先讲两个国内就医理赔的实际案例：
案例一：
同事的客户，查出肺癌，第一期治疗费用8万多点，其中花费最多的两瓶药，3.6万，都是在院外购买的，医院开不出来。
案例二：
同事的客户，查出肝癌中晚期，适用靶向药仑伐替尼，1.68万/瓶，1瓶用10天，至少要服用1年，一年费用超过60万，院外采购，医院开不出来。
为什么这么多药物医院开不出来，要病人去外面买呢？
来回顾一下前段时间很火的新闻，医疗药品“带量采购”——即采购方通过承诺销量的方式得到更优惠的价格——心脏支架平均价格从1.3万元降到了700元左右，降幅达到93%，当然也因此很多进口支架被挡在了医院门外。国家这么做，基本意志是医保广覆盖、低保障，核心是保障普通老百姓可负担的医疗支出，能看得起病、用得起药。
带量采购背景介绍：
医疗费用近几年快速增长，从2009到2017年这8年时间，医疗卫生的总支出就翻了3倍，医疗费用总额的年均增长速度为14.4%；随着人口老龄化的快速到来，医疗支出会进一步加大，社保医保缺口也越来越大，国家为了节省医保支出，就通过“带量采购”的方式鼓励医院使用国内生产的仿制药、医疗器械耗材，以代替价格昂贵的进口原研药、进口器械耗材。
可是每件事情都有两面性，如果一个病人，想用好一点的药，好一点的器械耗材，普通公立医院开不出来。
以后的大趋势就是医疗分层越来越明显，公立医院只解决绝大多数人的普通就医，普通家庭想要好一点的医疗资源和药物，也只能求助于院外药、私立医院、特需部国际部VIP部等自费部门。
而这些医疗费用只有中高端医疗险可以报销，社保和普通医疗险无法报销。
再看一个国外就医的案例：
这个案例就来自我们明亚的同事，30岁的年龄查出乳腺癌，国内医院给出的治疗方案是直接切除肿瘤，很有可能需要切除乳房，这对于一个30岁的女性来说，要面临缺失这么重要的器官，是非常难接受的；后来同事又找新加坡和美国的医生做二次诊疗，他们的建议是采用新辅助疗法，先用靶向和化疗药物，让肿块缩小，再进行外科切除手术，做到保乳。当然最后同事选择了去新加坡治疗，整个治疗过程很顺利，也保全了乳房，同事买的高端医疗把所有的治疗费用报销了。
当然我们听得最多的是寻求国外先进的药物。欧美国家，甚至日本港台的药物比国内要早上市3-4年。
2018年6月，原国家药监局局长焦红给过一个统计数据，当时在美国欧盟还有日本上市的治疗癌症特效药一共是415种，但当时大陆只有76种，只占了20%，而国外的药物要引进中国平均要间隔3-4年的时间。有一个治疗肺癌的药品叫劳拉替尼，2018年在香港上市，但在大陆预计最快也要2022年。
如果说寻求国外医疗资源和药物是少数家庭才会有的需求，那么国内的院外自费购药就是普通家庭都可能会面临的就医问题，所以中高端医疗也可能成为普通家庭的刚需。
以30岁男性为例，一年保费1千多，可能是一次周末游、一顿家庭聚会的钱，就可以解决国内高额院内院外医疗费用、就医资源的问题，也并不是那么高不可攀。
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作者：钟斐斐，超过十年商业银行从业经验、明亚保险经纪人。
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