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这几日，徐老师看到朋友圈内，有代理人宣传一重疾险大卖：
平安大小福星，得到全国 17 万客户认可， 8.4 万单成功承保，还有 9 万单排队审核。
“17 万人的选择，你还问好不好？”
嗯。。。代理人提的这个问题还挺有意思。
先不谈产品条款，也不论保费多少，就是告诉你有那么多人买了，你还不入手吗？
只不过徐老师一向喜欢独立思考，
大家都买的产品，是否一定值得买呢？
通过此文你将了解以下内容：
大福星重疾险，价格怎么算？
类似重疾险，为啥价差如此多？
越贵的产品，保障越多吗？
大福星重疾险，价格怎么算
7 月 18 日，大福星正式上线：
▲ 平安人寿在售产品信息披露$中国平安(SH601318)$
一款重疾险，竟然由 4 个条款组成，颇有平安一贯风格。
徐老师帮您抽丝剥茧，简要分析：
1. 终身寿险，提供身故保障
2. 提前给付重疾，120 种重疾，赔付 1 次，赔付后减少身故保额
3. 附加轻症保险，10 种轻症，赔付 3 次，每次 20% 保额
4. 附加轻症豁免10，得了轻症无需交纳余下保费，保险责任仍然有效
我们举个栗子，来说明上述责任，以及每项责任所需保费。
男性，30 岁，买 50 万终身寿险+提前给付重疾，附加 10 万轻症和轻症豁免。
选择交 20 年，年交 14635.23 元
分项保费计算如下：
1. 终身寿险，153*50= 7650 元
2. 提前重疾，104*50= 5200 元
3. 附加轻症，159*10= 1590 元
4. 轻症豁免，13.52*14.44= 195.23 元
小结：
30 岁男性，选择购买 50 万平安大福星，年交 14635.23 元，交 20 年。
拥有保障如下：50 万重疾赔付 1 次 + 10 万轻症赔付 3 次 + 身故责任 + 轻症豁免。
每年花费 14635 元购买这些保障，到底贵不贵呢？
我们且往下看。
类似重疾险，价差这么大
平安大福星，虽然条款诸多，但我们依然找到了他的对标产品。
无巧不成书，渤海人寿也在 7 月 18 日，上线一款类似重疾险「前行无忧」，又称「嘉乐保」。
嘉乐保提供如下保障：
1. 重疾：115 种疾病，赔 1 次，60 岁前患重疾，赔付 75 万；60 岁后患重疾赔付 50 万
2. 中症：25 种不分组，赔 3 次，依次赔 25/27.5/30 万
3. 轻症：40 种不分组，赔 3 次，依次 15/17.5/20 万
4. 身故：赔付 50 万保额
5. 豁免：自带轻症、中症豁免
30 岁男性，保 50 万嘉乐保，
身故赔付保额，20 年交，
年交保费：193.6*50= 9680 元
平安大福星【14635.23 元】比渤海嘉乐保【9680 元】贵 51%！
贵的产品，保障一定多吗
平安大福星 VS 渤海嘉乐保，价格上谁更有优势，已一目了然。
那么谁的保障更优秀呢？
我们通过 3 个案例来对比。
重疾保障
30 岁男性投保后，35 岁不幸罹患尿毒症，达到重疾赔付标准。
大福星赔付 50 万保额，身故责任终止。
嘉乐保赔付 75 万保额，身故责任终止。
因为 60 岁前得重疾，嘉乐保可以获得 150% 保额，比大福星多赔 50%。
所以，嘉乐保在重疾保障上略胜一筹。
轻症（中症）保障
大福星轻症数目仅 10 种，每次赔 10 万（重疾 50 万保额），最多赔付 3 次。
10 种轻症列表如下：
▲ 平安附加福星轻症疾病保险条款
嘉乐保既有 40 种轻症，还有 25 种中症，最多各赔付 3 次，金额依次为：
1. 轻症：15/17.5/20 万
2. 中症：25/27.5/30 万
嘉乐保中症不仅赔得多，病种含金量也很高，25 种重疾对应的中症有 11 种之多，分别为：
1. 中度急性心肌梗塞
2. 中度脑中风后遗症
3. 一肢缺失
4. 早期肝硬化
5. 单眼失明
6. 中度面积 III 度烧伤
7. 中度帕金森氏病
8. 中度运动神经元疾病
9. 中度脑炎或脑膜炎后遗症
10. 中度瘫痪
11. 重症头部外伤
举个栗子，由于意外导致单眼失明：
大福星轻症没有该病种，无法获赔
嘉乐保属于中症，至少获赔 25 万
无论是疾病种类还是赔付金额，嘉乐保完胜大福星。
轻症（中症）豁免
大福星需要单独购买附加轻症豁免，才能享受轻症豁免。
嘉乐保自带轻症（中症）豁免，无需另外购买。
通过轻症（中症）保障对比，由于嘉乐保轻症（中症）病种更多，豁免的概率超过大福星。
接上面栗子，因意外导致单眼失明：
嘉多保中症赔付后，豁免余下保费
大福星轻症无法获赔，还需继续交费
因此，在轻症（中症）豁免上，嘉乐保再次碾压大福星。
精算师寄语
经过一系列数据对比，平安大福星究竟是否值得买？
相信绝大多数朋友已经了然于胸。
那么，为什么保障内容较少，价格却又昂贵的大福星却能卖出如此多份？
我想，主要应该有两个因素。
一是信息不对称。很多消费者只知平安，不知其他。没有比较，自然不知道 30 岁男性购买保险，大福星的价格原来比渤海嘉乐保贵 51% ！也不知道在重疾、轻症、豁免保障上，市场上优于大福星的产品并不少。
二是心理因素。很多人即使知道大福星贵，但抱着“贵总有贵的好处吧”类似想法。只是，当你进一步问他，你知道大福星保障哪些内容，什么赔什么不赔等问题，十之八九说不上来。
所以，如果你也是一个有独立思考能力、愿意客观看待事物的人，便会发现这篇文章可能会让你省下好几万。
本文作者：徐老师，拥有超过16年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千家庭提供个性化的互联网保险解决方案。
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