云蒙老师，报表数据您了然于心，但论银行大道，恐怕尚有未解之处。
1.招商以零售立业，民生以小微开路（以前），兴业以同业自树大约已成共识，但很多人大概不知道中信的绝活是什么？中信的杀手锏就是关系户开道，自上而下任用有社会关系的员工，靠关系揽存。在一个单位首长可以听凭己意决定配对银行的体系下，这一招确实管用！但是滔滔大势是利率竞标，在谁能出最高的存款利息谁中标的形势下，中信的溃不成军已成定局！
2.很多人张口闭口银行业高杠杆，其实银行业的最大的特性尚不在高杠杆而是风控标准的可变性、不可确定性！我们可以通过严密的科学实验证明满足何种参数的空调是质量过关的优质空调，但是什么样的标准才能保证贷款是安全的？二成抵押是安全的or五成抵押是安全的？形势在不断变化之中，制定标准时根据后视镜数据得出二成抵押安全，但是经济形势的变化可能导致事实上五成抵押才是安全，这使得评估资产质量成了一个测不准问题。
3 、银行的另一大特性是收益前置、风险后置，人性的普遍特质是顾眼前、忘长远，这决定了银行人需要始终和自己根深蒂固的人性作搏斗，特别是在官办银行普遍没有员工强股权绑定的情形下，这种搏斗很难不以人性的胜利、银行的悲剧而告终。
4.从更高一层的自然规律而言，任何行业乃至环境的常态都是其中的个体有兴有衰、有生有死、有胜有败，中国银行业近20年来就几乎没有一家倒闭破产的银行，这是何等反常的现象！其中蕴含的风险和危机大概是远超外人的想象。
5.司马迁有言：法愈多，民愈伪！诚哉斯言！在银监会各种各样的监管条例下，银行不断设法用各种巧术绕过条例，大玩躲猫猫的游戏，诚信本分的文化氛围渐渐沦丧。在这种情形下，你所十分看重的报表究竟有多少可信度呢？
6.从奥派经济学和经济史学角度来看，银行具有内在的自我毁灭性，这个需要研读专著才能理解，我就不展开而论了。