开场白：
大叔在医药界蹉跎了十几年，机缘巧合之下，误入保险行业。
既来之、则安之。专注于健康保障。
卖过各类重疾险，有终身分红寿险+重疾险、有保额固定递增重疾险、有红利增长型重疾险、有多次+额外赔付分红型重疾险、有定期返还分红型重疾险，等等。当然更多的是定期纯消费型重疾险。
卖了那么多，尽管产品越来越好，民众需求度也越来越高，可越卖，心越慌。
始终在质疑，重疾险，真有那么神吗？真能赔得到吗？真能保我们老年健康无忧吗？
曾琢磨过一些取代重疾险的方式，用年金险、万能险、防癌险、医疗险与寿险的多种搭配组合。结果发现，重疾险有其固有的特点，别的险种无可替代！
能击败重疾险的，或者称之为提升重疾险功用的办法，只有重疾险本身，+长久的风险意识，+及早准备。
大叔向来不喜罗里吧嗦、废话连篇，更不想用维基百科的形式来诠释重疾险。
简简单单，用三幅图，解剖重疾险。
在广大保险消费者眼里，重疾险是酱紫滴：一旦生了大病，先去医院治疗，然后问保险要钱。拿到救命钱后，高额医疗费用就有了着落，家庭的经济得到了拯救。
可事实，真是这样的吗？
这笔钱有那么好拿吗？
保险行业的重大疾病，与我们日常生活中的认知，以及临床医学上的大病概念，有很大不同。
保险行业对重大疾病的赔付要求，主要体现在三方面：一定要达到N种状态才行、一定要实施了某种手术才行、一定要生存多少天后才行！
这就像拦在金山前的三道天堑，挡住了去路。
此外，沿途还有多道坎坷。比如早发现病情，早治愈康复——赔不到；医疗科技进步，不用再做传统的手术就可以治病——赔不到；随着环境改变，诞生新的病种，行业制定了新的重疾标准——赔不到；病魔逞凶，迅速恶化，没挨过N天就挂了——赔不到。。。
以上种种，都说明：病情是不会随人的意志、朝着预设好的方向而发展的！
总不见得，为了索赔，而放弃治疗、故意拖延病情？
保险的神奇之处，就在于不确定，万一有个直通缆车，一步登顶，拿到钱了呢？
这样一想，重疾险还是需要的。
不过大叔劝一句，别太把重疾险当回事。重疾险的确需要，但不重要！
有一种很普遍的思想，年老了，得病的概率肯定要比年轻时高很多。
你说保到60岁，那61岁得病了咋办？买到70岁，万一71岁呢？反正一样是花钱，保的时间越长越好，直接上个保终身的最好。
那么我们来看看，现在的钱，到今后，究竟值多少钱。
医疗费用每年都在上涨，按通胀率5%来估算，30岁时的50万保额，到40岁，缩水为30万。50岁，18万。到60岁，只有原来的1/5~10万。
70岁-6.5万，80岁-4万，90岁-2万。
请不要忽视时间的力量。
如果不买终身重疾险，买定期，同样是50万保额，但只保到60岁。
相比终身险，每年可以省下3000保费*20年。
千万别把这笔钱给随便花了，用节省下来的保费，来作为今后老年的健康医疗基金。
按年净收益5%（已扣去通胀因素）来估算，到50岁时，就有10万。
60岁保单终止的时候，自己已经有17万可自由支配的资金。
而终身重疾险，此时的实际保额，缩水成了10万，还要受图二的种种约束。
平安无事，无病无灾，70岁时，基金池里有28万。90岁，75万！
至此，你还会去买终身重疾险吗？还会让保险公司来为你准备六七十岁后的健康风险补偿吗？
解 惑
肯定有不少人会质疑，能否把余钱给存下来，能坚持20年或更长时间吗？
对此，大叔感到这种问题，太LOW，小钱不能坚持存，那更大额的保费就能持续不断交？
简单得不得了，把原本要交给保险公司的钱，一拆二，分流，每年只需做一次。
并且，如果自己都不相信自己，那还无条件信任保险公司？
结 论
重疾险的保鲜期，其实就头几年。之后，产品形态被市场需求淘汰、保障力度被时间消耗。花了大钱买了一个看似很好，实则鸡肋的产品，还需要持续养着供着，亏不亏？
听大叔的，定期重疾险+存钱+健康管理，才是应对现在与将来的健康风险与危机最好方式。
还是那么句老话，一分保、九分存，钱在自己手里，啥都保！