前两天，一个地方小银行“包商银行”，突然刷爆朋友圈。
原因是央行和银保监会公告：
所谓新闻越短，事越大。有朋友这个新闻可会懵圈，脑子里瞬间浮现出无数老百姓涌进银行大门挤兑的民国电视剧场景。 你可能也想问：如果银行出事，咱们的存款、理财产品怎么办？
其实包商银行被接管后，央妈马上贴心地发布了答记者问，里面就有你关心的问题。我给大家划一下重点：“包商银行的个人存款本息全额保障”。首先，包商“被接管”，不是清算和关闭。按照新闻发言人的原话，就是包商银行“事实上获得了国家信用”，大家的存款一分钱不会少。 退一万步，就算银行真的倒闭了，也别慌。2015年中国出台的《存款保险条例》——明确规定“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元”。也就是说，无论你在哪家银行存钱，只要存款金额不超过50万，就不需要担心一毛钱的损失。 现实里，如果银行出了问题，央妈也会努力帮忙扛下来，像包商银行这个事情，50万以上国家也确保安全。 但这里有一个前提，这个制度，针对的是你放在银行的存款，如果是其他性质的理财产品，就不是这么回事了，后面我会详细说。
包商银行这件事，也反映出来目前很多小银行的经营水平参差不齐，不小心就会玩脱。所以，为了防范未然，央妈也在不断出招加强监管。最近就有一个和我们理财息息相关的新监管政策，也是小伙伴在后台问得比较多的事情。 前几天有媒体披露，监管部门要求银行清理、排查一些涉嫌变相高息揽储的“智能存款”。比如我最近介绍过的分档计息活期存款，本质上是活期，但又可以按存入天数，享受定期存款利率甚至更高，就可能在清理范畴。
分档计息存款举例 这种产品本质是存款，自然也受到存款保险制度的保护，也就是50万以下必须刚性兑付。对我们来说，收益好风险低，所以我一直在推荐。但对银行其实是不划算的，只是小银行为了快速实现做大存款规模的KPI，才给了我们这样的便宜，监管层可不想手下的银行们一个个这么玩。新闻出来后，很多人首先担心“富民宝”等网红创新型存款的安危。其实，对这类存款创新，官方态度一直是限制的。实际上，从产品端看来，几个大的银行创新型存款代销平台，无论京东还是百度，高息活期是越来越少，更多的是持有三个月以上收益率才能拿到4%。以前我推荐过的产品，越来越难买，利率也一直在降。咱们，且买且珍惜吧。既然是存款，在产品下线前，都可以放心买。就算下线了，也不会影响你已买产品的收益和安全。
按照央妈定的基准，银行存款一年期利率是1.5%，三年期利率是2.75%。各银行可根据自身情况进行一定上浮，但大银行一般不会超过50%，小银行相对更宽松些。 上面说的那些基于存款的创新产品，也就是在这个范围内玩花样，让你活期操作，享受定期利息。而你买的银行理财产品，利率看起来没高多少，但产品性质就完全不同了。也就是说，你买理财产品的这些钱，虽然也放在银行，但完全不受《存款保险条例》的保护。 去年国家出台的“资管新规”，明确提出了资管业务不得承诺保本保收益的要求。在这之后银行的理财产品都会是非保本型，而过去推出的保本理财，则会逐渐缩量和清退。比如很多朋友爱买的是银行T+0产品，收益率也就3.5%左右，虽然风险等级较低，但这其实是“非保本浮动型”理财。
某银行T+0理财举例 但也不用盲目害怕，银行的大部分产品还是低风险，适合保守和稳健型投资人的。当然，理财产品不是存款，买前必须看合同，了解清楚产品发行方的发行资质、资产管理能力、风险控制能力、信息披露规范度、整体经营状态等情况。正规产品都有编号，这些信息在“中国理财网”都能查到。
中国理财网，网页链接
你可以通过查询确保自己买到的是真正的银行理财产品，而不是被某个银行销售个人忽悠了。里面太专业的术语如果看不懂，一个简单的参考原则是，注意尽量选择大银行和风险等级较低的（比如R1、R2）产品。 还有什么不清楚的，下方给我留言吧。银行的监管变化和产品变动，我也会盯紧，及时给大家解读。