蚂蚁要上市了，有一些大V批评阿里的商业道德，例如借呗是一种高利贷模式，毒害年轻人之类的。
反正我对道德判断一向是不感冒的，我认为道德是约束自己的，而不是约束别人的，尤其是在商业问题上用道德判断，其实有点廉价。
我讲几个我的观点吧：
1.对信贷风控来说，人群分成4类，低风险低收益，高风险高收益，高风险低收益，低风险高收益。银行主要做的是低风险低收益的客群，消金公司和民间放贷主要做的是高风险高收益的客群，而阿里主要做的是低风险高收益的客群，包括平安的新一代，主要也是做这部分客群。
2.为什么会有低风险高收益的客群，这些人傻吗？为什么不能成为银行的低风险低收益的客群？其实很简单，就是借贷人信息的不对称。例如你是招行的客户，你的金融行为都在招行，但你在工行的金融行为为0，你可以在招行以较低的利息借贷，你试试看去工行？这些信息不对称在一线城市都存在，何况3,4线~18线城市的老百姓？那阿里为什么可以做到？就是因为淘宝天猫的生态，积累的大量的客户信息，包括消费信息，金融信息，行为信息等等。
3.有网友说，银行不是不能做高利贷，而是不敢。我觉得这种说法不客观。真正的原因还真的是不能，而不是不敢。我们不要高估了银行的信贷风控能力。国内零售信贷的风控能力，招行是较强的，平安至今也不错，他们其实一直在拓展自己的客群，所以积累了较好的风控能力，而四大行，专注于做好客群，下沉客群的风控能力真的只能算一般。更不要说那些城商行了。另外还有一个事实，阿里的借贷其实和银行都是有合作的，也就是联合贷，也就是说，说阿里道德有问题的人，理论上应该把和阿里合作的银行都应该骂进去。以做网贷最多的两家城商行为例，上海银行和江苏银行，都是上千亿网贷规模，绝大部分都是对接阿里腾讯京东等流量平台，他们在阿里后面给阿里的客户放15%以上的贷款，阿里提供风险较低的客群，抽取一定的流量费（3个点左右？）。
道德批判最廉价的地方在于只能批判，不能提供解决方案。对于很多阿里上可以借钱，银行不能借钱的客群，你们叫他们怎么办？难道让他们去借高利贷借消费金融公司就道德了，难道没有阿里这些贷款需求就没有了？这个比方有点类似于当时的滴滴事件，骂滴滴关门的人难道让女孩子半夜打车去坐黑车？我个人也是反对借贷消费的，但借贷需求是客观存在，事实上也越来越多，通过技术减少信息不对称，让好人借到相对便宜的资金这才是解决方案。当然道德家们如果有能力，可以劝这些人不要借贷，这个显然是更好的解决方案。
4.杭州马说，让天下没有难做的生意，我觉得客观的说，类似阿里京东的模式对生态是很大的帮助的，尤其是对小微企业来说。很多小微企业主是没办法向银行借钱的，在传统的模式中只能借高利贷，现在阿里京东不仅给他们提供了做生意的平台，还用他们的生意数据帮助他们借钱，我觉得这是很了不起的，任何减少信息差的模式，理论上都是优点大于缺点的。那问题来了，银行能不能通过自己的能力去替代阿里京东？我觉得不能，这就是生态的力量，场景的力量。金融场景化生态化已经不可逆，而且必须要场景化生态化，减少信息差，基于大数据的风控，才能使金融风险真正可控。
5.我是银行的投资人，我工作中接触了好多银行的科技，网金，零售等部门。我觉得互联网生态对银行的发展就是鲶鱼效应，向招行，平安之类的会借助互联网技术越来越强大，而大部分银行尤其是小银行会沦为只会做存贷业务，甚至成为生态的资金方，连核心风控都无法掌握。这长期来看是很危险的。