这就是2014年浙商银行开始探索的“企业流动性服务”。
浙商银行行长徐仁艳曾指出,“企业流动性服务”有一个基本原则:在不发生价值损失的前提下保持对外支付和偿债能力;两个基本需求点:一是降低融资成本,二是提高服务效率。
经过5年的发展,浙商银行在“企业流动性服务”领域已经形成了三大平台:池化融资平台、易企银平台和应收款链平台。
第一大平台是池化融资平台。针对企业票据管理中“两小一短”(小银行、小面额、短余期)票据难以盘活的痛点,2014年10月28日,浙商银行推出了业内首家“不挑票据”的涌金“票据池”。
如何理解“池化”?浙商银行通过帮助企业建立一个流动的票据池子,实现企业票据集中管理。在这个池子里,企业可以实现票据的实时查询、动态质押、超短贷、直通车、在线贴现、票据集中管理等。企业要支付、融资都可以全部在线上实现,操作非常高效。
在票据池满足企业票据集中管理的基础上,浙商银行涌金系列池化融资平台还推出了出口池和资产池。
从企业票据痛点切入企业流动性服务,让浙商银行短短几年时间实现了客户数以及规模每年翻番。截至2018年6月末,池化融资平台签约客户约1.94万户,入池票据超过126万张,企业入池资产达到1.3万亿,池内资产余额超3400亿元。
第二大平台是易企银平台。按照“互联网+实体企业+金融服务”思路,浙商银行打造了一个开放的互联网综合金融服务平台。
通过开放式、标准化的互联网接口,易企银可以与企业各类ERP系统进行实现银企直连,也可以与各类电子交易和服务平台进行对接,以帮助企业整合内部资源和供应链上下游资源。
第三大平台是应收款链平台。这是浙商银行在2017年推出的一个新平台,旨在盘活企业应收账款,通过区块链技术实现企业应收账款的流转和支付,减少现金流出及负债形成等。
截至2018年6月末,应收款链平台推出短短半年多,该行已帮助企业搭建平台558个,累计签发应收款超2600笔、签发金额260多亿。
“在国家‘三去一降一补’战略大背景下,实体企业面临降成本的迫切需求。要真正实现从‘加’到‘减’的转变,就要将目光转回企业内部,通过唤醒‘沉睡’资产、运用金融科技激发企业‘造血’功能。”浙商银行武汉分行行长张克祥称。
2、降成本
票据成为浙商银行为企业流动性服务的一个突破口,关键点就在于“盘活”。浙商银行涌金票据池,究竟是如何来盘活企业票据的?
一个基础的功能是归集。通过集团票据归集,让集团企业的分子公司票据就近入池,也将这些期限、面额不同的票据“盘活”,形成池子里可以灵活流动的“池水”。然后,企业可以按照需求分配调度这些资金“池水”。
在票据池质押融资的产品中,超短贷是比较受欢迎的一项业务,也成为了企业降成本的一大“利器”。
浙商银行为我们算了一笔账:以1亿元日常备付金为例,企业至少需要支付融资成本435万元,但备付金常常“备而不用”,造成浪费。若采用“超短贷”解决短期资金头寸,按实际使用120天、利率基准,只需支出利息约145万元,比正常备付方式节约利息290万元。
还有一个节省成本的数据,湖北省机械汽车行业龙头企业三环集团已有13家一级子公司加入涌金票据池,入池票据6.3亿元,开票共计3.6亿元。按集团口径一年平均入池5亿元测算,一年至少可节约财务成本500万元以上。
从浙商银行与九州通医药集团超短贷合作案例来看,目前使用金额已经达到8亿元,半年时间就节省了利息支出150万。
“票据池的超短贷业务可替代流动资金贷款、票据贴现等业务,实现对公账户透支功能,大大降低客户因贷款周转、大额货款支付等临时性资金需要的日常资金备付。”浙商银行总行公司银行部产品专家称。
另一大“盘活”服务,是十万亿级市场的应收账款。据相关资料,全国企业的应收款大大超过20万亿,而金融机构和保理公司的应收款融资总额约为1万多亿,所占比重不到5%。
浙商银行的做法,是通过应收款链平台,帮助核心企业减少应付款、激活应收款,实现“降杠杆、降成本”,缓解中小企业融资难和融资贵问题。
无论是票据还是企业的应收账款或者其他资产,被“盘活”可以提高企业资金、资产的使用效率,再辅以金融服务,降低企业融资成本亦并非遥不可及的事。
2018年6月末,浙商银行“三大平台”共服务实体企业超1.9万户,帮助企业节省利息支出超7亿元。
通过跳出传统银行的金融服务思维,浙商银行创新性地在企业流动性服务领域垂直深耕,经过这几年的发展的验证,打造出了一条差异化经营的可行之路。
其背后支撑,是管理层创新的理念,以及利用金融科技不断推进产品、不断迭代来增加客户粘性,这一样本或能为银行业有所借鉴。