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給父母买保险,难在哪里?
父母在一天天的变老,生病的概率也在一天天的增加。
除了想着多为他们买些补品,配置一份合适的保险也是很多儿女的心意。
可是比起为自己、为宝宝购买保险,很多朋友感慨为父母买保险真是太难了。
为什么呢?主要面临 4 大限制:
购买年龄、健康问题、保险限制、价格较高
购买年龄
几乎所有保险产品都有购买年龄上限,比如 60 岁以上很难购买医疗险,50 岁以上很难购买合适的重疾险。
健康问题
年龄上去后,身体也许会有一些微恙,譬如糖尿病、高血压等,难以满足医疗险、重疾险的健康告知,因此无法直接购买此类产品。
保额限制
老人买重疾险,通常只能买 10、20 万。保险公司出于风控考虑,40 岁以上消费者都会降低可投保额度。
价格较高
随着年龄的增长,患病风险越高,保费也就越贵。
以百万医疗险为例,20 岁保费才 200 元左右,而 65 岁保费超过 2000 元,足足有 10 倍差异。
不过,虽然上述限制客观存在,但徐老师会在本文介绍 70 岁也能买的医疗险和重疾险,80 岁也能买的意外险。对于身体微恙的长辈,会给出健康告知宽松的产品,或者癌症医疗险与防癌险。
至于保额问题,可根据个人情况,为您搭配合适险种。
友情提示:文章较长,如时间有限,可直接下拉到您关心的险种阅读。
老人年纪大了,反应没有以前灵敏,日常磕磕碰碰在所难免,因此一份几百元的意外险就是最好的保障。
针对不同的年龄段中老年人,徐老师精选的 3 款产品:
65 岁及以下,国泰小米意外险
66-70 岁,国泰小棉袄老人意外险
71-80 岁,人保安享老年综合意外险
国泰小米意外险
「国泰小米意外险」投保年龄上限 65 岁,
共有 4 个版本,分为 5/10/50/100 万。
建议购买 50 / 100 万版本,一年才花费 169 / 299 元,获得高额保障。
「国泰小米意外险」100 万版基本保障
综合意外身故/伤残,100 万
意外医疗,报销限额 5 万【0 免赔,100% 报销,包含自费药】
猝死一次性赔付,50 万
「国泰小米意外险」有三大优势
性价比极高,百万保额才 299 元
含猝死责任,百万版本含 50 万猝死
意外医疗费用不限社保内用药
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国泰小棉袄老人意外险
「国泰小棉袄」投保年龄为 45-70 岁,
共有 3 个版本,分为 10/20/30 万。
建议购买 30 万版本,一年花费 240 元,即可获得如下 4 项保障:
综合意外身故/伤残,最高 30万
意外医疗,报销上限 3 万,0 免赔,100% 赔付,无社保扣除 100 元免赔额后赔付 80%
意外住院津贴:3 天免赔,除去免赔外最高 160 元/天,最多 180 天
意外救护车费用,最高 1 千元
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人保安享老年综合意外险「人保安享老年」最高投保年龄为 80 周岁,共有 3 个版本,分为基础款、升级款、尊贵款。
推荐购买尊贵款,一年花费 399 元,
便可获得如下 5 项保障:
综合意外身故/伤残,20 万保额
意外医疗,报销上限 4 万,100 元免赔,100% 赔付
意外骨折和脱臼,保险金 1 万元
意外伤害骨折津贴,100 元/天,单次最多 15 日,累计不超过 30 日
意外伤害救护车,费用 1000 元
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父母都有社保,还要买医疗险吗?
根据国家癌症中心数据,中老年人罹患癌症的比例随着年龄增长而迅速提升,而癌症医疗费用通常会是一笔可观数目,即使有社保,报销也有很多限制。譬如,癌症靶向药与进口器材等不少昂贵费用无法在社保内报销。
为了获得更好的治疗,减轻子女的负担,强烈建议购买一份百万医疗险,或者癌症医疗险。
分析了几十款百万医疗险/癌症医疗险,
精选了 5 款百万医疗险:
60 岁及以下,众安尊享e生2019
60 岁及以下,人保健康好医保
61-65 岁,泰康泰医保3号
61-65 岁,太平医保无忧2019
66-70 岁,华海e生无忧
精选了 2 款癌症医疗险:
66-70 岁,京东安联癌症医疗险71-80 岁,众安孝欣宝老年癌症医疗险
60 周岁以下可选的百万医疗险
1)众安尊享e生旗舰版
「众安尊享e生」2016 年 8 月上市,4 年 13 次升级,保障全面,增值服务优秀
可选责任包括:
质子重离子报销
指定疾病特需医疗
恶性肿瘤赴日医疗
家庭共享免赔额
免费增值服务包括:
医疗垫付服务
绿色通道服务
术后家庭护理服务
肿瘤特药服务
作为百万医疗的爆款,「众安尊享e生」在 2017 年就上线智能核保功能,能够快速获得核保结论。
精算盘团队在 2018 年协助处理了几十起「尊享e生」赔案,其中癌症理赔超 10 起。即使得了癌症,续保无需审核,也能正常续保。
由于众安是财险公司,产品停售则无法续保。但这款产品上线 4 年来,累计销量超百万件,稳定性相当高。
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2)人保健康·好医保
「人保健康·好医保」最高投保年龄 60 周岁,
基本保障如下:
一般住院医疗:200 万保额,1 万免赔,100% 赔付
100 种重疾医疗:400 万保额,0 免赔,100% 赔付
赠有绿色通道服务(专家门诊,住院安排,住院垫付,专家手术,快速理赔)
「人保健康·好医保」有三大优势
性价比相对较高
6 年保证续保,最高可续保至 100 周岁
健康告知宽松,仅 3 条健康告知
「人保健康·好医保」健康告知如下:
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65 岁也可保的百万医疗险
1)泰康泰医保3号
「泰康泰医保3号」最高投保年龄为 65 周岁,
基本保障如下:
一般住院医疗:100 万/300 万保额,1 万免赔,100% 赔付
恶性肿瘤医疗:100 万/300 万保额,零免赔额,100% 赔付
赠有绿色就医通道服务
「泰康泰医保3号」保费测算如下:
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2)太平医保无忧2019
「太平医保无忧2019」最高投保年龄为 65 岁,对于高血压患者健康告知宽松:
三级高血压(收缩压不大于 180mmHg,舒张压不大于 110mmHg)可投保
基本保障如下:
一般住院医疗:最高累计 300 万保额,1 万免赔,100% 赔付
重疾医疗:最高累计 600 万保额,0 免赔,100% 赔付
重疾补偿金:最高 3 万保额,1 次赔付
赠有第二诊疗意见,门诊、住院预约,住院押金直付,精准医疗,出院结算直付服务,院外靶向药直付服务 6 项增值服务
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70 岁也可保的百万医疗险
「华海e生无忧」最高投保年龄为 70 周岁,
基本保障如下:
一般住院医疗:累计 200 万保额,1 万免赔,100% 赔付
100 种重疾医疗:累计 300 万保额,0免赔,100% 赔付
质子重离子医疗:累计 100 万,0 免赔,60% 赔付
赠有电话医学咨询,特需门诊预约,医疗费用垫付(意外)3 项增值服务。
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癌症医疗险
1)京东安联癌症医疗险
对于存在一定健康问题的老人,可以考虑癌症医疗险。癌症医疗险报销由于癌症治疗的医疗费,通常健康告知宽松。
「京东安联癌症医疗险」最高投保年龄为 70 周岁,
基本保障如下:
意外身故及伤残:1 万保额
恶性肿瘤医疗:300 万保额,0 免赔,100% 赔付,未以社保就诊赔付 60%
赠有住院绿色通道,医疗费用垫付 2 项服务。「京东安联癌症医疗险」有三大优势
健康告知宽松,三高人群可投保
续保条件宽松,得了癌症还能续保
转保无等待期
「京东安联癌症医疗险」健康告知如下:
转保无等待期:符合健康告知,上年买了癌症医疗险,在上年保单到期后的 30 天内转保为「京东安联癌症医疗险」,免等待期。
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2)孝欣保老年癌症医疗险
「孝欣保老年癌症医疗险」最高投保年龄 80 周岁,
基本保障如下:
恶性肿瘤医疗:200 万保额,100% 赔付,0-2 万免赔
可选责任:
中老年特定疾病责任:10 万一次性赔付
质子重离子医疗:100 万保额,扣除免赔后 100% 赔付
赠有重疾绿色通道,体检 2 项增值服务
「孝欣保老年癌症医疗险」有三大优势
最高投保年龄为 80 周岁
健康告知宽松,三高、糖尿病人群可投保
患恶性肿瘤后也可续保
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三、重疾险【防癌险】
为家长买了意外险、医疗险后,是否有必要购买重疾险【防癌险】?
老年人购买重疾险,有三大限制:
1. 可选产品有限
2. 保额低,通常只能买 10/20 万
3. 保费高,仅能趸交,交 5/10 年
为此,徐老师特意挑选了 3 款产品,希望可以为老人争取到最大的保障,获得更好保障,尽可能的为子女减轻负担。
2 款重疾险产品:
60 岁以下,昆仑健康保 2.0
70 岁以下,瑞泰瑞盈重疾险
1 款防癌险产品:
75 岁以下,德华孝亲宝防癌险
昆仑健康保 2.0
「昆仑健康保2.0」最高投保年龄为 60 周岁,基本保障如下:110 种重疾:赔 1 次,100% 保额
25 种中症:不分组,赔 2 次,每次 50% 保额
50 种轻症:不分组,赔 3 次,依次 30%/40%/50% 保额
自带被保人轻症、中症豁免
「昆仑健康保2.0」目前性价比极高的重疾险,保额限制如下:
46-50 周岁最高可投保 30 万
51-60 周岁最高可投保 20 万
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瑞泰瑞盈重疾险
「瑞泰瑞盈」最高支持 70 岁投保,同类重疾险投保年龄上限在 50-60 岁。
「瑞泰瑞盈」特别适合以下人士:
年龄较大,最高投保年龄 70 岁
最长交费期限至 70 岁
高危职业,没有职业限制
基本保障如下:
100 种重疾:赔 1 次,100% 保额
50 种轻症:赔 1 次,25% 保额
自带被保人轻症豁免
46-50 周岁最高投保 30 万
51-70 周岁最高投保20 万
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德华孝亲宝防癌险
「德华孝亲宝防癌险」最高投保年龄为 75 周岁,
基本保障如下:
最高保额 10 万
可投保 10 年/20 年
恶性肿瘤:赔 100% 保额
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精算盘团队,自 2017 年起,为上千家庭提供高性价比的保险产品定制,协助解决上百例赔案。
通过精算盘投保的每一份保单,我们都将提供理赔协助服务。
私人定制+理赔协助,添加微信:renminFCAA2 咨询
限于篇幅,很多优秀产品无法介绍。想了解更多产品,可以点击此处>>
本文作者:徐老师,拥有超过16年的中国和亚太地区保险工作经验,负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作,为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余,为上千家庭提供个性化的互联网保险解决方案。