二三线车险保险公司做大的最后机会 特斯拉中国保险经纪业务

特斯拉注定不会满足自己的顶级销量电动车,沦为汽车保险公司巨头赚钱的工具。

本月,特斯拉在华成立保险经纪公司,注册地为中国(上海)自由贸易试验区。公司经营许可范围:保险经纪业务。

在国内,平安、人保车险几乎成了车险业务的代名词。加上第三名太保,一线的前三家2019年保费收入市场份额67.8%,利润占行业85%。绝对的垄断。由于保险行业在国内的牌照严格管制,以及保险巨头大资本天然的半官方垄断、低成本属性。排名二、三线的车险公司规模很小,最多也就混个温饱。

因此国内二、三线的车险公司要想做大,10年内几乎不可能。不温不火是常态吧,roe虽然比制造业强点儿。

网上看到不少专家误读特斯拉的国内保险举动,说是开办的通常意义的保险公司。贻笑大方。居然搞不清楚保险公司业务与保险经纪业务的区别。5000万元的注册资本,能开办保险公司?

其实特斯拉在华准备的是车险保险经纪业务,既不是开保险公司,也不是做保险代理业务。简而言之,代理与经纪的差异就是,保险代理公司服务对象是保险公司,靠推销保险公司产品从中收取佣金,其代表的是保险公司的利益;而保险经纪公司服务对象是投保人,接受投保人委托为其寻找合适的保险产品,代表的是投保人的利益。

再说句简单的人话,代理公司是拿着一家保险公司的产品去推销;经纪公司是受终端客户投保人委托,去寻找分析各家保险公司最匹配的保险产品。

插句题外话,中国目前保险经纪公司和独立保险经纪人业务不发达,主要是保险代理在销售保险。原因今后再找机会讨论。

好了,说投资预测的重点,特斯拉将在华选找险企合作伙伴,共同开发车险产品和赔付流程。或者再说直白些,特斯拉会主导设计车险产品,套上合作保险公司的马甲,满足保险法规要求。然后由具备经纪资质的特斯拉保险经纪公司销售和运营。

现在,二三线车险公司的董事总经理应该放下手下所有的工作,放下架子,千方百计低姿态地与特斯拉中国高层展开业务拜访和会谈。机会十年难遇。国内保险公司天天给自己的代理业务员灌输狼性拿单文化,这回董事总经理自己变一下狼试试。谈成了,后面几年天天在办公室喝茶玩手机,公司业务快速增长都是稳稳的,公司内万人膜拜敬仰。


对车险企业这战略性的一跃之所以如此重要,有其必然的原因。

1.   特斯拉对驾驶员驾驶行为、动作、意图的精细化收集,比任何公司都强太多。他家的自动驾驶也是基于其中数据来超大规模训练人工智能。特斯拉在这块的能力比其他车企强太多,是碾压式的。局外人可能猜测差几倍吧。不,是差几百倍。

2.  有别于主要依赖事故情况来定下年费率的行业模式,特斯拉通过预测,而不是历史信息,来做千人千面的保费订制。

3.  特斯拉的全自动驾驶必然这两年内实现。可以大大降低事故率,没有完全实现自动驾驶的公司保险费率仍然保持高位,成本处于竞争劣势。

4.  无法实现真正大规模自动驾驶的车企,未来中短期内也无法实现。这是由Engineering Science 的客观规律和企业文化的惯性决定的。

5.  这一行业新模式的业务形态、人员培训、产品设计将与过去完全不同,先入坑的车险公司,具有巨大的先发和垄断优势。因为中短期内找不到第二家类似特斯拉的车企。若这次谈不拢,想再追赶连客户都没有。

6.  电动车替换汽油车的速度比预计的快,成本临界点在2021年末。之前险企合作的大型车企(以汽油车为主)、4S店等渠道面临重新清洗。传统车险业务会重新洗牌。

7.   还有很多,更重要的。不想写了,天太热了。。。


二三线车险保险公司操作策略也很简单,若争取有机会与特斯拉商谈的话,不要太考虑合作的预计账面亏顺。特斯拉自动驾驶技术进化得很快,赔付率将来会快速下降。先占领战略新兴市场。

 $特斯拉(TSLA)$   $中国平安(SH601318)$   $中国人保(SH601319)$  

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