据工商银行2023年财报显示，截至2023年末，$工商银行(SH601398)$ 工商银行客户贷款及垫款总额26万亿，同比增长12.4%。
按业务类型来看：个人贷款部分，达到8.65万亿元，占总的贷款余额的33.2%，同比增长5.09%，也就是相较于2022年增长了4190亿元。
再来看不良贷款数据：截至2023年末，工商银行不良贷款余额3535亿元，同比增长10.07%。
其中，公司不良贷款 2927.45 亿元，同比增长7.78%，比上年末增加 211.30 亿元。
个人不良贷款 607.57 亿元，同比增长22.61%，也就是一年增加 112.02亿元个人不良贷款余额。
个人不良贷款的增速远超公司不良贷款的增速，也超过了整体不良贷款的增速。
（截图来源：工行2023年财报）
工商银行的个人贷款包括：个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支。
在经济形势严峻、催收监管加强、“反催收”市场兴起等多重因素影响下，当前不管是普通的消费金融公司，还是国有大行，实际上都面临着催收回款难题，以至于不良贷款数据逐渐攀升。
为了更准确跟踪借款客户的风险变化情况，一般在贷款发放的同时，金融机构就开启了贷后管理措施。
我们从$工商银行(01398)$ 工商银行的个人贷款管理流程中也可以看到这一趋势。
个人贷款逾期 1-15 天由95588 人工电催
据相关资料披露，工行个人贷款业务的贷后监测与检查由——贷款经办行个人信贷业务部门、各级行信贷与投资管理部门负责。
贷款经办行：监测人员负责监测贷款用途和贷款质量变化，归集风险项目和风险客户信息，对个人贷款及合作机构、按揭项目、抵押物等情况进行日常检查，根据日常检查情况完成资产质量和贷款风险分类认定；
信贷管理部门：监测人员负责对辖内个人贷款整体情况进行监测检查，对贷款经办行监测检查工作进行跟踪、督导及考核，对监测中发现的重大问题进一步核查。
相关资料披露，工行的个人贷款出现借款合同约定的任一违约情形，贷款经办行会立即根据合同约定采取必要的救济措施，包括但不限于收取违约金、计收罚息和复利、要求追加担保、以合法手段催收或追偿、宣布贷款立即到期、法律诉讼、行使担保权利等。
个人贷款按照风险分类状态和逾期天数，结合客户还款能力、还款意愿等情况分阶段采取电子自动催收、人工电话催收、寄送催收函、上门催收、发律师函催收和公证催收等方式，或组合采取上述催收方式，提升催收的有效性。
具体来看，逾期贷款催收由总行电子银行中心 95588 人工座席人员、贷款经办行催收人员、信贷管理部门贷后管理人员负责。
其中，总行 95588 人工座席人员负责逾期 1-15 天贷款的集中电话催收工作；
贷款经办行催收人员负责逾期 15 天以上的贷款催收工作；
信贷管理部门贷后管理人员负责对催收工作进行组织、督导与考核。
对逾期 90 天以上的个人贷款，贷款经办行和催收中心要继续履行催收职责，对于确实无法催回的贷款，贷款经办行客户经理或催收中心催收人员提出进一步处理意见，符合《个人不良客户不良贷款管理办法》规定诉讼条件的，及时搜集有关材料，配合不良贷款管理部门和法律部门向法院提起诉讼，同时结合实际情况采取欠款扣收、贷款重组、以物抵债、呆账核销等措施开展不良贷款清收处置。
对已核销但仍保留追索权的个人贷款，按照账销案存的有关规定，继续做好贷款管理和清收处置工作。
个人信用贷款（融e借）有单独的管理办法
值得一提的是，针对个人信用贷款，也就是市场上比较有名的融e借，工商银行有专门的贷后管理流程，在《个人信用贷款管理办法（2019年版）》进行了单独规定，要求分行银行卡业务部门加强对相关账户使用情况的跟踪，密切关注客户资质变化。
个人信用类贷款的贷后管理，包括贷中监测预警、违约贷款催收与处置、档案管理等内容。
个人信用贷款（融 e 借）贷中风险监控是指依托系统筛选个人信用贷款（融e 借）客户资金流向违规领域等违规类风险和个人行内资产异常变化以及异常还款等违约类风险，采取必要的风险预警、核查。
发现风险隐患的客户，会及时采取终止发放贷款或提前转入催收程序等符合法律法规、监管规定、有权机关要求或协议约定的措施。
在逾期催收方面，工商银行会根据催收评分结果将逾期客户划分为高风险、中风险和低风险三类，根据催收评分、逾期期限、逾期金额制定不同的催收策略和方式。
工商银行采用——总行电话服务中心集中催收和各分行分散催收的模式。
总行电话服务中心分为——石家庄和成都两中心，分别处理工商银行北方地区和南方地区逾期客户的催收；
各分行则负责本地区逾期客户的催收。
工商银行认为，双线同步的催收模式既可确保总行对全部违约任务的全覆盖催收，也强化了分行对本地区疑难任务的催收力度。
主要应用的催收方式包括自动短信催收、自动语音催收、人工电话催收、信函催收、上门催收、司法催收和合作催收。
对出现逾期的个人信用贷款客户，在工商银行总行远程银行中心对早期逾期开展集约化催收的基础上，分行银行卡业务部门及客户所属网点应同步组织催收。
对于金额较大、电话失联或催收评分较差的客户要优先安排上门催收，并视情况采取降额等符合法律法规、监管规定、有权机关要求或协议约定的风险控制措施。
对形成不良的业务，分行可结合当地司法实践及与司法机构沟通情况，综合考虑诉讼成本效益，可采取报案、诉讼等司法催收手段清收欠款。
对于不予起诉的客户，分行应做好追索类核销的相关工作并保存好相关证明材料。
资产保全手段包括：催收、扣收、报案及诉讼。
附：工商银行个人贷款授信标准：
个人贷款借款人应符合的基本条件：
（1）具有完全民事行为能力的自然人；
（2）具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明；
（3）具有良好的信用记录和还款意愿，在工商银行及其他金融机构贷款无不良记录；
（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，满足工商银行零售内部评级系统评定的客户风险等级要求；
（5）具有明确、合法、合规的贷款用途；
（6）能够提供工商银行认可的有效担保；
（7）在工商银行开立个人结算账户；
（8）未纳入最高人民法院失信被执行人名单，非工商银行发洗钱禁止类客户或高风险客户；
（9）工商银行规定的其他条件。
在基本条件的基础上，不同业务品种的借款人还应满足一定的特定条件。
如个人住房贷款借款人应符合：
（1）年龄在 18（含）-65 周岁（含）之间；借款人为外籍人以及港、澳、台居民的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，能提供境内联系人，并同时满足我国关于境外人士购房相关政策。
（2）具有所购住房成交合同。其中，一手房应具有商品房销（预）售合同或意向书（拍卖房除外）；二手房应具有《房屋买卖合同》。
（3）具有支付所购房屋首期购房款的能力。
（4）同意贷款资金采用受托支付方式，委托工商银行向符合合同约定用途的交易对象支付贷款。
（5）两个以上借款人共同申请借款的，共同借款人限于配偶、子女、子女配偶和父母；对共同购房人作为共同借款人的，不受上述规定限制。
（6）授权工商银行向房地产主管部门查询借款人家庭住房登记情况，或向工商银行提交家庭住房实有套数书面诚信保证。
个人信用类贷款：
贷款对象为符合工商银行标准且有消费需求的个人客户群体，包括但不限于：优质单位员工、稳定可证实收入客户、稳定金融资产客户、消费活跃的优质客户、行内优质住房按揭贷款客户等。
个人信用贷款申请人的基本条件：
1、具有完全民事行为能力的自然人；
2、工作单位或经常居住地一般应在工商银行贷款机构所在地；
3、境内地区信用贷款申请人年龄须在 18 周岁（含）以上，外籍及港澳台信用贷款申请人年龄须在 25 周岁（含）至 65 周岁（含）之间；
4、拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障；
5、不存在银行或信用机构的严重不良信用记录。
个人信用类贷款面向工商银行依托科技系统能够获得客户数据信息从而能够设定筛选规则、对客户进行自动准入评价的个人客户。
客户数据信息，指的是：
(1)基本信息，包括姓名、身份证号、联系方式等；
(2)信用及风险信息，包括征信信息、反洗钱、外部欺诈等；
(3)可证实收入信息，包括代发工资、房产、金融资产、公积金缴存等；
(4)债项信息，包括信用卡透支、分期或贷款信息；
(5)行为信息，包括用卡行为、消费交易信息等；
(6)采购的外部数据等第三方信息；
(7)其他可信数据信息。
科技系统指的是：
工商银行内部科技系统，以及工商银行认可并可接入合作的外部第三方系统。
其中，数据信息来源于工商银行内部科技系统的，由相应业务主管部门对信息录入的准确性、真实性负责，金融科技部对系统功能实现过程中的数据提取、分析、测算等按业务需求使用数据的合规性以及数据的安全性负责；
数据信息来源于外部第三方系统的，由消费信贷市场一部会同金融科技部对外部第三方机构或平台系统信息准确性进行评估、确认，并在与合作方的合作协议中明确双方对信息数据真实性、准确性的责任界定。
客户准入与授信流程：
工商银行个人信用贷款业务实行“目标客户筛选、白名单制准入”机制。
筛选出的目标客户，客户发起贷款申请——系统自动审查工商银行相关风险控制系统。
（1）如为自动审批，得出审批结论，实时将审批结果在电子渠道反馈给借款申请人；
（2）如审批策略为需人工调查、审批，由审批系统相应岗位进行人工调查、审批。