调研 | 刘馥亮 王誉钢
撰写 | 王誉钢
国槐金融科技成立于2015年，创业初期正值互联网财富管理行业蓬勃发展阶段，因此从互联财富管理市场入手，帮助传统金融机构、互联网公司、大型集团企业和金融资产交易所开拓及发展财富管理业务，两年间服务了百余家大型头部客户。
近阶段，政府层面陆续发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》、《关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020年）的通知》、《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，支持小微金融发展。
基于政策带来的市场变化，国槐金融科技将发展重心和研发资源转向普惠金融、直销银行和ABS业务领域，利用互联网科技赋能金融机构，帮助传统金融机构在产品及服务方面转型升级。
目前，国槐金融科技主要业务是为客户提供行业解决方案及一站式的金融科技服务，服务内容可分为三个层面。
第一层，为客户提供咨询服务。在客户开展金融业务或筹划服务升级前，国槐金融科技会先了解客户的具体情况，结合监管政策及拟开展的业务内容，对其组织结构、专业能力、技术水平以及业务流程进行调研，最终会以解决方案的形式给出业务发展建议和规划。
第二层，帮助用户搭建业务系统，根据客户战略目标、业务特点和需求，为客户进行系统部署。目前，国槐科技研发成功并上线多种系统，包括信贷全栈系统、高频复投系统、直销银行系统等。既可以为客户全套部署，也可以通过插件的形式嵌入到客户已有的核心系统中，以最小化实现的方式帮助客户实现战略目标。
第三层，内容服务支持客户展业。部分客户在展业初期存在收单流量有限、品牌认知度低和资产系统对接难等问题，国槐金融科技通过与流量平台合作，为客户进行导流，帮助客户获客。国槐金融科技打造的金融资产云平台上有大量资产方完备的尽调资料，方便客户寻找和筛选资产，为客户节省大量的时间成本及人力成本。
目前，国槐金融科技目标客群为银行、信托和券商等持牌金融机构，已为百余家客户提供综合服务。
近期，爱分析专访国槐金融科技高级副总裁马宝君先生，就金融科技与小微资产业务发展现状，以及国槐业务和未来规划进行交流，摘选部分内容分享如下。
国槐科技高级副总裁马宝君，中国人民大学工商管理硕士，国际财资管理师（CTP），有多年大型商业银行经营管理经验，互联网金融企业产品设计、资金运营及团队管理经验，暴风金融联合创始人。目前负责国槐金融与科技业务整合与创新。
“金融+科技”助客户实现业务从0到1
爱分析：能简单介绍一下国槐金融科技么？
马宝君：国槐金融科技于2015年创立，即获得国内顶级互联网公司千万级投资，随后更是获得顶级VC跟投。创始团队来自陆金所、平安集团、阿里巴巴、大智慧、工商银行等行业一流公司。公司定位是行业领先的、专注于小微资产的平台服务提供商；用创新的技术、全流程服务，覆盖小微资产领域各个环节。成立以来，与多家银行、信托、券商及消费金融平台开展联合运营，累计交易额数百亿元。
爱分析：国槐金融科技的合作伙伴有哪些类型？
马宝君：在资金合作方面，有银行、信托、保险及券商；在流量收单合作上，有互联网门户公司及大型线下收单机构；在数据合作方面，有多家征信数据服务公司；在增信业务上，主要是互联网保险公司及融资性担保公司。
爱分析：目前能够提供哪些方面的服务？
马宝君：覆盖小微资产的各个环节，从贷前的产品设计、获客、风控，到贷中的账户、支付、清结算，到贷后的催收及不良资产处置，以及资产交易中的交易结构设计与实施，国槐都有能力输出解决方案，并辅导实施落地。
爱分析：各项服务都有什么特点？
马宝君：以流量服务举例，特点是资产类型多样、场景丰富，既有无抵押的消费分期资产，又有有抵押的房抵贷、车抵贷；大数据风控方面，可以输出全数据驱动，并且自动反馈调整的风控模型；科技系统方面的特点是模块化、分布式、即插即用，不需要对存量系统做大的改造。接入的方式也支持灵活多样的，如API、SDK、H5、PC都是可以的；贷后的催收系统通过AI技术的引入，基本是全自动无人工的。这些能力及特点都是靠资产云平台及各个科技系统支撑。
爱分析：国槐金融科技有哪些优势？
马宝君：第一，我们的资产云平台已经接入国内绝大多数主流的征信数据服务机构及资产收单机构，积累了大量的业务数据、征信数据及贷后表现数据。
第二，刚刚讲到的系统特点是分布式、插件化，针对客户现有科技配备的各种情况，我们都能快速部署、快速上线。
第三，系统通过灵活搭配及配置，可以实现一站式的综合服务，具有稳定及快速迭代的特点，另外从资产维度讲，我们累计参与了数百亿资产的交易过程，至今没有一单逾期及坏账出现。
第四，国槐的系统已经经过多次优化和迭代，非常成熟，可以为客户大量节省系统研发、通道接入、测试等环节的时间及成本投入。资产服务方面，我们对百余家资产收单机构做过详细的尽调，客户仅根据自己的需求做核实确认就可以，省去了客户市场调研、信息采集、实地尽调等多个环节的成本投入。
爱分析：除了小微金融资产的全流程服务，国槐还有哪些业务分支？
马宝君：目前几个主要的业务分支如下：
第一，为各省、市监管部门提供“互联网小贷智慧监管解决方案”，以行为监管、科技监管、穿透式监管为原则，通过科技系统及大数据的引入，将传统监管机构的被动监管、粗粒度监管、突发式监管、静态监管升级成主动监管、精准监管、全时监管、动态监管，方便监管部门监管资金来源、杠杆率、综合利率、资金用途、借款对象、多头借贷、重复授信等多方面的指标。
第二，为ABS业务资产管理人提供动态池高频复投解决方案，帮助资产管理人提升资金使用效率及管理收益水平。
第三，为金融资产交易场所提供交易系统、发行系统及后台各类支持类系统，包括账务账户系统、资金结算平台等。也为金融资产交易场所提供符合政策要求的内容服务，包括项目推荐、入会服务、交易落地等。
基于以上业务，我们在做公司定位时，不会将自己定义成单纯的科技公司，而是定义为金融科技公司。服务客户过程中，国槐不是简单地进行系统交付，而是会为其提供一整套解决方案，包含金融和科技两方面，帮助客户完成业务从0到1的过程。
以小微资产信贷服务为核心，未来将强化资产云平台实力
爱分析：目前业务重心在哪？
马宝君：业务重心主要在小微资产信贷服务上，包括消费金融、供应链金融、小额抵押贷款等。主要客群为银行、信托、券商及小贷等持牌金融机构。
银行、信托和券商具有资金成本较低的优势，但同样存在一定劣势，如开展小微资产业务时，互联网宣传推广能力及线上线下收单能力需要支持。国槐可以通过资产云平台帮助客户精准快速地寻找到符合客户风险偏好、流动性偏好及收益偏好的多种优质资产，供客户选择。同时，国槐的一站式综合解决方案也通过提供科技系统服务、联合运营服务等，全流程赋能我们的客户。
爱分析：资产云平台提供哪些服务？
马宝君：信托公司、券商和银行作为资金方，优势是可以对接低成本资金，但同样存在一定劣势，比如寻找优质资产时，资源比较有限。而我们可以帮助资金方进行资产对接，推荐一部分优质资产给客户，供客户选择。
爱分析：高频复投系统如何理解？
马宝君：这个系统主要应用场景是动态资产池管理。通过大量规则的引入和复杂算法的设置，帮助资产管理人提升资金使用效率，提高资金收益水平。
爱分析：高频复投系统的技术壁垒在哪？
马宝君：规则和算法是壁垒，主要包括资产估值与资金流动性的算法。
爱分析：系统和资产云平台之间有什么关系？
马宝君：系统是参与方连接使用资产云平台的基础性工具，传统的B2B资金和资产撮合并不需要平台和系统，但涉及到小微资产时，就需要系统和平台的支持，系统和云平台之间是相互连通的，资产端只需使用我们的系统就能将资产接入平台，同样资金端也可以，接入云平台后可直接在平台上完成撮合交易，提高运营效率，降低运营成本。
爱分析：2018年有什么战略规划？
马宝君：一方面是帮助金融机构进行产品和服务的升级，对于存量客户，我们持续优化产品和服务，进一步增强客户的产品能力、服务能力及盈利水平。另一方面，持续强化金融资产云平台的优势，不断完善内容的同时，持续优化服务质量。