【定投君说基金】聊一聊投资规划

昨天的文章写了投资心态,今天再聊一聊投资规划的大体思路

为什么要说投资规划呢?因为很多人受电影和小说的影响,把投资这回事给戏剧化,简单化了。

以为投资就是应该像《大时代》等电影中演的一样,股市的起落沉浮及戏剧般的人生,可以一夜暴富,也能一夜破产跳楼,人性的复杂和股市的搏杀相互交织

投资就是一场不见血的战争,确实很刺激

但在现实里,绝不是电视剧里演的那样

兵者,国之大事,死生之地,存亡之道,不可不察也。像电视里全部身家赌涨跌,更像是在打仗中,追求兵走险招,以少胜多

电视里是用来让我们看着爽的,但如果现实里也这么干,那就是在用自己的身家性命在赌博

故善战者之胜也,无智名,无勇功,故其战胜不忒真正的善战者虽然打胜仗,但都是以多打少,以强打弱,打胜仗不是理所应当的吗?所以赢了以后往往不会有辉煌的战绩,以及赫赫有名的战功

行情好,赚钱很正常;行情不好也不会亏得很惨。

稳扎稳打,过程一点都不惊心动魄,拉长时间看,却处于不败之地,莫名其妙就赚钱了。

所以在投资之前就要做好整体的投资思路,投资规划,并用实践去证明它的对错


01 | 资金规划

在开始介绍具体的投资品种之前,每个人都应该根据自身的情况(风险承受能力,流动性需求,收益预期)做一个资金规划。

资金规划其实就是把自己的钱分为4类:要花的钱,保命的钱,不能亏的钱, 保值增值的钱。

第一,要花的钱

用途:淘宝购物,周末和家人出去吃顿好的,各种日常支出和使用。或者像最近的疫情,几个月时间没有收入,这笔钱可以用于生活开支。

应该要包含3-6个月的生活费,投资于各种灵活性便利的低风险理财,关注的是流动性和低风险,想用就用,想取就取, 方便快捷。


第二,保命的钱

男性第一高发的肺癌治疗费用大概50万,第二高发的胃癌大概40万。其他疾病的大致花费:恶性肿瘤(癌症)12-50万,急性心肌梗塞10-30万,脑中风后遗症 10-40万,重大器官移植手术 20-50万,冠壮动脉搭桥术 10-30万,终末期肾病10万/年。

没有保险,你的财富可能随时因为出现的风险和意外而消失。

家庭收入的10%应该配置在保险上,预防各种意外致贫的风险。关注的是杠杆,花小钱预防大风险。

1. 社保要有,医保和养老是基础的国家保障

2. 定期体检要去做

3. 4类基础商业健康险,百万医疗险,意外险,重疾险,定期寿险配齐


第三,保值增值,不能亏的钱

未来两三年内确定要用的钱,不能亏关注的是低风险,适当牺牲流动性,以提高收益率。

这部分资金可能是子女教育,结婚,买房,退休养老等等。确定要花,不能亏!比如马上结婚要用钱,为了多赚点钱去买股票基金,万一赶上熊市亏钱被套了,那该多尴尬?难道就不结婚了吗?

各种中低风险的债券基金,定期理财是主要考虑的投资渠道。


第四,投资增值

安排好以上3类资金后,剩余的钱都是3年以上的闲置资金,这些钱在想如果让收益最大化!长期投资的钱应该具有以下性质:

1. 可以进行3年以上的长期投资。推荐阅读:为什么买基金要用闲钱?

2. 愿意承担波动风险以提高收益。高收益是对承担波动的奖赏,愿意通过承担波动风险来提高投资的收益率。


02 | 风险承受能力

风险承受能力是投资中很重要的一个考虑因素

如果投资风险大于风险承受能力,无论其收益率有多高,都应该一票否决。

但现实里没有一个人是想要亏钱喜欢亏钱的,都希望亏得越少越好,风险越小越好,不亏最好

怎么看风险承受能力这个因素呢?

我个人更认可的风险承受能力评价方法是CFA的方法,将风险承受能力分为两部分:

第一,承受风险的能力(ability)

是指能亏多少钱而不至于影响正常生活。承受风险的能力是硬指标,根据经济实力来判断,比如

①.是否有足够的保险,当生病住院或者其他意外发生时,保险可以覆盖大部分的损失,不至于大幅影响投资计划。

②. 收入是否能够覆盖支出,如果收入很低,平常花销都指望本金,那承受能力就会大幅下降(比如退休老人)

③.资金是否有时间限制,特定用途,比如马上就要买房/结婚的钱。一旦亏损,根本受不了。

④. 是否有父母/小孩需要赡养。家庭负担越大,就必须预留更多的预备金,承受浮亏的能力也会下降。

⑤.年纪小的,即使亏了,也有东山再起的机会。如果四五十岁的时候,亏光之后要重头再来,谈何容易。


第二,承受风险的意愿(willing)

承受风险的意愿:承受风险的能力是硬指标,是否愿意承担风险更多的是软指标。风险承受能力主要和2个方面相关:

①投资经验。毫无投资经验的人,对投资风险潜意识中有恐惧感。因为不懂,所以害怕。当投资经验丰富之后,大部分情况下,投资意愿也会相应提升。因为不会有人嫌钱多,钱生钱的睡后收入是所有人的追求。

②.个人意愿:

有的人投资经验很丰富,但就是不想承担过高的风险去追求高收益。

有的人正好相反,虽然没有什么投资经验,但是不满足低收益,追求的就是收益越高越好。

能力(ability)和意愿(willing)共同组成了风险承受能力,采取就低不就高的原则

只有承受风险的能力和意愿都很高,才属于高风险承受能力的投资者。

能力和意愿如果有一项偏低,则就属于低风险承受能力投资者。

注意:投资有风险,入市需谨慎,以上内容不构成任何投资建议,根据个人投资策略进行决定。

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全部评论

铭股坊2021-10-05 16:12

能力(ability)和意愿(willing)共同组成了风险承受能力,采取就低不就高的原则

只有承受风险的能力和意愿都很高,才属于高风险承受能力的投资者。

能力和意愿如果有一项偏低,则就属于低风险承受能力投资者。

Quietcity2021-10-04 23:48

大时代!
国4好!