父母的安心，自己手里几乎一分钱都没有了，那自己的安心又该如何呢？
有些道理该说清楚还是要说清楚的，有些防备该提前做好还是该做好的，所以我建议她提前还贷前，先把保险配置好。
万一某天有什么事，保险可以在一定程度上帮到忙。
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