常常有客户咨询：哪款产品性价比最高？某款产品好不好？客户这么问当然是希望用同样的价钱可以买到尽可能多的保障，并且享受到更好的理赔服务。既然说到性价比，我们就来看看我们交的保费用在了哪里？作为回报，我们又得到了什么保障？
我们所交的保费，扣除运营成本、保障成本，保险公司承诺给客户一定的投资回报，把剩下的保费拿去投资，为保险公司挣取利差。那作为客户得到的回报就是保险公司的服务（由运营成本承担）、产品的保障责任（由保障成本承担）和性价比（由保险公司承诺的预定利率承担）。
问题一：越知名的公司服务就越好吗？
越知名的公司广告费用就相对越大，运营成本越高。那是不是越有名的公司服务就越好呢？我们值得为公司品牌多支付30%甚至40%的保费吗？
保险公司提供的最重要的服务就是理赔。很多人喜欢买知名公司的产品主要是觉得知名公司安全有保障，理赔容易。其实这种想法很正常，毕竟保险是虚拟产品，信任感很重要，知名的公司容易让人产生信任感。
但我们再深扒一下，公司是否知名会影响理赔吗？直接看图：
上图是由北京银保监官网公布的《北京地区商业健康保险理赔服务评价指标---理赔平均时效》，共统计了45家人身保险公司，最快理赔平均时效1天，最慢7天，理赔快慢和公司知名度没有明显关系。
再看一组今年上半年各公司官方公布的理赔报告，获赔率97%以上，也并没有知名企业就容易赔，不知名企业就不容易赔的现象。
从保障责任的角度来说，搞清楚哪些保障是实实在在的，哪些保障是噱头，保障责任的对价是否合理是评价一款产品保障责任的重要因素。以重疾险为例，发病率、死亡率相关的保障责任是影响保障成本的主要因素。
问题二：买重疾就买消费型，终身型的太贵了，很坑。
我们从这张表可以清楚的看到保障到一定年龄和保障到终身的产品，保费差别是由发病率决定的。所以发病率和保费相匹配的情况下，这个对价就是合理的，不能说是“坑”。
问题三：某重疾保100种疾病，比保80种疾病的好吗？
中国所有重疾险里面包含的前25种高发重疾是保协和医师协会统一制定的，疾病定义和理赔条件是一模一样的，而且占了理赔总数的98%以上。所以说剩下的那80种也好，60种也好，并不会太影响赔付比率，如果因为某款产品的病种多就贵是不合理的。
问题四：重疾赔付次数越多越好吗？
人一辈子得四次、五次重疾的可能性微乎其微，但以后随着医疗科技的进步，也许很多现在的不治之症以后都会成为慢性病，随着生命的延长，一辈子得两次重疾的概率也不是没有的，所以两到三次赔付、并且赔付条件比较友好的产品也是一个不错的选择。但不能离开对价谈保障，根据某精算师公众号文章上的数据，二次赔付的产品比单次赔付的产品贵7%左右是合理的。
当然重疾险最近几年的发展比较快，保障责任也越来越复杂，产品之间还会有很多细节上面的区别，在这里就不赘述。
在选择具体产品的过程中，如果能做到避开品牌溢价很高、产品利润很高以及保费价格与保障责任不匹配的产品，就已经算是很不错的选择了。这种工作交给你放心的专业人士去做。
从产品的角度说了这么多，并不是说有哪一款产品是全市场最好的，性价比最高的，适合所有人配置的，而是让我们学会甄别哪些是合理的，哪些是不合理的。从而在合理的产品范围内去选择适合自己的。
最后还要再强调的是：
选产品之前先厘清需求：担心什么风险？风险缺口有多大？每个人的家庭经济责任不同，所处人生阶段不同，资产负债不同，职业性质不同都会导致保险需求不同。只有厘清了自己的需求，确定好需要购买的险种和对应的保额，再根据预算、身体情况、保障责任全面性要求、甚至个人偏好去选择适合的产品。