好帖,支持
在广大保险消费者眼里,重疾险是酱紫滴:一旦生了大病,先去医院治疗,然后问保险要钱。拿到救命钱后,高额医疗费用就有了着落,家庭的经济得到了拯救。
可事实,真是这样的吗?
这笔钱有那么好拿吗?
保险行业的重大疾病,与我们日常生活中的认知,以及临床医学上的大病概念,有很大不同。
保险行业对重大疾病的赔付要求,主要体现在三方面:一定要达到N种状态才行、一定要实施了某种手术才行、一定要生存多少天后才行!
这就像拦在金山前的三道天堑,挡住了去路。
此外,沿途还有多道坎坷。比如早发现病情,早治愈康复——赔不到;医疗科技进步,不用再做传统的手术就可以治病——赔不到;随着环境改变,诞生新的病种,行业制定了新的重疾标准——赔不到;病魔逞凶,迅速恶化,没挨过N天就挂了——赔不到。。。
以上种种,都说明:病情是不会随人的意志、朝着预设好的方向而发展的!
总不见得,为了索赔,而放弃治疗、故意拖延病情?
保险的神奇之处,就在于不确定,万一有个直通缆车,一步登顶,拿到钱了呢?
这样一想,重疾险还是需要的。
不过大叔劝一句,别太把重疾险当回事。重疾险的确需要,但不重要!
有一种很普遍的思想,年老了,得病的概率肯定要比年轻时高很多。
你说保到60岁,那61岁得病了咋办?买到70岁,万一71岁呢?反正一样是花钱,保的时间越长越好,直接上个保终身的最好。
那么我们来看看,现在的钱,到今后,究竟值多少钱。
医疗费用每年都在上涨,按通胀率5%来估算,30岁时的50万保额,到40岁,缩水为30万。50岁,18万。到60岁,只有原来的1/5~10万。
70岁-6.5万,80岁-4万,90岁-2万。
请不要忽视时间的力量。
如果不买终身重疾险,买定期,同样是50万保额,但只保到60岁。
相比终身险,每年可以省下3000保费*20年。
千万别把这笔钱给随便花了,用节省下来的保费,来作为今后老年的健康医疗基金。
按年净收益5%(已扣去通胀因素)来估算,到50岁时,就有10万。
60岁保单终止的时候,自己已经有17万可自由支配的资金。
而终身重疾险,此时的实际保额,缩水成了10万,还要受图二的种种约束。
平安无事,无病无灾,70岁时,基金池里有28万。90岁,75万!
至此,你还会去买终身重疾险吗?还会让保险公司来为你准备六七十岁后的健康风险补偿吗?
解 惑
肯定有不少人会质疑,能否把余钱给存下来,能坚持20年或更长时间吗?
对此,大叔感到这种问题,太LOW,小钱不能坚持存,那更大额的保费就能持续不断交?
简单得不得了,把原本要交给保险公司的钱,一拆二,分流,每年只需做一次。
并且,如果自己都不相信自己,那还无条件信任保险公司?
结 论
重疾险的保鲜期,其实就头几年。之后,产品形态被市场需求淘汰、保障力度被时间消耗。花了大钱买了一个看似很好,实则鸡肋的产品,还需要持续养着供着,亏不亏?
听大叔的,定期重疾险+存钱+健康管理,才是应对现在与将来的健康风险与危机最好方式。
还是那么句老话,一分保、九分存,钱在自己手里,啥都保!