乐信逆势大增长:在贷余额达到258亿,资金来自工行、浦发、新网等

乐信三季报显示:今年三季度促成借款137亿,同比增长62.1%,实现毛利6.23亿,同比增长121%,金融科技收入达到4.05亿,实现超4倍增长,在贷余额达到了258亿。

来源 | FinX金融

11月14日,乐信发布三季度财报,今年三季度促成借款137亿,同比增长62.1%,不过比今年二季度的166亿,环比下降17.5%。

同时,乐信的M3+逾期率(90天-179天)为1.39%,与上季度持平;净坏账率(vintage charge-off rate)仍维持在2%。

经营业绩方面,乐信实现毛利6.23亿,非通用会计准则息税前利润4.05亿,同比增长121%。值得关注的是,金融科技收入达到4.05亿,实现超4倍增长。

贷款量进入千亿量级,件均6580元

据FinX金融统计,乐信今年前三个季度的贷款交易规模已达451亿。同时,乐信预计今年四季度的放款量将在170亿-190亿之间。因此,乐信平台今年全年的贷款量将在621亿-641亿,与去年底规划的2018年800亿仍有一定差距。

不过,乐信成立至今的累计放款规模已经进入千亿量级(2016年和2017年分别为222亿和477亿),在贷余额也达到了258亿。

根据今年4月份公布的2017年财报, 2015年、2016年和2017年,乐信平台借款件均分别为2881元、4838元和6580元。今年三季度的平均期限13.6个月,有效年利率从去年同期的24.8%下降到了23.2%。

乐信的贷款产品主要为 “乐卡”: 授信额度在500元至20000元之间,已建立信用记录的用户最高可达20万,一次授信、循环使用。贷款资金可以取现、消费分期、还信用卡等,可取现额度的50%-100%。其2017年平均额度为8201元,获得授信的用户数量达760万。

此外,乐信还有部分现金分期,共享乐卡的授信额度,期限1-36个月,不追踪资金用途,年利率14%-36%。截至2017年12月底,该部分贷款余额约176亿。

机构资金占比近半,扩大表外融资,已成立融资担保公司

乐信的资金渠道主要为自有P2P平台和金融机构两大类,2017年分别占比53.5%和46.5%。

1、乐信旗下拥有P2P网贷平台“桔子理财”。截至去年底,该平台累计个人投资者数量超过30.8万人,平均投资额度85819元。

2、从2015年开始,乐信扩大了资金来源,融资机构包括商业银行、消费金融公司、其他持牌金融机构和P2P网贷平台,截至2017年12月31日已合作30多家。

FinX金融从分期乐APP获悉,乐卡产品目前已合作的第三方金融机构包括工商银行、上海银行、甘肃银行、浦发银行、包银消费金融、重庆银行、新网银行、众安保险。

乐信与金融机构的合作形式也是直接融资和间接撮合两类:a表内资金乐信从金融机构直接获取,并贷给用户;b对于商业银行,消费金融公司等其他融资合作,乐信只提供贷款便利和配套服务,由金融机构直接向用户提供贷款。

此前,乐信一直扩充表内融资,今年开始扩张表外融资。

财报数据显示,乐信的融资成本2015年为1.68亿,2016年增长192%达4.9亿,2017年增加61.1%至7.92亿,主要由于资产负债表内贷款的融资债务增加。

而今年三季度,乐信降低表内贷款,融资成本下降1.2%,同比下降到了2.08亿。

此外,乐信在2016年,还发行了4单ABS,发行规模占其当年贷款余额总量的1.6%。

在增信方面,对于个人投资者,桔子理财设置了质保计划;对于机构资金合作方,乐信从去年底开始从原来的平台担保模式,向主流的担保公司模式转变。

工商信息显示,乐信去年9月注册成立了深圳市乐信融资担保有限公司,注册资本10亿元。按照10倍杠杆率计算,乐信融资担保公司的担保余额可达百亿规模。

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