新华保险多倍保——多倍保障还是多倍智障?

作为老5家之一的新华保险,2016年率先推出多次赔付的重疾,相比其他4位来说算是挺大的一个进步,卖了三年,从16年版升级到了18年版,年年炒停售年年继续卖,不知道炒的那批朋友打脸疼不疼。

刚出来的时候这款产品还是算比较有竞争力的,但是随着互联网保险的兴起,产品迭代速度比以前也快了不少,那么现在这款多倍保在市面上到底是怎样一个存在呢,今天我们来扒一扒。

利益相关:这款产品喵叔没有销售。

产品介绍

新华多倍保全称叫做“新华保险多倍保障重大疾病保险”,是一款“重疾最多赔7次,轻症最多赔22次,癌症赔3次”的多次赔付重疾险,赔付次数在市场上独领风骚。多倍保分为成人和青少年两个版本,主要在部分疾病上有所区别,保单前10年罹患重疾,成人版额外赔付50%基础保额,青少年版额外赔付100%保额,此外,还有6种特定疾病额外赔付20%保额。

产品条款弯弯绕,一般人能看懂得花不少功夫,简单梳理个脑图:

产品优点

赔付次数多,重疾最多赔7次,轻症最多赔22次,癌症可赔付3次。

10年关爱金额外赔付50%,额度较高。

产品缺点

01.重疾多次赔付条件严苛

从几个角度讲,一是它的恶性肿瘤最多赔3次,间隔期是5年,这个问题相信关注喵叔的朋友都明白,市面上大量产品都是3年间隔,毕竟癌症的复发或者转移80%都在3年以内,5年以后基本可以算是临床治愈。

二是它的其他重疾的赔付间隔期,恶性肿瘤与第4组赔付间隔期也是5年,什么意思呢,得了癌症要换器官?不好意思,请等5年!其他重疾的间隔期是多久呢,1年,市面上常见产品的间隔是多久呢,180天!

话说要想获得你家的多次赔付,除了身体素质要够抗,心理素质也得好!

还没完,话说七八十岁的人患重疾的概率是比年轻人高得多得多,多倍保倒是好,85岁以后“多倍保”直接摇身一变成了“单倍保”,而且,你要理赔过轻症,不好意思,减去轻症已经赔付的额度,难受不?

02.轻症、重疾共同分组且共用保额

这个分组也是666,喵叔来解释一下为什么重疾赔7次轻症赔22次,第1组重疾最多赔3次,轻症最多赔2次,总保额有限制,一共300%,这5次赔付加起来一共只能赔300%基础保额。后面4组每组重疾赔1次,轻症最多赔5次,一共就是3+4=7次重疾,2+4*5=22次轻症,毕竟是共用保额。

我们拿条款来举例,假设老王比较倒霉,患了第2组的4种轻症,再患第2组的任意重疾,猜猜老王重疾赔多少?没错,是20%,市面上常见的重疾险是没这么傻的分组和限制的。

03.豁免责任奇葩

这个豁免责任的条款也是奇葩,累计赔付达到基本保额才能豁免后续保费。什么意思呢,要么患重疾,豁免,要么患5次轻症,达到100%保额,豁免······

那啥,市面上的豁免责任一般是轻症、中症、重疾一次就豁免了,你这个要累计5次,刷荣誉勋章吗,5次解锁豁免成就?

04.重疾“降级”

多倍保的青少年版中,直接将常规重疾“川崎病”和“成骨不全症第三型”降为了轻症责任,而且仅保障到18岁,这下又得少赔不少了,同样50万的额度,妈咪保贝可以赔100万,多倍保赔10万,我能用什么词语来形容此时的心情呢?

05.其他缺陷

身故责任与轻症、重疾共用,如果超额,是没有此项责任的;轻症理赔限额每项轻症最多赔20万,如果老王买了200万保额,轻症也只有20万赔付;价格太贵,30岁的老王买50万保额缴费20年,买多倍保的价格会比买完美人生守护尊享贵出40%以上。

喵叔点评

喵叔想说的是,多倍保就是传说中那种乍一看很美,近看却惨不忍睹的产品,这样一款所谓的多次赔付产品,各种条款设计都是逼着客户只能赔一份基本保额,不得不说的是,毕竟新华可是单价50块的“上市公司”,更多的考量可能还是希望自家的股东们赚得盆满钵满,产品嘛,自然有自家的客群。幸运的是你看到了这篇文章,如果有多次赔付的配置需求,咱们不妨先对比一下看看?

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