在沪惠保 4 月底刚刚发布时，我曾经写过一个朋友圈，以极大的热情，对这一产品进行了推介。
写下上面这段话的时候，我只是一个资深的保险记者的角色，给身边的亲朋好友推荐——因为很多人抱着不信任来咨询这款产品。
当时我并没有想到，此时此刻的我，会以 「受益者」 的身份，来再次夸夸沪惠保。
之前的推送说过，最近在陪父亲看病，老人家住院了几次，自然是花钱如流水，即使是医保报销了部分之后，医药费花销也是逼近六位数的五位数。
幸好，沪惠保刚发布时，就让父母都买了。
所以如今自然是申请理赔，在扣除 2 万免赔额之后，按照 70% 的理赔比例，近期合计收到了 34500 元的理赔款，相比沪惠保 115 元的保费，已经是 300 倍的杠杆了。
更何况，后续肯定还会有住院治疗，所以应该还能持续的进行理赔。
先来夸夸沪惠保
以沪惠保为代表，各地政府推出的 「惠民保」，无疑是过去数年保险领域的一大创新。
一、能够用医保支付
对于许多医保账户里大把钱用不掉的中青年，四舍五入相当于 「免费」。当然，医保账户重疾险、医保账户百万大病险，其实上海过去几年都有试点，但盛世远不如沪惠保。
二、准公益定位
作为曾经的保险记者，在上海的保险公司中还是有熟人的，所以见证了各家保险公司内勤都出动 「拉人头」 的盛况，也知道许多参与的保险公司就没打算赚钱纯粹是为了 「获客」 的考量。
虽然保险公司作为商业机构，终究是要盈利的，但是那些特殊定位不考虑短期盈利的产品，往往是最值得购买的产品——比如保险公司连年亏损的交强险，比如今次的沪惠保。
这一点，也只有政府牵头的前提下，才有这类产品可能涌现。
三、适老化条款
沪惠保这样的惠民保，就条款而言，不是一款正常的健康险的条款。
首先，它不设投保年龄的限制，相比许多商业保险初始投保年龄 60 岁或者 70 岁之类，更普适，甚至可以说是很多老年人唯一可以投保的医疗险；
其次，它承保既往症，虽然赔付比率低于非既往症的 70%，但也达到 30% 和 50% 两档，要知道即使是那些一年缴费两三万的高端医疗险，对于既往症往往也就是一年几千块的额度；
再次，无等待期。
要知道，传统医疗险，30 天甚至 90 天的等待期是常态，这段时间如果非意外的医疗费用，是不理赔的，而沪惠保则没有这一限制。
我父亲这次的理赔，其实就在 7 月 1 日生效后的一个月内，也就是沪惠保，能给保障。
最后，均一保费。无论男女老少，保费都是 115 元。要知道，传统医疗险，投保年龄上去后，保费逐年递增的。
以笔者之前在《在看病排队 4 小时后，我加买了一份中端医疗险》中提到了可以报销特需病房、国际部费用的欣享一生 D 款为例，保费是快速攀升的。
以计划 A 为例，我 40 岁时投保是 4304 元 / 年，而到了 70 岁，就是 11854 元，攀升 175.42%。
但沪惠保，无论多大年纪，统一 115 元，对老年人太友好了！这也是为何沪惠保一发布我就让父母一定要投保的缘故。
再说点实在话
好了，夸完沪惠保，还要与诸位说点实在话。
一、年轻人要做贡献
如果你对保险定价有点了解，其实看到 「对老年人费率友好」，很快就能推导出一个结论，那就是这款产品年轻人的性价比肯定不高。
老年人的承保成本必然高，但是保费不增加，那就只能靠年轻投保人的保费部分去弥补，从这点上而言，年轻人整体对沪惠保这款保险是做出贡献的。
就像我，其实早就买了百万医疗险，沪惠保其实于我价值微乎其微——真的出险，我多半也是用商业保险理赔，但是我依然投保了沪惠保，也建议所有的中青年去投保沪惠保。
一方面，也在于医保账户的支出，某种程度上相当于免费，性价比不用太计较；另一方面，其实还是希望沪惠保能长长久久的存在下去。
毕竟，我们都有父母，老人买保险的难度远大于我们，如今政府牵头沪惠保让老年人买医疗险有了可能，如果因为年轻人投保不足，整体亏损经营不下去，那就是所有人的损失了。
于我而言，一年 115 元的医保开支，甚至都算不上花费，但是能让父母有一个医疗险投保的可能，我都觉得很有价值。
从这点而言，115 元就当是做贡献，甚至是做 「慈善」 了。
当然，如果你暂时没有投保百万大病这样的商业医疗险的打算或预算，那么沪惠保对年轻人而言，依然是可以化解风险的利器，而成本又极低。从这点而言，沪惠保对任意一个单一年轻人依然意义巨大，可以作为人生第一款医疗险。
沪惠保前些日子公布过两个月的理赔统计，最小年龄4岁，可见这并非老人专享。
沪惠保的时间周期有限制
沪惠保这东西，每年就 7 月 1 日生效前的一段时间可以投保。
这意味着，即使你看完本文，对沪惠保很有兴趣，想参保了，也得明年请赶早。
这种运作模式，对于一款准公益型保险，是比较合适的，可以降低运作成本。
上海另一款针对老年人的著名准公益意外险，银发无忧，也是采取类似的模式，每年 7 月 1 日至次年 6 月 30 日是一个保障周期，一般 4 月 1 日开始投保。
这意味着，沪惠保不能想保就保，如果想单纯依赖沪惠保，却之前没投保的，就会有挺长时间的 「空窗期」，这个还是挺有风险的。
三、沪惠保是不够的
沪惠保，是一款准公益的产品，为了让这款保险能够在 115 元低价的前提下运营下去，条款其实是精心调配过的。
比如免赔额，是 2 万元。
相比许多商业百万大病险免赔额 1 万元，是翻倍了。
当然从保险的救急角度，大多数人这差额的 1 万元还是能凑出来的，如果能因此降低保费让更多人投保，这个选择没错。
比如赔付比率，是 70%，而许多商业保险则是 100%。这 30% 的差别，当你开始遭遇六位数医药费时，差距还是挺大的。
比如高端病房，如果你想住特需病房甚至更好的国际部，沪惠保显然是不会涵盖的，甚至入门级的百万大病险也一般难以涵盖，这时候就要上我在《在看病排队 4 小时后，我加买了一份中端医疗险》中提到的欣享一生 D 款中端医疗险了。
比如产品生命周期。
各地的惠民保能否长期存在，如果你看一些保险行业学术期刊，就会发现这一直是有担忧的。
惠民保这类产品，必须有足够高的城市渗透率，才能持平并存活，如果城市推动力度不够，就不能排除突然无以为继的可能。
相比之下，商业百万大病险，银保监会已经推出了 20 年保证续保的长期款试点，比如平安 e 生保长期医疗 (费率可调)，这类产品更具有安全度。
所以就我的建议，在投保了类似沪惠保这样的惠民保之后，还是要追加商业保险。
手头拮据的，可以先从入门级的平安 e 生保长期医疗 (费率可调) 这种开始，如果有闲钱的，可以直接上中端的类似欣享一生 D 款这样的，毕竟门诊能看有耐心的特许门诊，病房住的好一点，无论对什么年纪的病人，意义都很大。