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经常关注保险的朋友都知道，最近保险圈内最火的话题就是：所有旧定义重疾险产品都将在 1 月 31 日停售。
“买新 or 买旧” 成为了大家议论的焦点。
有的认为新产品会在疾病保障方面与时俱进；
也有人认为，旧产品的理赔比例更加优秀。
近日和谐健康也推出了一款新定义重疾险：「福满一生」。
今天，徐老师就来揭开她的庐山真面目~
主要内容如下：
福满一生，长啥样？
福满一生，有何不足？
福满一生，值得买吗？
福满一生，长啥样？
开局一张图，先熟悉一下「福满一生」的承保公司——和谐健康。
「福满一生」是和谐健康在 2020 年最后一天推出的新定义重疾险产品。
那么这款压轴产品是否真的优秀呢？我们且往下看。
「福满一生」相比较于「福乐保」，产品结构上基本保持一致，都是单次赔付且 61 岁前额外赔付 70%。
但是在具体保障上有所差异。
便于理解，我们整理了其具体保障对比图：
从数据来看，两款产品的保障责任几乎一致。
为数不多的变化在于：
保障期限：相比于「福乐保」可选择保至 70 岁/80 岁/终身，「福满一生」只可保终身，这也在一定程度上提高了价格。
投保年龄：相比于「福乐保」最高投保年龄为 55 岁，「福满一生」将其扩展至 65 岁。虽然年纪越大，重疾险的杠杆变低，但是可以满足一些人追求全面保障的需求。
等待期：目前常规的等待期是 90 天，「福满一生」则将其延长至 180 天。等待期越短对消费者来说越有利。
轻症赔付：「福满一生」这次设计的 50 种轻症，赔付比例全部下降为 30%。
最后一点也是新定义落地的体现，具体影响请看第二部分。
福满一生，有何不足？
作为和谐健康在新定义下的首发产品，「福满一生」并不完美。
徐老师总结了 3 个不足：
不足1：轻症仅赔 30%
新定义中，3 种法定轻症赔付被限制在 30%。
理论上，对于 3 种以外的高发轻症，是可以单独提高赔付比例。
不过，「福满一生」所有轻症仍统一按 30% 来赔，和目前轻症赔 45% 的老重疾相比要少赔很多。
举个例子：30 岁小A买 50 万「福满一生」，期间不幸罹患不典型心肌梗塞，仅能获赔 15 万，比「福乐保」少赔 7.5 万。
不足2：轻度甲状腺癌变轻症
新定义中，甲状腺癌被分级对待：轻度甲状腺癌被划归为轻度恶性肿瘤，按轻症来赔。
而在目前旧定义产品「福乐保」中，可按重疾赔 100% 保额。
▲来源：和谐福乐保条款
▲来源：和谐福满一生条款
举个例子：30 岁小B买 50 万「福满一生」，期间不幸罹患早期甲状腺癌，仅能获赔 15 万。而「福乐保」则按照 61 岁前重疾赔付 1.7 倍保额，即 85 万。
因此「福满一生」比「福乐保」少赔 70 万。
不足3：保费上涨
「福满一生」产品保障类似「福乐保」，价格却要贵 10% 以上。
福满一生，性价比高吗？
新定义未公布时，很多人都预测新产品会更便宜。
但未必如此。
我们将和谐这两款产品与热门的信泰三款重疾险作比：
以「福满一生」为参照，旧定义重疾的优势更明显了：
1. 价格更便宜：目前来看，老版重疾价格要比新版便宜 10%；
2. 保障更灵活：「福乐保」，进可保终身、退可定期保 70 岁，保障更灵活；
3. 重疾择优理赔：买了旧规重疾，可以引用新定义申请理赔。
目前来看，旧定义产品更值得推荐。
更多高性价比旧定义产品，请阅读《1月重疾险榜单》。
精算师寄语
旧产品价格便宜，保障全面，现在又能择优理赔，是目前最好的选择。
优质的新产品要等多久？不好说。
究竟 “ 买新 or 买旧 ”，很多朋友还拿不定主意。
对这个问题，徐老师可以直言不讳地说：“尽快购买旧重疾”。
现在还没保单在手的，建议赶紧先上车。要是没等来好产品，却等来风险那就得不偿失了。
本文作者：徐老师，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，复旦大学精算硕士客座讲师，公众号“精算盘管家”主笔
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