普惠金融进入深水区 金融机构需要更多创新

上海高级金融学院今日在官方微信公众号发布中国金融学会会长、中国人民银行前行长周小川,在7月1日做客上海高级金融学院建院十周年系列活动之“SAIF-CAFR名家讲堂”的演讲及问答实录。周小川就FinTech(金融科技)、BigTech(大型科技公司)、金融科技与金融政策的相互作用以及eMoney和Libra等热点话题做了深刻的解读和分析,其中谈到“鼓励FinTech真实推行普惠金融”。

周小川指出,传统金融服务的普惠性不够,如成本较高、难以服务到最边远基层。现在用FinTech有可能更好地为穷人、为边远地区、为小额交易服务,但是要仔细甄别,确保真实开展普惠金融业务。因为有的人是打着这种旗号干别的事,前几年国内出现了大量P2P平台,现在大面积崩塌,至少存在三个问题。

一是滥用了普惠金融的说法,忽悠了决策者和监管者。监管者为了不阻碍技术发展,就回避了自己责任,认为只要没申请牌照就不归该监管机构负责,监管机构只监管取得相关牌照的机构,这样就避免了跟科技类企业,跟这些平台的冲突。但这些P2P实际上是影子银行,一旦大面积出事,还得负责。

二是不切实际地假设每个人可以自己审查客户信息。有人鼓吹,有互联网和交易平台后,每个人都可以出借自己富余的钱,自己去审查客户信息,从而决定给谁贷款。但是真正做下来以后发现,没有多少人自己去看借款人、小微企业信息,个人往往也没有足够的行业知识和财务知识,很少有人这样做。结果导致P2P公司几乎百分之百搞资金池,形成影子银行。

三是完全依靠大数据和征信系统也是过于理想化。有人宣称,个人虽没有那么多财务知识、行业知识和对小微企业的详细了解,但如果可以依靠大数据和征信系统,P2P应该安全可靠。但这过于理想化。即使通过大数据,是不是有充分征信信息及处理能力去配置各项贷款,也是高度存疑的。总之,要观察动机,以便切实支持那些真实搞普惠金融的创新。

周小川强调,对新技术要敏锐,总体上支持、有所宽容;但同时也要有所警惕,防止出系统性风险,建立受限的可复原的安全空间作为试验环境、依靠市场竞争选优,并鼓励FinTech真实推行普惠金融。

由于信息和信用的不对称,客户分散、点多面广,传统普惠金融一直难以解决客户维护和管理成本高、风险控制压力大、服务不均衡、商业模式不可持续等问题,一些弱势群体没有能力进入金融体系,不能以恰当的方式获得必要的金融服务。随着互联网时代的深入发展,数字化技术赋予了普惠金融全新的时代价值和丰富内涵,为解决这些难题提供了可行路径。

近年,中国金融业利用金融科技已在普惠金融领域中取得很多成绩。8月2日,中国建设银行行长刘桂平在“第二届中国普惠金融创新发展峰会”上透露,今年上半年,建设银行普惠型的贷款已经突破9000亿,当年新增2210亿,增量已经超过了去年全年。在新增普惠贷款中,线上的贷款占了88%,不良率仅0.4%。

“我们今年上半年新增的普惠贷款2210个亿,是全国性的商业银行,也就是在全国设有分支机构跨区域设分支机构的商业银行21家中,我们占了25%。而在运用数字技术以前,我们这一类贷款一年新增只有200个亿左右。”刘桂平称。

从一年新增200亿,到半年新增2210亿,这正是金融科技在建设银行发挥的力量体现之一。中国银行业协会党委书记、专职副会长潘光伟指出,大型银行对普惠型小微企业贷款比去年底增长23.7%,平均利率4.79%,较去年全年下降0.65个百分点。中国人民银行、中国银行保险监管管理委员会编著的《中国小微企业金融服务报告》显示,2018年,全金融机构新发放的500万以下的小微企业贷款平均利率为6.16%,较2017年同期下降0.39个百分点。

“到5月末,全国金融机构的单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%,这个比大型企业确实要高出4.5个百分点,比中型企业高出3.3个百分点。”6月24日,中国人民银行金融市场司副司长邹澜,在中国人民银行、银保监会举办的小微企业金融服务有关情况的发布会上表示。

上述《中国小微企业金融服务报告》指出,一方面,相比大中型企业,小微企业规模小、竞争力不强,容易受到宏观经济形势和行业周期的影响,自身抗风险能力较弱,小微企业金融服务风险成本更高。另一方面,相比大中型企业,小微企业的细腻系获取更难。小微企业治理结构不够完善,运营管理不科学,财务制度不健全,导致金融机构无法准确识别企业的生产经营及财务状况,金融服务的信息获取成本较高。小微企业贷款的经营成本和风险成本显著高于大中型企业,如果没有成熟的贷款管理和风控技术,商业银行大量投放小微企业贷款的可持续面临挑战。

就普惠金融深水区的挑战,倪荣庆指出了三个问题:

第一,门槛比较高。因为风险高、难以评估,很多情况下,在金融业做小微贷款的时候是需要抵押的,数据显示,超过50%的小微贷款是需要抵押为基础的。但是这恰恰是很多真正的小微人员所缺乏的。

第二,小微普惠的不良率比较高,收费却不高,可持续性不佳。

第三是首贷,统计数据显示,平均小微企业经营四年获得第一次贷款,但小微企业生命周期大概在3年,也就意味着生命周期上,金融服务和小微企业的生命周期上其实在匹配性上是不强的,有一定脱节。

因此,普惠金融的深水区要求金融机构需要更多创新。

(来源:经济观察网 记者:胡群 )

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