作为在保险行业24年的“老炮儿”，亲自设计开发过很多寿险产品，自己的保单已经“一摞儿”了，就开始考虑给闺女选保险。注意，一定是在家长保障全面后，再考虑孩子的保险。在健康险方面，除了百万医疗类保险外，最重要的就是重疾险。
俗话说，外行看热闹，内行看门道，作为资深保险人和寿险产品专家，和大家分享一下我给闺女选购重疾险都看中什么。
实话说，眼下的重疾险实在是多，不仅产品多，品类也繁多，即便对于业内人士，选择起来也并不简单。我是从直保公司、再保险公司、保单期限、保险责任、产品设计思路、性价比、健康告知、服务能力，八个方面来考虑的。
首先从保险公司来说，虽说都有各种法律、监管规定，寿险公司不能倒闭 ，还有保险保障基金兜底，但是大公司仍然更加稳定可靠。作为长期保险的直保公司来说，我更倾向选择中、大公司的产品。所谓保险公司的大小，当然要看资产规模，资产规模越大的公司，相对实力也更强。大公司的工作分工细，岗位垂直研究深度更深，相对服务能力也更强。
其次是看这款保险由哪家再保险公司分保，这也比较重要。每家再保险公司的数据、风控、策略不同，会对产品价格造成直接影响，也影响核保松紧和承保利润要求，有些公司为了追求低价格，甚至没有再保险公司分保，完全风险自担，这样的产品我是不会选的。保险买的是安稳、安全，没有再保险分保的保险，本身就是安全隐患。
第三看保单期限，这个和支付能力相关。对于年轻人，可以购买一年期短险，性价比高。但是对支付能力充分的家长来说，长期重疾险确实值得考虑，避免了日后由于健康情况下降造成的投保困难。而且目前的长期重疾险中，甲状腺肿瘤这类年轻女性高发疾病依然在列，目前投保是合适合理的，而且作为平均寿命越来越长的女性客户，终身重疾险是值得推荐的选择。
第四看保险责任。主险责任100种重疾基本已经是行业趋势，其中25种重疾是行业标配，已经占据发病率的96%，其余病种无非是保障的宽度，所以病种的数量并非关键点。重要的是要有轻症、中症保障，最好要有特定疾病的加倍保障，那些都是高发责任。此外，一定要配备被保险人轻症、中症的豁免责任。在理赔的次数上，专业人士一定会选择单次赔付责任的产品，性价比最高。人一生多次罹患重疾、轻症的比例并不高。
第五看产品设计思路。保险产品并不都是设计给客户的，很多产品是给销售设计的，产品形态的重点不在给客户完美的保障，而是为了便于销售忽悠客户。我承认保险是个专业的金融产品，需要销售人员来解读，但是作为消费者，我更愿意选择真正为了我的需要设计的产品：责任清晰、结构简单、消费者对附加险有选择权，而不是必须捆绑购买。杠杆率高、性价比高才是我的需要。
第六看产品的性价比。消费者容易单独看产品的价格，并不全面。由于保险产品的复杂性，产品的价格包含了太多的内容，不仅是对经验风险的分析和未来风险的控制，更多是对利润、费用、责任、收益、风险的平衡，所谓性价比，实际上是综合考虑的多维度判断。不过体现在价格上，当然是在各类保障满足需求的同时，价格越便宜越好。关键是产品要有持续性。
第七看健康告知。很多人忽略保险的投保规则，其实是不对的。投保规则的松紧和风险控制、成本、价格都直接相关，过宽松的健康告知貌似对客户亲近，其实是毫不负责的表现。因为那将让健康体的客户为非标准体的客户背负风险成本，这是对身体好的客户的剥削。只有合理的健康告知标准，才是保险公司负责人的态度，这期间也是多方博弈和经验数据平衡的结果。
第八看服务能力。相对而言，大公司对健康方面、系统方面、服务方面的研究更为细致，能力也更强，尤其在响应速度、服务机构数量、系统完善程度等方面，合规性也会更好，这类长期产品最好选择服务网络健全的公司，或者是发展潜力好的中型公司。
通过这八个方面的筛选，我对市场上主流的产品做了一个梳理对比，我最终选择了悟空保和安邦人寿新推出的一款【超惠保终身重疾保险】。这款产品基本符合我刚才所说的八个方面，而且是目前大公司中唯一的高性价比产品。一般大公司都在追求利润，所以产品价格偏贵，但是安邦人寿作为资产规模行业第二的保险公司，正处于向保障型产品转型的过渡期，和“悟空保”共同配合，为客户设计了这款诚心之作，是市场上难得的好产品。
这款产品有着全面的保险责任，涵盖了100种重大疾病、20种中症疾病、50种轻症疾病、13种男性疾病、7种女性疾病的保障，同时配搭中症、轻症豁免责任，也有定期身故责任保障，所有责任都允许客户自选，能一直保障到终身。关键是，这款产品在性价比上的竞争优势非常突出，几乎在市场上独领风骚。我为10岁的闺女选择的超惠保重疾，30万保额的全面保障，每月只需139.02元。
8月22日，这款产品将进一步升级，一方面放宽了健康告知，让更多的人都能购买；另一方面增加了人工核保通道，对一些身体有亚健康问题的人群，可以走人工核保来申请投保。此外，这款产品也升级了，有了男性投保和70岁前的定寿保障，适应各类人群的需求。