低利率时代下的养老现状,我为什么推荐养老年金险

作者:明亚保险经纪资深经纪人方国辽,转载请联系:18210367995

2019年4月10日,由中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019-2050》;报告称根据目前的养老金政策,养老金累计结余将于2035年耗尽,也就是说80后等到退休的时候将无养老金可领。消息一出,舆论一片哗然。

Reason

首先,这和我国的养老金制度有关系。我国现行的养老金是现收现付制;随着中国人口红利的消失&人口结构的变化,老龄化越来越严重,青壮年和老年人的抚养比发生了变化。

2000年的时候,这个比例为10:2.1;到了2030年这个比例将变成4:1;到了2050年的时候将变成2.1:1;通俗理解就是未来交养老金的人数和领取养老金的人数比例接近,再加上未来单身人数和丁克群体越来越多,所以,实际上2.2:1这个比例是比较乐观的预估。

此外,《报告》还预测,在“大口径”(包括财政补助)下,2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元,此后持续增长,到2027年达到峰值6.99万亿元,然后开始下降,到2035年耗尽累计结余。

中国人口结构变化

中国人口的平均寿命在不断的提高,老龄化趋势愈加明显。而最底层的出生率确显得尤为不足,二胎政策放开后,2010年——2015年平均每对夫妇仅生1.55个孩子。这也就不难理解,为什么上面说的社会抚养比的变化了,

我们的养老途径有哪些?

01、社保养老

有些人经常说,我有社保,未来退休之后可以通过养老金解决晚年的生活;下面看下社保养老可不可行;有哪些缺点。

!社保基金存在缺口

通过《中国养老金精算报告 2018—2022》可以得知近些年部分地区养老金已存在严重的缺口;尤其以东三省为例,年轻人外出务工,当地的社保基金早已亏空,一直依靠财政补贴和养老金政策的倾斜,才维持老年群体的养老金发放。

注释:数据来源《中国养老金精算报告 2018—2022》

绿色区域代表累计基金结余可支付月数>9 个月;黄色区域代表可支付月数处于 3-9 个月之间;红色区域代表支付月数<3 个月。

从上图我们知道广东、北京等城市养老金是很足的,而上海、浙江、东北等地区养老金是不够发的,需要高度依赖财政补贴;养老金结余存在严重的缺口。

!养老替代率低下

养老金替代率,是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一;国际劳工组织《社会保障最低标准公约》目前规定,养老金的最低替代率为55%。78%的国家已超过60%,我国的养老保障水平已经远远低于世界上绝大多数国家,仅为40%;

目前,我国机关事业单位人员退休养老金和企业人员退休养老金,实行两种截然不同的制度。具体讲表现为三个不同:一是统筹的办法不一样即企业人员是单位和职工本人按一定标准缴纳,机关事业单位的则由财政统一筹资;二是支付的渠道不一样即企业人员由自筹账户上支付,而机关事业单位则由财政统一支付;三是享受的标准不一样,即机关事业单位的养老金标准远远高于企业退休人员,差距大概是300%~500%。

!养老金不平衡

机关工作人员的退休收入替代率,已经远远超过80%,有资料显示,甚至高达92%-107%。但是,养老保险制度改革以来,由于种种原因,企业的养老金替代率却呈现逐渐走低的趋势,从改革初期的60%多降低至40%左右的低水平。

通过上述的了解,是不是觉得社保养老存在一定风险和不确定性呢?

02储蓄养老

有人说我年轻的时候多赚点钱;攒下来提前为自己的养老做准备,不可以吗?

答案是:YES!!但是你是否考虑过一下几点:

消费风险

取款容易存款难;

消费是人的天性;

随时会中断的计划,很难达成最终的目标

借贷风险

收益不稳定

利率下行

欠债不还

通胀风险

低利率时代存款利率普遍不高

通胀不可避免;需要找到搞过膨胀的可靠产品

03投资养老

2019年的投资市场一片呜呼哀哉,多少投资者一夜之间由谷峰跌入谷底,投资存在较大不确定性,市场环境形势严峻(P2P接连爆雷、股灾泛滥);

中国股市大盘从2009年的3260点,10年后停在了2800点;散户们一遍遍被割韭菜,十年浮沉两茫茫;韭菜熟,镰刀亮。多么悲惨的一件事。

04养儿养老

自古以来就有养儿可防老;可在今天和未来的明天;养儿养老这件事还行得通吗?

目前4+2的家庭结构已经导致了80后们压力很大。这也是为什么放开二胎之后;很多人还是不愿生二胎的原因,就业压力、生活压力、高昂的医疗费用和养老费用;80后们已经不敢奢望再要二胎了,未来也不会依赖孩子给自己养老;这是一个不争的事实。

05以房养老

2019年以来,在国家一系列政策的调控下,一线和二线城市的房价整体处于稳定,最近一次的经济工作会议再次定下基调,房子是用来住的,房住不炒成为未来的趋势;想要通过炒房想赚块钱的时代已经终结。

而想要考虑以房养老的群体,往往忽略了人口红利消失后,未来房价势必要降,房屋出租和变现能力变差;想要以房养老的不确定性太多。

养老年金保险具有哪些优势?

低利率时代已经成为了全球的普遍事实;比如我们的邻国日本一年期存款利率已经成为了-0.1%;瑞典、丹麦更为严重。

在过去的近40年里,我国一年期银行存款利率发生了很大的变化,最高时期高达11.34%;到今天已经连续5年停在了1.5%的利率。

我为什么推荐商业养老金

那么为什么要现在规划养老年金呢?商业养老金可以帮助我们做些什么呢?

01专款专用

养老金的专款专用保证了这笔钱的确定性,避免了一人赚钱,全家到处挪用,也避免了外借的风险;这是其它金融工具所不具有的确定性。

02稳定性


举个很简单的例子,同样的100万,10年的时间,年金险可以做到4%的年化收益,10年后变成了148万,这是确定的数字,如果拿去投资,在10年中,有3次亏损,7次保证10%或20%的年华收益,最终的结果,兔子还是无法跑赢乌龟,况且能够保证7年收益10%或者20%的收益很难做到。

所以;年金险的稳定性可以帮助我们在市场投资环境恶劣的今天锁定长期的收益。

03增长性

银保监会主席郭树清曾经说过,无论什么理财产品,只要收益超过6%,就到打?;超过8%就要引起注意了,超过10%就要做好损失全部本金的准备。

过去的一年,一些投资者为了追求高收益,纷纷入手 P2P 产品,就连部分银行理财产品也不例外;外表打着银行理财产品的旗号,出现兑付不了的时候才知道原来也是P2P产品。 其中一篇名为《中年人的风平浪静,只能靠命》微信文章引起了轩然大波。建议可以好好看下。

那么对于保险产品,很多人都说收益太低,不划算,那么我们看下换算成单利是多少。

4.025%的年金险产品换算成单利,40年可以达到9.62%,试问一下什么样的投资可以锁定那么长的收益??

如果有一款还在售4.025%的年金险产品,你要不要考虑呢?

04持续性

下面再聊一下年老年金险的持续性。

我们都知道最简单的事情也要重复做,才可以达到复利的效果。

而对于年金险来说,复利的效果是建立在时间的基础上,再高的收益没有时间做加权也是做不到较好的收益的。

所以,当下的时间是最合适的时间点。

05与生命等长的现金流

如果想要退休后的生活品质有所保障,还是需要将年轻时候赚的钱,转移到未来,提前规划,做一个确定性的安排,商业养老金活多久就可以领取多久,这是任何金融工具所不具备的。

综上,保险作为一把金融工具,所具有的独特属性是任何工具所替代不了的,而商业养老险在未来的10年里,一定会被越来越多的人所用,如果错过了这一波4.025%高预定利率产品,未来要多花30%的成本去换取同样的利益,您要不要提前考虑,早做准备呢??

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