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我国乙肝人群近 1.2 亿。
差不多 10 人中，就有 1 个乙肝感染者。
得了乙肝后，和家人一起吃饭担心传染；连买保险，也会受一定限制。
经常会有人咨询：“我有乙肝，能正常购买保险吗？”
今天徐老师就帮大家解决这个问题。
通过本文，您可以了解以下内容：
什么是乙肝？
乙肝可投保产品
乙肝最常见问题
什么是乙肝？
要知道：乙肝是一个统称。
乙肝程度不同，投保结论千差万别。
精算盘的核保专家将乙肝分为 2 类：
乙肝病毒携带：仅感染了乙肝病毒，但肝功能正常
乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常
大家常说的乙肝大、小三阳都属于乙型肝炎病毒携带状态，若肝功能正常，就够不上肝炎的标准。
临床证明，85% - 90% 的肝癌与乙肝有关，肝癌的发展路径通常分三步：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。
简单的 “乙肝” 二字，实际分为不同的状态。
这对买保险有着截然不同的影响。
乙肝可投保产品
按乙肝程度分，投保难易度：乙肝病毒携带＜小三阳＜大三阳＜乙型肝炎；
而按险种区分，投保难易度：意外险＜定期寿险＜重疾险＜百万医疗险。
一般意外险不涉及健康告知，所以投保意外险不受影响。
主要受影响的是：定期寿险、重疾险和百万医疗险。
下面我将挨个介绍不同乙肝程度的投保方案。
乙肝病毒携带，如何买保险？
这种情况对身体危害不大，核保相对宽松，可以投保的产品很多。
较好的产品有以下几款：
直接说结论：
重疾险：「超级玛丽2号Max」和「百年康惠保2.0」肝功能在正常值 1.5 倍以内就可以购买，「瑞华康瑞保」也类似，但是对女性承保会更加宽松。
医疗险：「复星联合优越保」和「平安e生保保证续保版」可以二选一，两款产品均对肝脏相关的疾病除外承保。
定期寿险：「瑞泰瑞和2020」的健康告知未提及，可以直接投保。
小结：对于患上乙肝病毒携带，肝功能从未异常的朋友，投保相对容易。
乙肝小三阳，如何买保险？
乙肝小三阳，可投保的范围会小些，但仍然有不少的优秀产品可选：
直接说结论：
重疾险：单次赔付重疾优选「昆仑健康保2.0」，过往有过肝功能异常、甚至治疗过，只要近 1 年恢复正常，没在抗病毒治疗，即可正常承保。女性可以选择「瑞华康瑞保」，核保较为宽松。「海保倍加尔保」核保较严格，要求乙肝从来没有出现过肝功能异常，但小三阳仍然可以投保。
医疗险：「复星联合优越保」和「平安e生保保证续保版」核保宽松，对乙肝小三阳人群可除外承保，值得考虑。
定期寿险：「瑞泰瑞和2020」，健康告知未提及，可以直接投保。
小结：对于乙肝小三阳人群，如果肝功能正常，定期复查，大多也可以正常承保。
乙肝大三阳，如何买保险？
乙肝大三阳，难度相对较高，但还是有保可投。
直接说结论：
重疾险：「复星联合六六六」可加费承保，是大三阳患者的福音，其他大多数重疾险都是直接拒保的。
医疗险：「支付宝好医保」满足条件可以除外承保，如果仍然没法投保，可以考虑「众惠普惠e生」，健康告知未提及，可以投保。
定期寿险：「瑞泰瑞和2020」，健康告知未提及，可以直接投保。
小结：对于乙肝大三阳人群，可选产品十分有限，如有投保需求，建议大家提前做足保障。
乙型肝炎，如何买保险？
如果被确诊为乙型肝炎，基本上重疾险是直接拒保，医疗险和寿险可选的产品寥寥无几。
直接说结论：
医疗险：选择「众惠普惠e生」，健康告知未提及，可以直接投保。其次考虑「阳光神农6年期防癌医疗险」，肝功能在正常值 1.5 倍以内可以除外承保。
定期寿险：选择「瑞泰瑞和2020」，肝炎患者也可以买，核保宽松。
小结：如果目前肝功能异常，建议先接受治疗，等肝功能正常后，再选择可投保的产品。
乙肝投保常见问题
最后，再来聊聊几个关于乙肝投保的常见问题。
得了乙肝，如何健康告知？
首先要判断自己属于哪种类型的乙肝，再核对健康告知的要求。
如果健康告知，只问及肝硬化，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保；
如果健康告知，问及肝炎和肝硬化，那么广义的乙肝病毒携带都可以投保；
如果健康告知，问及肝炎、乙肝病毒携带，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都不可以投保。
其次要注意问询的时间范围，比如这个问题：
被保险人是否目前或曾经有乙型肝炎？
在这种情况下，即使你曾经患过肝炎，现在没有了，也要如实告知，待保险公司审核后看能否顺利投保。
如果不符合健康告知，大家可采用智能核保和人工核保来解决。
此外，精算盘也配备了经验丰富的核保专家，如您还有疑问，我们可协助您进行核保。
加费或者除外还有必要买吗？
加费指需要多花一些钱，但获得的保障和正常买一样。
除外指不承保这类疾病，即不保肝炎及并发症，其他疾病正常承保。
大家都想正常承保，但是没得选时，加费或除外也能接受，毕竟聊胜于无嘛。
精算师寄语
很多人担心乙肝病毒通过唾液和飞沫传播，不敢和乙肝病毒携带者接触。
但实际上，日常生活中的接触都不会传播乙肝。
乙肝最常见的 3 大传播途径是：母婴传播、血液传播和性传播。
母婴传播最常见，因此我国在很多年前就给新生儿注射乙肝疫苗来降低传播率。
注意身体，加强预防。若不幸患上乙肝，要及时治疗，避免病情恶化。
最后建议大家，尽量趁健康时购买保险，毕竟早买早保障。
买保险，最好的时机就是当下。
如果您需要进行【定制保险方案】或进行一对一咨询服务，可以直接私信我，留下【称呼+联系方式+需要解决的问题】，我们精算咨询团队将与您联系。（限时免费福利）
本文作者：徐老师，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，复旦大学精算硕士客座讲师，公众号“精算盘管家”主笔
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