@MRunknown 提问，我就说下个人看法。随笔回答，不算正式。

香港弹丸之地，保险公司上百家，可谓百家争鸣，产品多如牛毛。很多人如当年看待出口转内销的产品一样，迷信香港保险产品。香港产品不可谓不好，也不可谓都好，香港的业务人员一样忽悠人不含糊，一样无利不起早，所以对待香港的保险产品，还要具体问题具体分析。

每一款产品的背后都有战略意义。

首先，香港的保险产品和内地一样分渠道销售，谁是产品设计的核心，自然利益就偏向谁。

打个比方，代理人销售的保险产品，设计的核心是代理人好卖；银行渠道销售的保险产品，是要保证银行的销售手续费，同时确保好卖，接近银行客户的理解和习惯；中介渠道的产品要预留足够的手续费空间，中介公司才有动力去销售；网销渠道的产品，要给分销商留出利润空间，同时降低费用成本，尽可能的满足终端客户的需求。

所以，从不同的渠道设计产品的思路出发，我更加推崇网销保险产品，相对来说，性价比最高。这也是我为什么投身互联网保险的原因，欢迎大家关注豆包网（网页链接），做个广告，本月20日以后，我们微信客户端（豆包管家）开始销售性价比最高的个人寿险产品。

说回来，给你介绍产品的大部分是业务员，或者是中介渠道的业务员，他们都是无利不起早的，那么他们的利益从哪里来呢。这就要说业务佣金制的不同，香港的保险市场竞争更加激烈，所以产品的销售佣金都很高，销售一份多年期交人寿保单的佣金，往往是超百的，换而言之，如果你第一年交纳壹万元保费，业务员所拿的佣金往往超过壹万元，当然，投资性的产品例外，但是佣金比例仍然比大陆的业务员高三到四倍以上。所以，很多香港的保险业务员到内地来销售保险产品，把自己的佣金的一半给大陆的业务员，内地的业务员已经美的屁颠屁颠的了，高高兴兴的去推广香港保险产品。香港的业务员一样忽悠客户没商量，夸大收益、承诺收益、用历史收益来推及将来收益的问题随处可见，很多业务人员也并不真正懂得保险，但是因为严格持证上岗，整体业务素质还是优于内地很多。

当然，香港保险产品有他的优势，比如城市人口的定价模型下，生命周期表的发病年龄推后、平均余命长于内地人口，导致费率水平低，价格低，另外由于海外投资市场的开放，导致投资渠道更多元化，投资收益普遍优于内地的保险公司。这就导致大家以为香港保险产品的两大优势：价格低、收益高。

注意，我说的是“以为”。为什么这么说，是因为并非绝对如此，其中隐含了很多再保险规则、保全规则、理赔规则、投保规则、条款、制度、法律、金融、汇率等众多的风险。所以我只能说，香港保险产品看起来很美，不是不能买，一定要慎重买，要搞懂以后，具体分析以后再决定是否买，不懂的一定不买，这是个原则。

比如预定利率，很多香港保险产品的预定利率很低，国内寿险产品的预定利率大部分在2.5%—4.025%之间，香港的保险产品的预定利率很多在1.5%以下，甚至低于1%，而分红水平普遍比内地平均水平高，但是分红也好，保单的投资收益也罢，很多都不确定，不保证。香港是个国际化金融市场，投资收益也会跟着全球金融市场波动，一旦遇到大的金融危机，可能保单原有多年的收益都会付之东流（要看具体产品而言），所以这样的风险是存在的，并非万无一失。

所以，无论香港的保险产品如何诱惑，我还是这句话，搞懂了，你可以买，不懂的，不要买。不要听销售人员片面之词，不要听亲友随便的忽悠。不懂装懂，才是最耽误事情的。