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本篇是精算盘管家，一文读懂保险系列的第 1 篇文章。#一文读懂保险系列#
全文阅读时间约 8 分钟，通过此文，你将了解以下内容：
为什么我们要买重疾险？
买重疾险需要花多少钱？
重疾险保什么？
重疾险如何赔？
重疾险常见问题
为什么我们要买重疾险
为什么买重疾险呢？
要回答这个问题，我们先来讲一则重疾险“诞生”的故事。
1983 年，南非一名外科医生巴纳德（Marius Banard）发现，虽然自己成功地治疗了很多病人，但他们中的一些人因为治病花光了家里的积蓄，不得不带病上班挣钱，而这极大地影响了他们病后的恢复情况。辛辛苦苦把病人从死亡线上拉回，又要目送着他们再次走向死亡，巴纳德医生感到无比的痛心，因此他决定设计一款名为“重疾险”的产品，用以给术后病人一笔保险金，代替无法工作的收入，使他们能够更好地活下去。
所以，重疾险的本质是“收入损失险”。对于罹患重疾的患者，可一次性得到一大笔保险金赔偿。
如果患病的是儿童和老人，赔付的保险金既可以缓解家庭财务支出，又能让他们得到更好的医疗服务；
如果患病的是家庭支柱，赔付的保险金也不至于让家庭在短时间内陷入财务危机。
那么，既然重疾险如此重要，投保这一险种是不是还要了解更多细节呢？
没错，有 3 个问题，相信你们一定会问：
重疾险多少钱？
保障哪些内容？
出险后如何赔？
下面，徐老师就一一为你们解答。
买重疾险花多少钱
买重疾险需要花费多少钱呢？重疾险保费主要受 5 方面影响：
保险公司
产品类型
保多久
保多少
交多久
如上表所示，以不同保险公司为例：
类似重疾险，方式 I （大公司）和方式 II （不限公司） 购买的重疾险，在同样含身故、相同交费方式的前提下，保费最多可以相差 50% 以上。
为什么会差距那么大呢？因为平安、友邦这类公司营销成本实在高，广告费、代理人费等等。。。造成了“产品越贵，利润越大，广告越响，知名度越大，大家越买”的销售循环。不过我们用一句话概括：羊毛出在羊身上。
重疾险保什么
看完了价格，我们再来看一下重疾险能保什么？
为了便于大家理解，徐老师列出重疾险的常见保障责任，并按照保障责任的增加划分了等级一到七级。
从一级到七级，重疾险的保障责任越来越多，相对应的保费也会更高。
为什么重疾险会有这么多保障责任可选呢？其实，这就像我们买汽车，如果你只把它当做交通工具，就买个手动挡的桑塔纳；想开车省点事，就买个自动挡；想安全性能再高点，坐着舒服点，那就买个帕萨特；如果还觉得不满意，就去买奥迪、宝马。所以，买保险要保哪些内容，因人而异，具体还得看你手里的需求和预算。
我们在此且把重疾、轻症和中症、其他保障责任这三块内容搞清楚。
重疾保障
早在 2007 年，中国保险行业协会和医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，就常见 25 种重疾（包括了 95% 的高发重疾）标准给出统一的定义。超过 25 种之外的重大疾病，保险公司可以自主定义。
因此，对于常见的重疾，譬如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，所有保险公司的定义完全相同。市场上有不少重疾险的保障疾病种类达到 80 种，甚至 100 多种，那么病种是否越多越好呢？其实未必，因为常见的 25 种重疾已经占了 95% 的重疾理赔，因此不必追求过多的重疾病种。
如果一味追求 100 种、120 种重疾，而导致保费涨幅过大，就得不偿失了，因为部分病种是用来凑数，发病概率极低，譬如埃博拉病毒、疯牛病等。
家庭一年的保费支出是固定的，大家一定要把好钢用在刀刃上，省下来的钱可以配置其他保障。
轻症和中症
虽说 25 种常见重疾已有了统一标准，但轻症却还没有统一定义。对于轻症（中症）的种类，最重要的看是否包含高发轻症疾病。之前热卖的X安福就因为轻症不包括轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术，引来不少投诉和官司。
徐老师在此帮大家汇总了常见的 9 种高发轻症，可以了解一下。
此外，我们还需要关注轻症的赔付比例。早期重疾险的轻症赔付比例仅 20%，重疾保 10 万，得了轻症赔付 20%，即 2 万。
近期，部分重疾险（完美人生·尊享、弘康倍倍加）的轻症赔付比例提高到 45%，同样价格下倾向选择轻症赔付比例高的重疾险。
近 2 年，引入中症概念，从轻症中细分出的一部分治疗费用相对较高、发病相对严重的病种。保险公司将之称为“中症”，并将这部分病种的赔付比例提升至50%保额。
那么，带有中症责任的重疾险值得买吗？
徐老师建议：如果你的重疾保额足够，家庭保障方案齐全且有充足的预算，可以考虑配置一份。
但是，如果你连寿险、意外、医疗都还没买齐，只为了中症去买一款重疾险，那就不是上乘之选了。
其他保障责任
身故责任：被保险人身故，赔付保额或者保费。
癌症多次：被保险人罹患癌症，间隔 3 年或者 5 年，癌症复发转移、新发、持续会给予再次赔付。
重疾多次：被保险人罹患重疾后，间隔 180 天或者 365 天后再次确诊重疾，满足赔付条件的，获得多次重疾赔付。
特定重疾：针对少儿、女性、男性群体高发的疾病所设计，若罹患特定疾病，在基本 基础上，额外赔付 30-100% 保额。
徐老师建议：在保险预算不多的情况下，先做高重疾保额；如果预算充足，当然是保障责任越多，心里越踏实。
重疾险如何赔
这一部分，我们将简单讲解 3 个知识点：
重疾赔付
癌症多次
重疾多次
重疾赔付
通过上面的文字，我们读懂了重疾险的逻辑——得了病就拿钱。
是否得了重疾，就赔付呢？
更准确的表述应该是：符合合同约定才能赔。
重疾险合同具体如何约定的呢？
常见的 25 种重大疾病，基本可以分为 3 类：
确诊即赔：3 种
实施了某种手术才能赔：5 种
达到某种状态才能赔付：17 种
具体分类标准见下表：
所以说，重疾险并不完全是确诊就赔。
癌症多次重疾险赔付中，癌症（恶性肿瘤）占 60-80%，且癌症容易复发转移，治疗时间长，医疗费用高。癌症多次赔付是相当有用的保障，即罹患癌症 3 年或者 5 年后，可以再次获赔保额。
选择癌症多次赔付责任时，一定要注意两点：
1. 间隔期要短，能买到间隔期为 3 年的，绝不买 5 年。间隔期 3 年，意味着过了 3 年就可以获得二次癌症赔付。
2. 关注二次癌症赔付条件，必须有 8 个关键字——新发、复发转移、持续
癌症的复发率高达 60%，在购买癌症赔付之时，一定要看清保障责任是否涵盖复发、转移、持续这六个字。
重疾多次
关于重疾多次赔付产品，分组的合理性是消费者最需要关心的问题。试想如果一款多次赔付重疾险，号称自己可以赔 6 次，但把所有的 6 种高发重疾都分在一组，其余 5 组都是罕见重疾。这样的“重疾多次赔付”和普通单次重疾又有什么差别？
所以我们总结了三句话：
多次赔付且不分组——优秀；
多次赔付且分组合理——良好；
多次赔付且分组不合理——垃圾！
随着越来越多的保险公司推出高性价比的多次赔付重疾险，徐老师认为，如果预算充裕，重疾险保额足够高，当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。但是如果预算不足，建议大家还是要重视第一次赔付，也就是确保第一次赔付保额足够高。
重疾险常见问题
最后，我们再来聊聊几个重疾险的常见问题。
问题一：有了医疗险，可以不买重疾险吗？
即使买了医疗险，重疾险也要买。
第一，医疗险虽然能以较少的花费获得百万额度，但是她属于报销性质，住院期间的费用由患者先行垫付，出院以后才能找保险公司报销。如果是因为大病入院，工薪家庭会承担巨大的经济压力。
第二，医疗险只能对已花的钱进行报销，而重疾险属于给付性质，一旦确诊符合赔偿条件，会按照保额一次性赔付，这既可以缓解治病的费用压力，也间接地补偿了患者在治病期间的误工损失。
问题二：要不要选择返本型重疾险？
在购买重疾险时，有人认为到 65 岁返还保费的保险，一定比不返还的好。徐老师选了同一款重疾险作比，看看返本到底是否划算？
相同条件下，男性 30 岁，选择 50 万保额，交 20 年。
如果追求 65 岁保费返还，那么每年需要多交 58% 的保费！
保险公司在 35 年之后返还的保费，其实就是你多交的部分，所以徐老师一般不推荐购买返还型重疾险。
问题三：买保险首选大公司吗？
有人对徐老师说，小保险公司不靠谱，倒闭了以后，自己的保单就没人管了，大公司名气大、产品好、理赔快、有保障，买保险一定要买大公司。
这位朋友关于大公司的优势总结，其实是对于保险公司的四个认识误区。关于选择大公司还是小公司，之前徐老师有过详细解读，可以阅读：《保险理赔服务，大公司一定更靠谱吗？》《哪家保险公司服务好？银保监会的成绩单来了》
这里仅给出一句话结论：在保险行业内，大小公司之争实在毫无意义。
精算师寄语
一文读懂保险是精算盘管家最新推出的科普系列，我们采用通俗易懂的语言，希望大家在一盏茶的时间内了解保险知识，避免陷入常见误区。
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本文作者：徐老师，中国精算师协会创始会员；拥有超过16年的中国和亚太地区保险经验；负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等。
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