和妹妹电话聊天，她兴高采烈的和我说，工作一年攒了10W，全在银行卡的活期存款里，等我结婚时可以资助我一部分。
我感动之余也不禁吐槽，什么财商，把钱都存在了银行的活期存款。三下五除二从她手里骗过来，哦不，她自愿给我7W，买了结构性存款，另外的钱分别指导她买了几K的招行“朝朝宝”和银行理财，确保她手里有一部分钱可以随时支取，应付日常生活。
没有给她配置任何股票型基金，因为她的风险偏好实在太低，本金不损失就心满意足了。如果给她做个MBTI测试，大概率会是只快乐小狗。
作为一个打工人，每月都会有一笔工资入账，如果不是月光族，大概率会积攒一些资金，那这些资金可以配置的稳健理财产品有哪些？又应该如何选择呢？这篇文章带你梳理一下货币基金、银行理财、固收基金和结构性存款四个产品。
1、随时可支取的货币基金
为了应付日常生活开支，我存了几千块钱在招商银行的“朝朝宝”中，主打一个随时支取，随时到账，最近的七日年化在2.17%左右，处于同类型货币基金的较高水准（费率也处于较高水准）。
购买货币基金的考虑因素如下：
（1）赎回到账时间
因为是满足生活日常所需，我十分在意赎回到账时间，要求即刻到账，所以T+1到账的货币基金不在我的考虑范围内。友友们如果购买货币基金管理日常生活所需资金，一定要看清赎回到账日期，T+1日到账要提前一天赎回才能用得上，这要求生活与你的规划不能有丝毫偏差！
（2）成立年限：日久见人心，好的理财产品也要经过市场的洗礼，正如我挑选其他基金的原则一样，不足3年的概不考虑。
（3）基金规模：与股票基金追求“小而美”不同，货币基金是“大而美”，一般在100-1000亿较为合适。这一方面是由于货币基金要随时应对赎回的流动性风险，另一方面是由于货币基金的底层资产是存款、大额存单、债券回购等货币市场工具，一般投资者的资金越多，议价能力越强，规模过大导致优质资产难寻的情况并不多见
（4）7日年化收益率
货币基金过去七个自然日每万份基金份额净收益折合成的年收益率。7日年化收益率自然是越高越好。如果你观察过就会发现，即使在休息日，货币基金仍然在孜孜不倦的给你赚钱，所以最好不要在非工作日存取货币基金。
（5）费率
综合费率=管理费+托管费+销售服务费，少数货币基金还会有赎回费率。费率自然是越低越好。费率低0.1%的重要性要远超7日年化收益率高0.1%的重要性。
（6）净收益率
货币基金的收益率与费率往往在锱铢之间，单个对比难以看出差别，二者做差比较更为合适。在净收益率差别不大的情况下，优选费率更低的货币基金。
我去年7月份曾测评过天天基金提供的700多只货币基金，发现招商银行提供的“朝朝宝”基本可以满足我对于便利性、风险性、收益率的需求。大家如果只是管理日常生活所需的资金，用自己手机银行提供的货币基金即可。没必要为了点滴收益来回折腾，除非你货币基金余额巨大。
2、活钱管理的银行理财
银行理财亏本上热搜也反面验证了大众对于银行理财的认识：“保本”。尽管随着资管新规的实践，银行理财产品逐渐打破“刚兑”收益，但相较于券商和基金的产品，风险仍然低了不少。
银行理财主打一个活钱管理，流动性稍次于货币基金，收益率略高，基本跑平通货膨胀（CPI指数）。我曾购买过兴业、光大、招商、中银的银行理财产品，给我妹妹配置的是兴业一款R1等级的产品。购买银行理财产品主要考虑以下因素：
（1）风险等级
银行理财产品基本都有风险标识，从R1至R5，数字越小，风险越低。活钱管理一般选择R1和R2等级的理财产品，出现亏损的概率极低。
R1等级的理财产品可视为货币基金，全部资产投资于固定收益类资产；R2等级的理财产品最高可以有不超过20%的资金投资于权益类资产，具体投资比例视合同规定。
（2）赎回时间
银行理财产品工作日15:30前赎回一般是T+1日到账，工作日15:30后赎回一般是T+2日到账，非工作日赎回按照休假后的第一个工作日15:30前计算赎回时间。
部分银行理财产品有封闭期，如7日封闭期，30日封闭期、半年封闭期等等，一般而言也会有更高的收益补偿，年化收益可能达到3%-4%之间（遇到市场行情下行只能自认倒霉）。封闭期内不允许强行赎回，或者强行赎回按照活期利率计算收益等，强行赎回条款具体要看合同规定。
银行理财产品可以视为货币基金的进阶产品，适用于以下场景：短期理财、资金保本、资金使用时间较为明确。如我曾购买兴业银行封闭期9个月的一款理财产品，年底到期，用于过年费用，年化收益率应该达到了3%。
（3）底层资产
部分R2等级的银行理财产品会有不超过20%的资金投资于权益类资产，之前发生本金损失的银行理财产品大概率也是此类。如果你追求稳健，就找那些100%投资于固定收益类资产的产品。
（4）发行机构
不同银行发力财富管理市场的时间不同，投资理财水平也存在较大差异。目前购买过的主要是工农中建+招商+兴业。
我比较顾虑的一点是，银行负有稳定宏观经济的责任，会不会将一些品质较差的地方债、城投债纳入投资组合，希望是我杞人忧天。
（5）其他标准
基金规模、管理人持有比例、7日年化收益率、费率、净收益率、年化波动率和最大回撤要求同上。这里没有提到成立年限，是因为很多银行理财产品是到期自动赎回，不继续运营也就不好比较成立年限了。
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