这个炒得超凶的爆款,劝你冷静

年底到了,铺天盖地又是一波推销年金险的热潮,基本都是下面这种画风——

简单来说,就是市面上一批预定利率4.025%的”优质“年金险,因为监管要求年底就要下架了,以后的年金险利率要降很多(最高只有3.5%),而我们马上就要进入负利率的时代,这样的绝版好货,大家赶紧抢啊!

这个逻辑看上去毫无破绽,难怪很多人都心动,这几天后台来问我要不要下手的小伙伴也不少,今天就来叨叨这事。

回答这个问题之前,我们有必要先搞清楚,到底什么是年金险。

这是一种理财型保险,你可以理解为是一个防止以后“没钱花 ”的长期理财产品。通常是一次性或分几年缴纳资金,到了某个年限之后(比如退休、小孩读大学),按照某种约定的方式给你发钱。

比如很多养老年金,是你退休后每年或者每月领取一笔年金,用于生活开支,活得越久,领得越多。和我们缴的社保有点像——前期缴费,后期领工资。有些包装为”教育金“的年金,原理也差不多。

这一批”绝版“4.025%年金险能走红,主要得益于眼下理财市场收益的整体降低,而且大家预期接下来会更低……

想想前几年,钱躺在余额宝里也能赚4%+,现在市面上找来找去,也就创新型存款能安全地达到这个收益水平。

而且,各种利率4%+的存款产品还得定闹钟抢,很多还限购。更别说按照资管新规的要求,以后这类产品下架也可能是分分钟的事情。

而4.025%的年金险,瞬间帮你锁定未来几十年的收益,而且错过这村就没这店!

等等,年金险就真的这么香吗?

回顾下历史,大家就能稍微清醒一点——在高通胀时期,这类产品其实挺坑的。

比如90年代,那时候年金险的预定利益比现在野多了,高达12%,但别忘了,当时中国通胀率一度高达25%……

我爷爷当年省吃俭用给我存了笔年金,想着以后给我多一份保障,等大学毕业时取出来,2500块,买张机票去旅游不太够。

别看现在各种财经新闻都在谈”负利率“、”通缩“……放眼未来几十年,我们可能会走过好几轮经济周期,一个国家的通胀水平会怎么变化,受到这个过程中经济、政治、国际形势、技术进步等各种因素影响,再权威的经济学家都不可能准确预言。

换句话说,我们按照4.025%这个预定利率锁定的所谓长期收益,是赚到还是被坑,现在根本没准数。

而且,你别天真地以为,年金险买了就能拿到预定利率。

一般来说,年金险平均每年到手的收益率,是和保单持有时长有关的。

像现在这波热卖的4.025%年金险,很多要等到持有时间超过10年,实际平均年化收益率才会接近3%,要想达到4%的水平,有些要五六十年,还得先保佑自己命够硬。

所以,真没必要被”停售“、”下架“、”且买且珍惜“之类关键词冲昏头,这不是什么值得疯抢的东西。

我以前谈过,想要确定自己是不是需要购买一份年金险,先问自己三个问题,这个原则现在依然适用:

第一,保障型保险,你配置好了么?

保障型保险,指的是意外险、重疾险、定期寿险和医疗险,相比年金险,这些才是我们更急需、关键时刻能救命的东西。我一直强调,保险姓保,基本保障都到位了,才有必要谈年金险。

第二,未来5-10年是否会有大额开销?

我上面说过,年金险是一种长期理财产品,持有时间和收益关系很大,通常未来5-10年才能回本。如果你有买房、买车、结婚等大额支出计划,预算上有不确定性,就没必要把钱折腾在这上面,不然万一用钱退保还要蒙受损失。

第三,自己平时怎么理财?

从资产配置的角度,年金险的价值在于保值。它能给我们的,是未来一个时间段内,安全稳健、收益确定的现金流,仅此而已。

如果你完全不理财,也满足前两个条件,可以考虑把年金险当做一种强制储蓄方式,这肯定是好过让钱躺在银行活期账户里发霉。

但凡你有一定的学习意愿和能力,我更倾向于,日常多花点时间,对理财市场保持关注,不断寻找当下最合适的产品,来动态调整自己的资产组合。

如果你已经在这么做了,并基于某些特定需求(比如作为给子女转移财产的方式),确实认为应当把年金险作为资产配置的一部分,那也是可行的。

最后再强调一遍,年金险从产品定位到实际收益水平,都不是作为财富增值手段存在的。从这个意义上来说,负利率与否,确实会影响我们各类理财产品的收益和资产配置调整,但远没到要因此砸重金抢年金险的程度。

任何时候,买保险都要想清楚自己需求再下手,永远没必要因为停售、涨价、降收益等推销方式,被人催着买单。你要相信,永远都会有保险公司,为了争夺市场份额,去开发性价比更高的产品。

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