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家庭支柱，您需要哪些保障？
成人作为家庭支柱，上有老下有小，如果不幸遭遇一场大病或者意外，整个家庭的节奏都乱套了。
买保险，首先要做好家庭支柱的保障。一个全面的保障方案，至少涵盖以下 4 项：
重疾险：防止家庭支柱因罹患重疾，产生巨额医疗费用，以及无法工作带来的收入损失；
医疗险：选择合适的医疗险作为社保补充，能应对大额医疗费用支出；
意外险：意外伤残可能会造成永久的收入下降，意外身故同样会对家庭经济带来沉重的打击；
定期寿险：防止家庭支柱突然逝世，把偿还房贷、抚养子女、赡养父母的责任都留给家人。
友情提示：文章较长，如时间有限，可直接下拉到您关心的险种阅读。
一、重疾险
重疾险分为两类：
消费者重疾险
含身故重疾险。
01. 消费型重疾险
如果您预算有限，优先推荐消费型重疾险。
徐老师为您精选了 3 款产品：
昆仑健康保2.0
光大永明达尔文超越者$光大银行(SH601818)$
海保芯爱重疾险
昆仑健康保 2.0
「昆仑健康保2.0」所有年龄的价格都低于「百年康惠保旗舰版」。
基础保障内容如下：
重疾：110 种疾病，赔 1 次，100% 保额
中症：25 种疾病不分组，赔 2 次，每次 50% 保额
轻症：50 种疾病不分组，赔 3 次，依次 30%/40%/50% 保额
豁免：自带被保人轻症、中症豁免
「昆仑健康保2.0」有五项可选责任：
1. 恶性肿瘤二次赔付：首次确诊癌症，间隔 3 年；首次确诊非癌症，间隔期 180 天
2. 重疾医疗津贴：确诊重疾后（含当年）每年赔付 10% 保额，最多 5 年
3. 成人特定疾病：男性 13 种/女性 8 种特定疾病，额外赔付 50% 保额
4. 少儿特定疾病：少儿 20 种特定疾病，额外赔付 100% 保额
5. 身故责任：身故、全残、疾病终末期返还保费
直接说结论：
「昆仑健康保2.0」基础责任价格极致，在预算有限的情况下，可以不选择附加责任，用最少的保费，做足保障。
了解「昆仑健康保2.0」更多详情及购买，请点击此处>>
光大永明达尔文超越者
「达尔文超越者」在 7 月初上市，是光大永明出品的互联网重疾险爆品。
「达尔文超越者」延续了「康惠保旗舰版」的框架，基础责任包括：
1 次重疾 + 2 次中症 + 3 次轻症
「达尔文超越者」设计别具匠心，拥有 5 大优势：
1. 大公司出品，根正苗红
2. 前 15 年重疾额外增加 35% 保额
3. 保障、交费期限更为灵活
4. 癌症额外给付（二次癌症），价格超低
5. 现金价值高，30 岁购买，70 岁后现金价值超过所交保费
直接说结论：
「达尔文超越者」基础责任，前 15 年重疾保额增加了 35%，价格与「百年康惠保旗舰版」相似。
癌症额外给付（二次癌症赔付 120%）仅增加 8-10% 保费，强烈推荐附加。
了解「光大永明达尔文超越者」更多详情及购买，请点击此处>>
友情提示：二次癌症价格极低，建议勾选“恶性肿瘤额外赔付”。
海保芯爱重疾险
「海保芯爱重疾险」，海保人寿出品。
「芯爱重疾」基础责任 4 项：
1. 重疾：100 种疾病，赔 1 次，100% 保额
2. 中症：25 种不分组，赔 2 次，每次 50% 保额
3. 轻症：40 种不分组，赔 3 次，每次 30% 保额；提供额外特定轻症，即冠状动脉介入术二次赔付 30% 保额
4. 豁免：自带被保人轻症、中症
最大特点有两个：
1. 心血管疾病保障多，基础责任增加冠状动脉介入术二次赔付，可选责任包括三种特定疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术）二次赔付
2. 健康告知宽松，仅 5 条
直接说结论：
「芯爱重疾」健康告知尺度宽松，看重心血管疾病的朋友，可以考虑。
了解「海保芯爱重疾险」更多详情及购买，请点击此处>>
02、含身故重疾险
如果您预算充裕，也可考虑含身故重疾险，保障更充分。
徐老师为您精选了 3 款产品：
渤海嘉乐保
信泰完美人生守护
光大永明嘉多保
渤海嘉乐保
「渤海嘉乐保」7 月中旬上线。
「渤海嘉乐保」基础责任 5 项：
1. 重疾：115 种疾病，赔 1 次，60 岁前赔付 150% 保额，60 岁后赔付 100% 保额
2. 中症：25 种疾病，不分组，赔 3 次，依次赔付 50%/55%/60% 保额
3. 轻症：55 种疾病，不分组，赔 3 次，依次赔付 30%/35%/40% 保额
4. 身故：赔付保额/赔付保费，二选一
5. 豁免：自带被保人轻症、中症
可选责任，恶性肿瘤二次赔付：
首次确诊癌症，间隔 3 年
首次确诊非癌症，间隔期 180 天
「嘉乐保」拥有 3 个优势：
1. 价格极具优势，目前市场极致含身故责任的单次重疾险
2. 首次重疾赔付比例高，60 岁前额外赔付 50%，即赔付 150% 保额
3. 健康告知较宽松
了解「渤海嘉乐保」更多详情及购买，请点击此处>>
信泰完美人生守护
「信泰完美人生守护」，3 月中旬上线。
这是款被严重低估的产品。上市时宣传力度偏弱，初期健康告知偏严，曝光度不够。
「完美人生」基础责任 5 项：
1. 重疾：106 种疾病，分 6 组，赔 6 次，每次 100% 保额
2. 轻症：55 种疾病，不分组，赔 3 次，每次 45% 保额
3. 身故：18 岁后赔付保额
4. 少儿特定疾病：10 种疾病，18 岁前赔付 200% 保额
5. 豁免：自带被保人轻症、重疾
「完美人生」拥有 3 个优势：
1. 价格极具优势，仅比单次重疾险渤海嘉乐保贵 4%，是目前价格最低的多次重疾险
2. 轻症赔付比例高达 45%，接近中症赔付比例
3. 保额高，18-40 岁最高可以投保 83 万
了解「信泰完美人生守护」更多详情及购买，请点击此处>>
光大永明嘉多保
「光大永明嘉多保」，6 月中旬上线。
「嘉多保」是款多次赔付重疾险：
基本责任包括 6 次重疾 + 2 次中症 + 3 次轻症，身故赔付基本保额
可选责任包括：三次癌症、投保人豁免
产品设计别具匠心，拥有 4 大优势：
1. 大公司出品，根正苗红
2. 前 10 年重疾额外增加 20% 保额（50 岁前）
3. 保障、交费期限更为灵活
4. 可选责任：三次癌症价格极致
直接说结论：
「光大永明嘉多保」是市场上多次重疾+多次癌症极致产品，又是大公司出品。
了解「光大永明嘉多保」更多详情及购买，请点击此处>>
友情提示：三次癌症价格极低，建议勾选“恶性肿瘤保险金”。
二、医疗险
买了重疾险，有社保，还要买医疗险吗？
重疾险保额，通常是年收入 3 倍，20 万年收入建议买 50 万保额，用于弥补重疾治疗期间的收入损失。
除了收入损失，医疗费也是一笔可观数目，即使有社保，报销也有很多限制。譬如，癌症靶向药与进口器材等不少昂贵费用无法在社保内报销。
为了获得更好的治疗，建议购买一份百万医疗险。
好的百万医疗险，拥有四大优点：
保费低，几百元/年；保额高，100 万，甚至 300 万；报销范围广，不限社保用药；续保好，得了大病还能续保
徐老师为您精选了 3 款产品：
众安尊享e生2019$众安在线(06060)$
平安e生保（保证 6 年续保）$中国平安(SH601318)$
人保健康好医保
众安尊享e生2019
「众安尊享e生」2016 年 8 月上市，4 年 13 次升级，保障全面，增值服务优秀
可选责任包括：
质子重离子报销、指定疾病特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗、家庭共享免赔额
免费增值服务包括：
医疗垫付服务、绿色通道服务、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务
作为百万医疗的爆款，「众安尊享e生」在 2017 年就上线智能核保功能，能够快速获得核保结论。
精算盘团队在 2018 年协助处理了几十起「尊享e生」赔案，其中癌症理赔超 10 起。即使得了癌症，续保无需审核，也能正常续保。
由于众安是财险公司，产品停售则无法续保。但这款产品上线 4 年来，累计销量超百万件，稳定性相当高。
徐老师全家老小，都买了它！
了解「众安尊享e生2019」更多详情及购买，请点击此处>>
平安e生保（保证 6 年续保版）
2018 年底，平安健康推出 6 年保证续保版的e生保。在保证续保期 6 年中，无论健康情况变化或理赔过、产品停售，都可以续保。
不足之处：
1. 无住院垫付，如果发生大额医疗费支出，需要自己先支付，出院后再行报销
2. 不含质子重离子医院
3. 外购药是否报销，条款和客服解释模糊
喜欢大公司的朋友，可以考虑。
了解「平安e生保（保证 6 年续保版）」更多详情及购买，请点击此处>>
人保健康·好医保
「好医保」的优点如下：
1. 性价比高，价格相对优惠些
2. 续保条件好，6 年保证续保
3. 健康告知宽松，仅 3 条健康告知
「好医保」不足之处，质子重离子是赠送的责任，因此仅限放射治疗，报销比例为 60%
感兴趣的朋友，直接打开支付宝，搜索“好医保”即可购买。
三、意外险
意外在生活中无处不在，刷新闻看微博，很多意外事件映入眼帘。
作为家庭支柱，配置一份意外险，只需 100-300 元，即可获得 50/100 万综合意外身故伤残保障。
意外险通常包括三项保险责任：
综合意外身故伤残
意外医疗费用报销
意外住院津贴
大部分意外险不含猝死责任，而徐老师精选的产品——小米意外险，最高含 50 万猝死责任。
徐老师为您精选了 3 款产品：
国泰小米意外险
上海人寿小蜜蜂·超越版
国寿成人意外险
国泰小米意外险
「国泰小米意外险」共有 4 个版本：
徐老师推荐购买 50 万 / 100 万版本，一年才花费 169 / 299 元，获得高额保障。
「国泰小米意外险」有三大优势
性价比极高，百万保额才 299 元含猝死责任，百万版本含 50 万猝死意外医疗费用不限社保内用药
上海人寿小蜜蜂超越版
2019 年 7 月，上海人寿推出了「小蜜蜂超越版」，共有 3 款：
经典款，10 万，29 元
典藏款，30 万，90 元
尊享款，50 万，158 元
在投保告知中，增加了特别约定：高空坠落责任（3 楼 / 10 米以上）最高赔付 10 万意外身故/全残
另外，「小蜜蜂超越版」只保 1-3 类职业，特殊职业（无业/退休/学生）只能购买经典款（10 万保额）。
了解「上海人寿小蜜蜂超越版」更多详情及购买，请点击此处>>
国寿成人意外险
「国寿成人意外险」有 2 款：
经典款，20 万，60-65 元
尊贵款，50 万，150-160 元
提个醒，「国寿成人意外险」投保时需要符合健康告知：恶性肿瘤、严重心脏病、高血压（ 3 级）等，无法投保。
了解「国寿成人意外险」更多详情及购买，请点击此处>>
四、定期寿险
买了重疾险、医疗险、意外险，还缺啥？
压轴登场是，定期寿险！
国人历来忌讳谈论死亡，而定期寿险，恰恰是只有人死了才能拿钱的保险。
然而正是这种挑战传统观念的产品，深得保险产品设计者——精算师的喜爱。不少精算同行购买了 500 万，甚至上千万保额的定寿。
所以，我们一直说，定期寿险是家庭支柱必须配置的保险产品。
徐老师为您精选了 3 款产品：
招商仁和擎天柱 3 号
瑞泰瑞和升级版
华贵大麦甜蜜家夫妻版
招商仁和擎天柱 3 号
「擎天柱 3 号」由招商仁和出品，6 月初上市。
分为两个版本：
标准版，健康告知仅 3 条，大部分人符合投保要求
优选版，健康告知要求严，有 8 条，价格比标准版便宜 5%
我们以「华贵大麦」作为基准价格，设为 100。「擎天柱 3 号」标准版、优选版价格分别为 90、85，即便宜 10%、15%。
除了价格便宜，「擎天柱 3 号」优点如下：
等待期短：只有 90 天
免责条款少：仅 4 条
线上保额高：最高可买 300 万保额
可附加投保人豁免：轻症/重疾
了解「招商仁和擎天柱 3 号」更多详情及购买，请点击此处>>
瑞泰瑞和升级版
瑞泰人寿在 5 月底，推出了「瑞泰瑞和升级版」。
升级后的瑞泰瑞和，有 3 大优点：
1. 价格较老版大幅下调，尤其是女性，平均比「华贵大麦」便宜 15%，与「招商仁和擎天柱 3 号」相似
2. 依然维持着最宽松的健康告知，肺结节、乙肝患者可以直接投保，没有职业限制
3. 免责条款只有 3 条
还有 2 个重要数据你需要了解：
1. 等待期 180 天
2. 最长交费年限只有 20 年，无法选择 30 年交费期
了解「瑞泰瑞和升级版」更多详情及购买，请点击此处>>
华贵大麦甜蜜家夫妻版
「大麦甜蜜家夫妻版」由华贵人寿在 6 月底推出。
「大麦甜蜜家」是款夫妻共保的定期寿险，一张单保两人，最高赔付 4 倍保额。
基本保险责任如下：
1. 普通身故/全残保险金，在保险期间内麦先生夫妇先后身故，可以分别获赔 100% 保额。
2. 特别身故/全残保险金，在保险期间内麦先生夫妇因同一意外事故不幸身故/全残，则受益人获赔 4 倍保额。
「大麦甜蜜家」拥有 5 大优势：
1. 一份保单，两份赔偿
2. 一人出险，豁免保费
3. 价格优于分开投保
4. 受益人，分为第一/二顺位
5. 夫妻离异，保单仍有效
了解「华贵大麦甜蜜家夫妻版」更多详情及购买，请点击此处>>
限于篇幅，很多优秀保险产品无法一一介绍，包括有特色的多次赔付癌症险。想了解更多产品，可以点击此处>>
本文作者：徐老师，拥有超过16年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千家庭提供个性化的互联网保险解决方案。
精算盘团队，自 2017 年起，为上千家庭提供高性价比的保险产品定制，协助解决上百例赔案。
通过精算盘投保的每一份保单，我们都将提供理赔协助服务。
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