「平安健康险最近出了一款重疾险 e 生康，像我这样已经投保了平安 e 生保的，还需要投保吗？」，有读者在后台问。
近期股市那么好，只要持有的基金不太差，差不多天天都赚钱的机会。在这样的市道下，还不忘保险，不忘提高保障，这样的保险意识值得欣慰，所以要专门开篇文章，详细说一下。
首先要做个保险归类。
百万大病 PK 重疾险
平安 e 生保，相信读者中不少都看过我 2016 年时的推荐《必须买！超便宜的 100 万医疗重疾保险，我才花了 390 元》, 也投保了这款保险。
这款保险，用业内习惯的说法，是一款百万医疗险，就是针对符合条件的住院相关费用，按照约定的比率给付报销，降低投保者的住院开销。
这类保险的特点就是保费低点，一年几百元到上千元就能有百万级的报销额度，在我看来近乎于所有人健康类投保的第一选择。
应该是去年末，平安健康险的这款保险，又增加了六年保证续保的品种，吸引力就更大了。
至于这次新推出的平安 e 生康（点击文末阅读原文可查看详细说明），则是重疾险——一旦你确认罹患规定的重疾，那么就可以获得按比例获得保额的理赔。
以往，投保重疾险的核心是应对重疾的医疗费用，避免因病致贫。
不过在有更便宜的百万大病类保险出现之后，重疾险的这个用途，在我看来已经被百万大病给取代了大半。
在这样的背景下，重疾险更多是一种基于重病风险的现金管理保险。
现金管理，主要体现在两点。
第一点，是相对于百万医疗险的报销流程。
百万医疗险是要花费了之后报销，一般需要投保人事先垫付。
如果是小康之家，一般垫付这个费用是没问题的，但是如果因为种种原因手头现金紧张，也会造成不小的压力。
这时候，类似重疾险这样一旦出现一次性理赔十几万乃至数十万的保险，就可以提供一笔周转的费用了。
第二点，则是相对寿险的生后给付。
是的，有了百万医疗之后，我越来越将重疾险当作一个比寿险优先级更高，并且有一定可替代性的险种。
我们投保寿险的诉求，往往就是担心自己非意外死亡（那个有意外险保障）之后，家庭少了经济支柱，所以寿险一定程度上可以起到替代的作用。
但是，这样的替代，最大的问题就是需要寿险的受益人自行安排这笔费用，被保险人很难做出安排。
但是重疾险就不同了，因为是罹患重疾确诊后就给付，这意味着被保险人在罹患重疾之后，可以用百万医疗保险来对应医疗开支，而将重疾险的理赔另做他用——比如实现规划一个投资或保险组合留给配偶和下一代，甚至可以用这笔钱圆满，这样类似于 「寿险贴现」 的用法，也是相当不错的。
从这点上来说，意外险 + 百万大病 + 重疾险，应该可以成为保险投保入门的三剑客。
所以，如果你投保了类似平安 e 生保这样的百万大病，但是还缺一份重疾险的话，类似平安 e 生康这样年缴型的重疾险，是一个不错的选择。
重疾险也能年缴
如果说平安 e 生保这样的百万大病险，是几年前平安健康险开拓的一个新品类，那么重疾险本身，算不上新东西，卖了十几年了。
但之所以类似平安 e 生康这样的重疾险依然值得详细介绍，关键就在于其年缴特性。
是的，传统的重疾险，都是走长期风格，保障年限动不动 20 年 30 年，或者是到 60 岁 70 岁，这样固然保障时间段是完备了，但是缺点就在于如果要在 10 年 20 年缴纳完保费，年保费比较贵，数千元是常见的。
但是年缴型重疾险就不一样了，他采取的是自然保费，每年缴纳的就是当年对应的保费，如此在年轻的时候，可以大大降低缴费负担。
比如平安 e 生康一共有全面版和实惠版两种，即使你投保的是全面版，按照封顶 50 万保费（仅限 40 岁以下投保，40 岁以上限额 30 万）来计算，30 岁男子的年保费也不过 840 元，而同年龄的女性也不过 875 元——对于绝大多数都市白领而言，也就是少下两顿馆子的开销，却可以换到 50 万的重疾保障和 10 万元的轻症保障（比如原位癌等）。
可叠加的年缴重疾险
年缴重疾险，我不是第一次推荐。在去年的 Earl 保险推荐清单上，就推荐过微保旗下的那款。
不过，对微保那款的厚爱，并不妨碍我继续投保平安 e 生康。
因为类似平安 e 生康这样的重疾险和平安 e 生保这样的百万医疗，除了之前提到的差别，还有一个重要的差别就是可叠加性。
平安 e 生保是报销型的，凭借医院的治疗发票去保险公司理赔，这意味着如果你投保了两份同类的百万医疗，因为你的发票只能给一家保险公司理赔，所以你的保额是不能叠加的，不能 「不当得利」。
但是重疾险就不同了，这个只要确诊就理赔。所以你在 A 保险公司投保了 50 万，又在 B 保险公司投保了 50 万，一旦罹患重疾，你可以从这两家保险公司获得理赔。
目前，保险公司做的年缴型重疾险，一般保额上限就是 50 万了，而且对于年纪比较大（比如大于 40 岁或 45 岁），还会降低保额上限。
对于这个大都市，50 万的重疾险保障作为 「生前寿险」，其实也未必够，更何况是 30 万了。
在这样的前提下，在不同保险公司投保叠加，就是不错的选择。
而平安 e 生康除了可以作为第一份重疾险，作为叠加补充也是相当不错。毕竟他提供了保障高频重疾的实惠版和保障大量重疾及轻疾的全面版，你可以根据自己的诉求来选择叠加。
如果你希望降低开支，可以选择叠加实惠版，仅仅针对最常见的重疾来提供额外的保障；如果你风险意识极强，那么可以选择保障更多的全面版，丰俭随意。
关于平安 e 生康，大体就介绍到这里。如果希望了解更多，可以点击下面的链接查看详情。
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