支付宝上信美人寿相互保险社承保的“宝贝守护计划”，因为在理赔环节推出的“赔审团”制度，小核保员一直在关注。
“赔审团”制度，简单一点就是理赔申请人不同意保险机构的理赔结论，申请要求赔审员对案件进行讨论、评议做出理赔结论的机制。
从第一例赔审团审议的案件起，目前已审议完成5例案件，2例赔付，3例不予赔付，审议方式为在线投票。
作为专业核保员，看到这5例理赔案例，小核保员职业病犯了：学习理赔案例，反思提高核保风险控制的手段和措施。
1、从赔审团5例案件，学核保知识！
5例理赔案件，有4例是在入院后或出院后1天投保宝贝计划。被保险人可以在治疗期间或刚结束治疗后便可顺利投保，这一点和核保基础理论是相违背的。
通常，急性疾病或首次发生的疾病在治疗期间或治疗刚结束，投保时需要延期！
举N个例子：No.1：阑尾炎投保重疾可标准体，可如果阑尾炎急性发作，正计划做手术或手术刚完成，此时投保重疾便会被延期。
No.2：儿童急性支气管炎、肺炎病史投保重疾可标准体，但是在治疗期间便会被延期，在治疗结束后一般也需要2-4周的等待方可投保。
对于慢性疾病或发现一定时间，病情稳定，持续治疗等，可根据治疗情况评估风险。
时间可以考验爱情，同样可以考验风险。时间久的，病情稳定的，正在治疗也可以评估风险。比如高血压一直在服药治疗，可以评点；糖尿病一直服药治疗，血糖控制良好，寿险可以评点加费。
2、积分兑换也要如实告知！
“宝贝守护计划”，由蚂蚁会员积分兑换，399积分/月，保额10万，保障12种少儿常见重大疾病。小核保员温馨提醒：即便是兑换，投保时仍然要如实告知，切记！
投保时，有3条健康问询，简单明了。比如1年内的住院史，排除了一些常见小疾病，如鼻炎、急性肠胃炎、支气管炎等。排除小疾病，本意是为了让更多的宝贝可享有保障，但从目前赔审团的几例案件来看，有被利用和钻空子的可能。
如果从加强核保风险控制角度出发，小核保员建议两种方式，第一，一年内有住院病史的不允许投保；或者第二，排除的常见小疾病加时间限制，2周内或4周内未曾因鼻炎、急性肠胃炎……等住院。
重疾产品，等待期是控制风险的措施之一，宝贝守护计划无等待期，这也是一些案例是在住院后兑换的原因。设置一定期间的等待期，哪怕是15天，35天，也可在一定程度上防范逆选择。
3、小核保员送福利！
学习反思的过程，小核保员了解了宝贝守护计划，自然要出手为女儿送去一份保障。
如果你也想了解和投保宝贝守护计划的话，可以打开“支付宝”- 搜索“小核保员”，点击“宝贝守护计划-小核保员送福利”，便可进入兑换界面，新用户可以免费领取1个月。
再次提醒一下，一定要如实告知！
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小核保员2018年6月5日 第284篇原创文章