我们需要明确一些基本概念：
商业保险分为财产保险和人身保险
人身保险分为意外险，健康险，人寿保险，年金保险
健康险分为：医疗险，疾病险，失能收入损失保险，护理保险
我们常见的健康险主要是：医疗保险和疾病保险
百万医疗类保险属于医疗保险一种，重大疾病保险属于疾病保险的一种。
好了，明确完这些基本概念，我们来说健康险。
日前，分子实验室的一篇文章，说到了健康险的“失控”：“失控”的健康险
这篇文章说到了几个部分：
1、保险公司一窝蜂追求健康险的保费增长，忽略了风险问题
2、保险公司对对医疗健康产业的风险认识严重不足
3、不确定风险和过于宽松的健康告知带来逆选择套利空间
首先，文章提到的问题确实存在，但是没有那么不堪，隐忧固然有，但是保险人本来就是擅长风控的游戏，大多数不会在这个问题上过于激进。
其次，文章是给保险行业提个醒，挺好的，不过有点过度担忧。
其实市场上有两种典型公司：
一个是为了争取市场，不断推出性价比极高的新产品的公司；
一个是具有了品牌溢价能力，在追求内涵价值的公司。
当然还有一批不咸不淡的观望者。
每家公司处在的阶段不同，目标不同，追求不同，当然策略也不同。
我举几个例子：
1、大家人寿（安邦人寿）：由于众所周知的原因，安邦更名为大家了，现在好了“定国安邦”的宏愿变成了“大家好才是真的好”。安邦之前以资金型业务为主，资产规模全行业第二，家大业大，满世界投资收购；其业务结构长期不合理，中长期业务太少，保障型业务太少。保监会接管后，一直强调保险姓保，所以安邦处在这个历史转型的时期，才会和悟空保一起研发出“超惠保终身重疾险”这样性价比极高的保险产品，这是由历史阶段所决定的，是大家保险走向“保障型”产品的诚意之作。这个产品之前的健康告知比较严格，但是禁不住市场销售的浪潮，最后也妥协下来，放宽了健康告知。这样就成为一款，产品责任不捆绑、产品保障全面、产品价格极优、健康告知宽松的无敌产品。如果抛开这个历史时期，大家也好、安邦也罢，都不会推出这么便宜的产品的。
2、复兴联合健康险：这是在复兴集团旗下的两家保险公司之一，是目前市场上产品比较激进、迭代速度很快的保险公司之一。他们推出的很多互联网重疾险，非常有代表，打的点都很准。最早他们推出星悦重疾，用了非常宽松的健告，但是由于性价比市场反馈并不很好。后来他们推出的“妈咪宝贝少儿重疾险”，主打投保人豁免责任和少儿特定疾病，在儿童重疾险中有突出的特色。最近又推出一款多次给付的重疾险，也算是业界比较“时髦”的健康险公司。
3、光大永明人寿：光大本来并不是互联网保险的深度参与者，但是今年着实火了一把，三个月收割了一个多亿保费。靠着超级玛丽等三款重疾险先后在不同渠道的上市，和过人的营销策略，丰厚的渠道手续费，彼时简直风靡一时。产品并不算最佳，但是架不住吹牛的人多，大家一起发文热捧，客户集体买单。然后先是透过健康告知升级，收割一批客户，再透过产品升级收割一批客户，再透过重疾责任和身故责任捆绑销售收割一批客户，营销操作极为熟练。虽然产品已经成为诟病，但是保费已经入账。这里看到两个问题，大部分客户无法分辨产品好坏，基本上大家吹什么，客户买什么。第二个问题是光大也怕了风险，一开始产品手续费高、健康告知宽松，带进了一堆风险，后面不断收缩。
4、百年人寿：两次更换股东了，但是业务一直非常不错，主要是百年一直用市场化的思维在推出很多重疾险，每次推出基本都是市场前沿，相对激进。激进到什么程度呢？有些产品甚至没有再保公司愿意接盘，只好自担风险。不过随着股东的变化，百年人寿的产品也在变化，相对于风险的控制更为谨慎。
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虽然互联网健康险已经拼杀成红海，百万医疗类产品不下百款，各种重疾险不断推陈出新，但是我们依然看到，能在红海中肯于试水的公司并不是多数。很多大公司依然以内涵价值为主导，不会推出高性价比的产品，在自己强有力的销售队伍的保障下，依然在线下卖着价格很高的产品，居然也有很好的市场：比如平安的平安福，再比如友邦的重疾险，高价格一样有人买单。说明保险产品的信息不对称，非常严重。
互联网健康险，其实很大程度上在保险的惠民上提供了新的发展思路，纯保障、低价格、宽健告，其实都让更多的人有机会拥有健康险的保障。近年来增长最迅速的健康险市场，仍然是人民普遍关注的核心。保险公司其实对自己的风控是有尺度的，对产品的定位是清晰的，不同的市场、不同的渠道、不同的策略，自然会有不同的产品。不用过度担忧，也不能不敬畏风险。