关注精算盘，资深精算师带你体验极致保险服务！
微信公众号：精算盘管家
买重疾险，最应该关注啥？
价格？保障病种？保险期间？
都不是，而是保额！保额！保额！重要事情讲三遍。
阅读了几十家保险公司 2019 年理赔报告，徐老师发现平均重疾险理赔金额居然只有十几万，远远低于重疾实际治疗费用。
如果有攻略能让您花最少的钱，买到 50 万重疾保额，想不想看？
且请细细阅读。
通过本文，您可以了解以下内容：
50 万终身重疾，需要多少保费？
精算师操作，底价可以有多低？
五种方式买重疾， 价格差 5 倍
50 万终身重疾，要花多少钱？
我们先看个具体栗子：
30 岁男性，买 50 万终身重疾，
交 20 年，每年需要多少钱？
不同保险公司给出了差异巨大的结果~
平安福20
先来看一看市场上炙手可热的「平安福20」
平安福提供 1 次重疾（轻症赔付增加重疾保额）+3 次轻症（每次 20%）+身故赔付保额。
如果买 50 万保额，不含轻症豁免：
年交 15300 元，交 20 年。
六大保险公司
除了平安，如果买其他大公司重疾险，分别需要花多少钱？
我们依然以 30 岁男性为例，保 50 万终身，交 20 年
「新华多倍保」，17400 元
「中国人寿康宁2019」，16669 元
「友邦全佑惠享2019」，15450 元（交 19 年）
「太保金诺优享」，14100 元（交 19 年）
「泰康惠健康」，13200 元（交 19 年）
「太平金生康瑞」，12150 元
购买 50 万重疾险，交 20 年：
每年保费在 1.2-1.7 万之间。
高性价比重疾险
重疾险价格都要 1 万+，难道就没有便宜一些的吗？
有！
一些头脑灵活、消息灵通的朋友，早已把眼光放宽到更多保险公司，选择了高性价比含身故重疾险。
50 万终身重疾险，交 20 年
一年保费可以降低到 1 万元。
「复星联合倍吉星」：9950 元
「横琴无忧人生2020」：10135 元
「信泰如意人生守护（英雄版）」：10720 元
选择这些产品，每年省下几千，20 年就可以省下 10 万大洋。
精算师操作，底价有多低？
买含身故的终身重疾险，保额 50 万，交 20 年，两种不同的买法，保费分别为：
· 只选大公司，1.5 万左右
· 选高性价比，1 万保费搞定
但是徐老师还有一波 666 的操作，可以让您的保费大幅下降！
三个技巧分享一下：
1）只买重疾轻症责任，不要身故责任
2）延长缴费年限，降低年缴费金额
3）不选保终身，选择保到 70 周岁
买消费型重疾险
第一部分列举了 10 款产品，都是含身故责任，选择 50 万保额，不幸身故，家人可以获赔 50 万。
此类含身故重疾险，其实有 2 项保险责任：
1. 疾病，包括重疾/中症/轻症
2. 身故，死亡赔付保额
保险责任越多，保费就越贵。
以「信泰超级玛丽2号Max」为例：
如果剔除身故责任，可以节省大约 35% 保费，即只需花 7055 元获得 50 万重疾保障。
选择交 30 年
交费期限，最高可以交多少年？
30 年！
交 30 年，通常比交 20 年便宜 20%，即从 7055 元/年，降低到 5515 元/年。
选择保至 70 岁
剔除了身故责任，交费期间选择最长 30 年，如果还想进一步降低保费呢？
可以选择更短的保险期限，即保障至 70 周岁。
保费可以从 5515 元/年，降低到 3580 元。
在此，送给大家一张亲手绘制的PPT，重疾险过山车的价格一目了然~
五种方式买重疾，价格差 5 倍
最后，我们通过excel表格，总结五种买重疾险方式。
以 30 岁男性，买 50 万重疾险为例：
要点如下：
1. 非大公司产品不买，需多花 30-50% 品牌溢价
2. 剔除身故责任，可节约 30-40% 保费
3. 交费年限延长到 30 年，年交保费可减少 20%
4. 保险期间缩短到 70 岁，还能再降 35% 左右
精算师寄语
买保险不能只看品牌，中国银保监会对于消费者买保险，曾提出 4 个注意点：
一看需求：人生不同阶段，需要的保险自然不同。
二看产品：买保险不能只看品牌，按需选择合适产品。
三看收入：保费支出在自己的收入承受范围内。
四看条款：了解产品都保什么，不保什么。
掌握上述四点原则，就会少花很多冤枉钱。
限时免费福利！精算师团队为你量身定制家保险规划，想要给自己家庭定一份专属计划的朋友，点击此处即可参与～
本文作者：徐老师，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，复旦大学精算硕士客座讲师，公众号“精算盘管家”主笔
微信咨询号：renminFCAA2
精算盘团队，自 2017 年起，为上万人次制定家庭保险计划，提供私人定制+理赔协助专业服务。
