仅以借贷这个生意讨论，我国的城市化/城镇化正在快速改变着我们的社会关系，是从熟人社会向陌生人社会的转变，旧的乡亲互助模式逐步解体。在陌生人社会里较为富裕的人当然有借贷渠道，他们既有信用也有资产用作抵押，总会有人愿意借给他们。但失去乡亲互助模式的待富裕群体总也会有正常的借贷需求，突如其来的额外开支总会有，比如社交、疾病等，这部分借贷需求是需要有正常的方式去满足的。自然，由于这个群体的低信用低收入无资产，借贷风险肯定更高，那会需要更高的风险报偿。在法律限定的范围内，借贷是否恶性不是看利率高低，是看最终的债务回收模式，债务回收有使用非法途经，那借贷的整个链条上就都是恶性的，不可切割，债务回收都是正常途经，那无论借贷利率多高，只要在法律限定范围内就都可视作良性的。

不管怎么说，国家整治借贷行业是非常必要的，这是一个监管缺失就会恶草丛生的领域。至于$趣店(QD)$ $51信用卡(02051)$ $信也科技(PPDF)$ 这些企业，没有仔细研究也无法断论它们的好坏，但我相信规范清理之后，一定会有正常的互金企业能获得长足的发展，不是它们也会有其他的。