临近五一，天气转暖，是出行的小高峰。
5-6 月，也是交通意外的一个高发期。
根据最新公布的 2018 年《交通运输安全生产事故报告》， 5-6 月入暑入讯季节，正是一年事故的易发时段。
明天和意外，我们永远不知道哪一个会先到来。但挑选一份合适的意外险，可以使我们活得更有底气。
今天，徐老师就和大家聊聊意外险如何选。
通过此文你将了解以下内容：
购买意外险，有哪些门道？
成人意外险，有哪些推荐？
短期意外险，停售怎么办？
一、购买意外险，有哪些门道？
意外险是一款人人都需要的保障，具有其他保险无法替代的作用。
它的特点十分明显：
高杠杆：价格便宜，几百元可获得上百万保障，杠杆比例极高；
伤残保障：由于意外导致的伤残，可按伤残等级给予相应比例赔付；
告知宽松：买意外险通常没有健康要求，免去不少麻烦。
然而，看似简单的意外险，在购买时却要注意三个门道：
1）职业等级
2）保障内容
3）保险期限
1. 职业等级
买意外险时，职业选择相当重要。
保险公司通常把 360 行分成 6 类职业，从 1 到 6 代表风险逐渐增高。
1-3 类，代表低风险职业，包括办公室白领、外勤；
4 类，代表中风险职业，比如货车司机；
5-6 类，代表高风险职业，比如高空作业人员、前线军人等。
* 每家保险公司的职业分类不尽相同。同一职业被 A 公司归为 3 类，在 B 公司就可能被归为 4 类。
有人问：如果跳槽了，职业发生变化怎么办？
买完意外险，如发生职业变更，请及时通知保险公司。譬如从室内装潢变成室外高空作业，可能导致室外高空作业坠落无法获赔。
如果是一般工作变动，譬如从精算师变成投资分析师，都属于 1 类职业，不影响保单效力。
2. 保障内容
根据保障内容，意外险分成 3 大类：
综合意外险
交通意外险
旅行意外险
本文重点讨论综合意外险，即无论何种原因（交通事故、溺水、坠楼等）导致意外身故伤残，都可获得相应赔付。
除了意外身故伤残的基本责任外，综合意外险还包括以下责任：
意外医疗
交通意外
意外住院津贴
好的意外险，还能扩展猝死责任，即由于突发疾病在 6 小时或 24 小时内身故，可以获得身故赔付，通常赔付金额为 30-50% 的意外身故保额。
3. 保险期限
根据保险期限长短，意外险可以分成：
一年期意外险
长期意外险
我们先看款长期意外险——
平安福 2019 附加长期意外险
30 岁男，选择 100 万意外险，保障至 70 岁（即 40 年）；每年交 5000 元保费，交 20 年，合计 10 万保费，分摊到 40 年保障期限，每年 2500 元。
100 万高性价比的意外险，年保费应当多少？
务必记住一个数字：
万分之三，1 万保额 3 元保费，
即百万保额 300 元保费。
2500 元 VS 300 元！
果然一对比，满满的都是伤害。
二、成人意外险，有哪些推荐？
为了让大家买到合适的保险，精算盘团队收集了市场上的意外险产品，分成 50 万/ 100 万两个档次分别比较。
1. 50 万意外险
徐老师精选了 5 款产品，具体如下：
国泰小米意外险
亚太超人意外险
上海人寿小蜜蜂
微信护身福意外险
众安全面无忧意外险
2. 100 万意外险
徐老师精选了 5 款产品，具体如下 ：
国泰小米意外险
亚太超人意外险
安联百万玫瑰（限女性）
微信护身福意外险
众安全面无忧意外险
直接说结论：
追求极致性价比：推荐国泰小米意外险，100 万综合意外，还有 50 万猝死和 5 万意外医疗（不限社保），只需 299 元保费，性价比非常高。
关注猝死责任：推荐微信护身福，100 万综合意外身故/猝死责任，意外伤残保额只有 10 万，只需 192 元保费，支持月付和微信自动扣款。
如需更高保额：叠加购买亚太超人意外险，100 万综合意外，还有 30 万猝死和 5 万意外医疗，只需 299 元保费，性价比非常高。
3. 四款意外险介绍
有 4 款意外险较具特色，徐老师再和大家说明一下。
1）国泰小米百万意外险
作为精算盘员工福利，人手一份。
299 元保 100 万意外+ 50 万猝死 + 5 万意外医疗（不限社保）
国泰理赔体验也不错：
a 出险后 24 小时内拨打 400-820-2288 报案
b 小额赔款（3000 元以下），理赔资料可以邮件提交，无需寄送
c 公司员工不慎意外受伤，提交资料后，3 天内赔款就到账
可以在公众号菜单“好险推荐”中投保。
有一点遗憾的是，国泰小米购买体检略差
需要注册小米账户
不支持微信支付
不自动发送电子保单，需致电索取
2） 亚太超人意外险
保费与国泰小米一样，责任略有欠缺：
a 猝死保额略低
b 意外医疗保险范围仅限社保
但徐老师还是很喜欢这款产品，因为它购买流程顺畅，微信支付后就能收到电子保单。
一年交 169/299 元，即可获得 50/100 万综合意外保障，还有意外医疗和猝死责任，的确是个不错的选择。
如需购买的朋友，可以在公众号菜单“好险推荐”-“意外”中投保。
3）微信护身福（太保财险）
微信携手太保财险深圳分公司，2018 下半年上线了护身福意外险。
百万保额（含猝死责任），年保费 192 元，换算下来月保费仅 16 元，价格确实很美。
2019 年初升级，有两项可选责任
意外伤害医疗 10 万，120 元/年保费
意外伤残保额从 10 万增加到 100 万，84 元/年保费
建议可选意外伤残保额增加计划，使得意外伤残保额等于 100% 意外身故保额。
然而，这款产品很大一个麻烦在于其含有健康告知（通常意外险都无需健康告知），不符合的朋友就无法购买。
4）上海人寿小蜜蜂
小蜜蜂意外险是 2018 年主推意外险，
保费 125 元包括 4 项保险责任：
50 万综合意外身故伤残
5 万意外医疗
20 万交通意外身故伤残
250 元/天意外住院津贴
2018 年 12 月起，上海人寿增加 2 个特别约定，限制了高空坠落、单车事故和溺水责任。
具体约定如下：
不承担高空坠落责任，高空定义为 3 楼（含）或 10 米（含）以上
责任减半，因驾驶或乘坐机动车造成单车事故或溺水导致死亡或伤残，意外身故伤残责任保额减半
保险公司出于风险控制目的，才增加了上述特别约定。
目前来看，小蜜蜂在价格上比较有优势，保障内容也足够，不介意两项特别约定的读者可以考虑。
三、短期意外险，停售怎么办？
网上购买意外险方便快捷，不少朋友已经成功续保，但也有刚投保的新朋友担心：意外险到期如何续保呢？万一停售，怎么办？
1. 到期前，如何续保
意外险通常为一年期，到期前一个月保险公司/销售渠道发短信提醒。
续保短信一般会发 3-5 次，千万不要当垃圾短信忽视。
如果没有收到续保短信，可以咨询保险公司。
更多续保要点，可以参见《网上投保如何续保？一篇文章搞定不吃亏重要》
2. 意外险停售，怎么办
意外险停售的概率远远超过百万医疗险，譬如前 2 年比较火的安心财险安意保，又称安心 C，从 2018 年开始就停止不少渠道合作，至 2019 年全面暂停。
简单了解一下停售缘由：
1）保险公司，产品赔付率过高，不赚钱反而亏钱
2）销售渠道，与公司暂停原因，可能是老产品服务不佳，或者有更好的产品推出
无论何种原因停售，我们应对意外险停售的策略很简单——重新挑选个高性价比产品。
本文分别介绍了数款 50 万/100 万的综合意外险，选择余地很大。
假设 2018 年 4 月 30 日，花 198 元买了安意保，今年无法续保，请提前 1 周时间，选购其他产品。
最省钱模式：小蜜蜂，125 元
替代模式：亚太超人，169 元
升级模式：国泰小米，299 元
所以对于停售，大家无需担心。
了解清楚产品再投保，10 分钟即可搞定。
四、简单总结
一年 100-300 元，即可获得 50/100 万意外保障
职业选择很重要，看清职业再投保
更多意外险种，欢迎添加徐老师微信号【renminFCAA】咨询
本文作者：徐老师，拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
微信公众号"精算盘管家"，( ID:zhaocaimao818）
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