人生不同阶段的保险选择(第二篇:青年阶段)
人生不同阶段的保险选择(第三篇:壮年阶段)
人生不同阶段的保险选择(第四篇:中老年阶段)
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第一部分:孕育
原则:母婴安康类型产品,主要是对孕产期间的母婴风险而推出,也有给予婴儿健康筛查的基因检测和关联保险产品,类型较多,不一一列举,有些是和妇产医院合作。主要目的是对冲可能发生的母婴健康、疾病风险造成的经济损失。随着二胎政策和城市发展,育龄推迟已经成为常见现象,高龄产妇的风险较多,需要类似产品做些对冲保障。
补充:母婴类产品的保单受益人选择,最好选择为女方的父母,至少有一半是女方家庭成员,投保人既可以是丈夫,也可以是准妈妈。因为一旦准妈妈有任何风险,最伤心难过的一定是女方的家人,财富的补偿是一种安慰,也不容易引起后期不必要的纷争
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第二部分:儿童
原则:先说儿童并非因为儿童重要,而是生命伊始,按照生命顺序说,家长的保险重于儿童,切记!
儿童分为三个部分,一个是0-3岁的幼儿,一个是4-9岁儿童,10-18岁的少年
0-3岁是个疾病高发的阶段,所以医疗类产品在这个区间的价格都会贵
关于儿童投保,保监会有相关保额的限制《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(点击蓝色字体看详情)
简单说:10岁(不含)以下儿童的身故保额不超过20万元,10-18岁的儿童身故保额不超过50万元
儿童保险的配置核心是意外、医疗、疾病的保障,教育金等都在其次。以短期保险产品为核心,即便是重疾、教育金等类型的长期产品,最好保险周期也在25-30岁左右结束,不需要安排到孩子的终身。保险产品的迭代和发展很快,在父母都没有保障齐全的时候,过早的安排孩子的将来风险是本末倒置。
很多人开始考虑保险在有了孩子以后,营销员卖的很多产品都特别贵,责任叠加不说,费率还不合适,奔着家长爱子心切就去了,动不动花个成千上万的,我见过一个家庭的保险支付能力2万元,其中1.6万都给孩子买保险了,这个大错特错,我们上面讲过原则:先成人、后儿童。还有的家长给孩子买终身的保险,这个完全没有必要。
每个孩子都需要的学平险
在买商业保险之前,能给孩子上社保是最好的,对于已经上学的孩子来说,推荐要购买学平险
一般家庭先考虑儿童的三个核心保险产品
产品的选择建议:
#意外险不用说,都应该买,但是一定要有意外医疗保险责任。
#医疗险要根据经济能力和保障情况来看。
如果家长有团体补充医疗可以附带孩子,或者事业单位、公务员可以报销孩子医疗费用,直接去买高额版就可以了。
如果没有地方报销孩子的基础医疗费用,可以基础版和高额版一起买。
如果支付能力有限,首选基础版。
如果经济能力较好,可以关注高端版。
特殊版根据各自所在城市的情况和各自需求购买即可。
#疾病险:应该买,推荐买短期产品,并不推荐长期,主要是产品迭代比较快。另外不放心的话,可以长期短期产品结合买,各买一点。注意保监会对于保额的限制。
1、意外险:
目标:防止儿童因意外导致的伤残或者死亡带来的财务损失,伤残方面主要是担心伤残后的生活成本补偿,死亡部分主要是覆盖事后成本。保额是要遵循上面保监会的相关规定。
记得要同时买意外伤害医疗保险产品
2、医疗险:
医疗保险的作用主要是补偿医疗费用造成的财务损失,由于医疗体系和骗保的常态化,以及信用体系的不完整,商业医疗保险的保额都会有限制,起付线低的,保额不会高,保额高的、起付线不会低。
3、疾病险:
可以考虑
家长责任保险,所谓熊孩子险,平安官网有售,人保的也不错,都可以去看看,这保险的用途就是孩子捅了篓子,弄坏了东西,保险可以赔,当然是按条款赔。
儿童教育金保险:其实就是一个短期两全保险,相当于强制储蓄教育金,不过目前没有我满意的产品,就没啥推荐的了。
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关于成人的保险,我们会分三个部分,青年、壮年、中老年
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