平安福又升级了——高发轻症千呼万唤始出来!

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7 月初,平安福 2019 又升级了!

作为平安人寿主力保障型产品,上市以来至今,平安福累计销售近 2000 万件。数量的确惊人!

然而平安福线下网上口碑截然相反:

线下销售异常火爆,网上评价异常坑爹!

真相到底如何?升级后的平安福是否值得买?

通过此文你将了解以下内容:

两大升级,值得肯定

一个顽症,难以根治

赔付多少,案例分析

两大升级,值得肯定

去年底,徐老师深度测评平安福 2018:

平安福到底有多坑?能劝一个是一个吧

有朋友百度搜了“平安福”,看到第一页就显示我们的文章:

当时,我们在文中提到平安福有 3 个槽点:

1. 缺失高发轻症

2. 捆绑长期意外险

3. 价格贵!很贵!太贵了!

对于上述槽点,平安福 2019 II 此次作出了一定升级,升级力度比 18 版到 19 版要大。

补齐高发轻症

“轻症"是什么?

很多人会认为轻症就是轻微疾病,其实不然。

轻症指的是轻度重疾,简单地说,是指在重大疾病的前期,情况较轻的疾病,或是重大疾病的早期症状。

选购一份重疾险,大部分消费者往往将 99% 的精力都放在重疾上,却忽视了对于轻症的关注。其实,相对于重疾而言,轻症更为常见和多发。

平安福 2019 轻症有 30 种,让人吐槽较多的是不包括三种高发轻症:冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞和轻微脑中风。高发轻症的缺失,使得轻症保障大打折扣。

这次平安福升级到 2019 II,至少把这个坑给填上了。

下图为平安福 2019 II 轻症列表:

三种高发轻症千呼万唤始出来,真心不容易。。。

取消捆绑长期意外险

老版平安福被诟病最多的一个问题——捆绑长期意外险。

此次升级,客户们终于有了自己的选择权,可以不用为这么一个昂贵的附加险而买单!

为什么说平安福的长期意外险昂贵?

请看下图,平安福 2019 II 的保费测算。

以 30 岁男性为例,附加 50 万意外保障,交费 20 年,交至 70 岁,每年的保费将多付 2450 元。

将近两千五百元的意外险到底是啥概念呢?

今年 4 月,曾写过一篇《我最推荐的几款意外险

在这其中,徐老师提到 100 万高性价比的意外险,年保费应当多少?

务必记住一个数字:

万分之三, 1 万保额 3 元保费,

即百万保额 300 元保费。

2450 元 VS 300 元

一对比,伤害就出来了。

所以,如果你一定要买平安福,徐老师再多啰嗦一句:附加长期意外险就别勾选啦。

一个顽症,难以根治

平安福 2019 升级的确有了实质性进步,那么大家是不是就可以高高兴兴地掏钱买单了呢?

且慢!

平安福遗留的一大顽症,恐怕难以根治。

一个字:贵!

我们选择 30 岁男性,保 50 万,交 20 年

比较平安福 2019 II 和光大嘉多保的保费

平安福保障范围

1 次重疾+3 次轻症(每次 20%)+身故+额外癌症(两次,间隔 5 年,首次重疾必须是癌症)

嘉多保保障范围:

6 次重疾+2 次中症(50%)+3 次轻症(30%/35%/40%)+身故+额外癌症(两次,间隔 3 年首次重疾可以非癌症)

结论是:

平安福年交保费 18376.2

嘉多保年交保费 12250

18376.2 PK 12250

平安福要贵上 50%!

赔付多少,案例分析

平安福比其他重疾险价格贵了一大半,那么这个贵是不是物有所值呢?

我们以平安福和光大嘉多保作比较,举 2 个案例分析:

案例 1:某女士投保 2 年后罹患乳腺癌,第 8 年身故,请问保险公司该赔付多少金额?

如果她买的是平安福:

可以得到 2 次理赔

50 万重疾保险金+50 万平安福瘤(间隔 5 年)

总计 100 万。

如果她买的是嘉多保:

可以得到 3 次理赔

60 万重疾保险金(首 10 年增加 20% 保额)

两次 50 万恶性肿瘤保险金(间隔 3 年)

总计 160 万。

由于嘉多保的间隔期 3 年短于平安福的 5 年,购买嘉多保能得到更多赔付金额。

案例 2:某男士投保 2 年后,32 岁罹患尿毒症,34 岁罹患肾癌,38 岁去世,请问保险公司会赔付几次?

如果他买的是平安福:

理赔 1 次,获得 50 万重疾保险金,对于之后的肾癌,平安福不予理赔。

如果他买的是嘉多保:

理赔 3 次,前 2 次是由于尿毒症赔付,第 3 次是由于肾癌赔付恶性肿瘤保险金。

看到这里,有些朋友会疑惑:为什么平安福不赔付肾癌费用呢?

仔细研读“平安福肿瘤”条款后,就会发现一个容易被忽视的坑点:

▲附加平安福18恶性肿瘤疾病保险条款

这意味着,想获得平安福肿瘤赔偿需要同时满足以下条件:

1、首次确诊重疾必须是恶性肿瘤,而非其他重疾,否则平安福肿瘤效力终止

2、首次确诊恶性肿瘤生存 5 年以上

3、生存 5 年后再次确诊恶性肿瘤

所以,只要不符合上述任何一条,消费者就得不到平安福的肿瘤赔偿。

精算师寄语

今天,在写这篇文章之时,一个朋友恰好发来微信:

我真的是要把平安福停掉了,平安真的很坑!

她买了 3 年平安福,字里行间却透露出一股怨气。

一年前,我看过她的计划书,当时就提议置换,朋友舍不得,觉得已经投了大把银子进去了。殊不知投得越多,扎在她心中的那根刺也越深。

而今即使得知平安福升级了,但她也终于义无反顾地下定决心退保。

这几年,在解答关于平安福的问题上,我的观点其实已经很清楚:

平安福这款产品,条款苛刻,保费昂贵,性价比真心不高。

如果你对于平安福条款还有什么不理解之处,或者犹豫是不是该投保,

请添加微信:renminFCAA 咨询,备注【雪球平安福】

本文作者:徐老师,拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验,负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作,为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余,为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。

微信公众号"精算盘管家",( ID:zhaocaimao818)

如果您对文章有任何疑问,欢迎添加徐老师微信号【renminFCAA】咨询

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精彩评论

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平安唐利姣1557411-03 09:25

越好的东西越受抵制,为什么?因为心态问题,有句话说,树大招风,可是人家就是大呀,平安福产品就是好呀,买平安福的客户就是多呀,凭你风吹吹又如何,不是台风,起的了作用吗?

平一筒10-29 14:50

这个具体怎么样

不朽凡人观察10-29 12:41

哇可以的啊这个

Cs2e10-29 12:10

很好 越来越站在我们这边了

你是我的菜56v10-29 09:59

车险一定要买,买的就是平安