文章转自辣妈的保险主题号"辣妈会投保（lama_htb)"，本文系保单整理方法论，如果需要了解详细的产品请移步小号。
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马师傅的儿子发生车祸，情况严重。为了救儿子的命，每天承担着巨额医疗费。弹尽粮绝的他想到曾在学校给儿子买过一份学平险，于是给保险公司打电话，却被告知查不到孩子今年的保单。
这是前两个月一则民生新闻里报道的：
辣妈把整个事件的时间线捋了一下：
3月3日，孩子之前的学平险到期；
4月17日，学校才通知交新一期的学平险保费；
5月21日，孩子出事，马师傅报案时客服还称查不到保单；
马师傅四处奔走，终于又查到保单，但5月31日才生效，在孩子出事之后，所以无法理赔。
保单到期一个多月，学校才通知缴费，缴费一个多月了，保单还没生效。正是因为流程太长，马师傅的儿子出现了“保障空窗期”，恰好在这段时间出险了，保险赔不了。
流程长和学平险本身的弊端有关，牵扯到教育局、学校、老师各方面的利益。教育局也许要定保险公司准入，学校估计要走一个招标流程，机构之间的合作，是一个相对复杂的事。
对于个人来说，规避风险最好的方法是做到自己心中有数。如果马师傅在缴费后能够及时跟进保单的进度，应该是可以避免这个问题的。毕竟，学平险才几十块，选一个合适的产品，线上投保，流程简单，保障有效。比起和学校交涉的时间精力，这几十块的成本花得会很值。
于是，这就涉及到一个话题——定期整理保单。辣妈每年都会把家里的保单归档整理一下，毕竟好几口人，产品分门别类。
像百万医疗险、少儿门诊险、综合意外险、一年期的航空意外险、车险这些短期险种，保单每年都要更新，偶尔还会补充一点重疾险、定期寿险、年金险这样的长期险种，保单也会增加。
目前的保单形式主要有两种，纸质版和电子版，效力相同。
长期险种辣妈一般会保留纸质版的，线上购买的，也会自己打印一份或者联系保险公司客服寄送一份。
辣妈给家里每个人准备了一个文件袋，上面标好名字，把纸质保单和社保卡、病历、体检报告、各种检查报告都一起装进去，放进单独的整理箱，想查什么很方便。
短期险种，为了环保，辣妈就只保留电子版的了。线上投保都会往预留的邮箱里发送电子保单，大家记得下载保存。存档也很简单，建个文件夹，每个人一个子文件夹，储存着各自的保单。以防丢失，辣妈还在网盘里做了一个备份。
然后就是将归档好的保单登记在册有个公众号叫“中国保险万事通”，是保险行业协会做的，可以查到自己名下所有的保单。
不过以家庭为单位，辣妈还是会根据归档好的保单，用Excel做个目录。每个人一个sheet页，上面记录好保单的关键信息：保险类型、保险名称、保单号、保额、投保人、受益人、保险期间、年缴保费、缴费日期、缴费银行卡、保险公司、理赔指引、保单形式等。
辣妈都是以被保人为单位设置sheet页的，和谁有关就翻谁的sheet页，归档同理。
“保险类型”是为了看看自己有哪些保障，出险了哪些保险可以申请理赔，也可以查漏补缺，看看哪些保障需要补充。
“年缴保费”、“缴费日期”、“缴费银行卡”是为了对续保心中有数，提前存到银行卡里，防止断保。当然，保险公司也会提前发短信通知，记得关注，一些短期险种的续保链接通常也在短信中，如果手机上装了杀毒软件，短信可能被拦截，所以也记得看一下垃圾箱。
说到断保，短期险种到期没有续就直接断了，何时想起来何时重新投保即可。不过重新投保需要重新进行健康告知（身体状况发生变化可能就无法顺利投保），重新计算等待期（等待期出险只返保费，不赔保额，会出现保障空窗期），所以尽量还是在原有保单的基础上续保。
而长期险种，忘记交保费后通常会进入三个阶段：宽限期、中止期、终止期。
宽限期，通常是60天。在这个期间，保障依然有效，即使没交上保费，恰好出险了，也可以赔。类似于信用卡的账单日到最后还款日那段时间，在这个时间内把钱还了就可以，不影响征信。
中止期，通常是2年。宽限期没有把保费交上，保障就暂时中止了，在这个期间出险赔不了。不过把保费补上，保障还是可以恢复的。
终止期，若中止期也没有把保费交上，保障就直接终止了，即使想把保费补上，也没办法挽回。只能选择退保，退保不是退累计已交的保费，而是现金价值，可能会和已交保费差距很大，会有一定的损失。
所以一时忘记交保费也不需要恐慌，先看看自己处在哪个期，该怎么处理。具体宽限期、中止期、终止期从哪天算，多少天，大家还是以自己的保险合同为准。
目前，一些短期险种也设置了宽限期，比如适合小朋友的百万医疗险——超越保2020（特需版）：
分期支付，也就是月缴，宽限期30天；一次性支付，也就是年缴，宽限期60天。百万医疗险的保费不贵，一般都是年缴。
“理赔指引”是为了出险理赔时方便，大家整理好保单后，也记得告知家人，有时候可能是自己出险，那么家人看到这个指引就知道如何报案了。
“保单形式”是为了给找保单做个指引，纸质的就去文件袋里找，电子的就去文件夹里找。虽然目前保险公司理赔不强制出示保单，报上保单号、投保人和电话等信息就能查到，但这样整理之后，就更加一目了然了。
定期整理保单的目的就是对保障心中有数，有事的时候知道哪些保险可以申请理赔，也可以查漏补缺，保障不足的及时补充。
话说回来，辣妈买保险从来不是为了拿到钱，主要是为了保障生活不被改变。该整理的整理好，然后好好经营工作和家庭，希望大家也能重视保单整理，避免出现像马师傅一样的情况。
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