龙年春节假期刚过，大家还沉浸在节日的喜悦之中，昨天2月20日第三个工作日、央行就迫不及待放出“大招”！
▲人行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，保持不变，5年期以上LPR为3.95%，下调25个基点。
贷款市场报价利率（LPR）迎来2024年首度下调，5年期以上品种大幅下降25个基点，降息力度很大，创下单次降幅的历史之最。
5年期LPR利率降至4%以内，是自2019年10月央行采用LPR定价模式以来的首次，换句话说，房贷利率已经降至了历史最低水平，而3.95%的利率与1年期LPR的差额也仅剩50个基点。
01、房贷降啦！一个月多吃一顿椰子鸡
我们来看看降息之后对小业主供楼的影响有多大？
以深圳为例：目前首套住宅房贷利率为基准LPR-10个基点，二套为基准LPR+30个基点。调整之后，深圳首套住宅房贷利率为3.85%，二套为4.25%
来源：乐有家
那么降息后，深圳业主每个月的房贷能省多少钱？
以贷款总额300万，房贷年限30年，采用等额本息方式计算：
■调整前-月供14495.95元，利息总额221.85万元（首套房贷利率4.1%）
■调整后-月供14064.42元，利息总额206.31万元（新利率3.85%）
——两相对比共省下了15.54万元利息，每月月供节省431.53元，有网友称：可以省下一顿椰子鸡和十几碗猪脚饭钱。
02、0220央行“降息”显然为存款降息做准备
讲个冷知识：银行靠什么赚钱？答案是：息差。
0220降息只是一道“前菜”，真正的“大餐”还在路上！
虽然说这次降息力度很大，有专家学者声称：是降到位了。
不过“楼市开讲”认为：不排除2024年在接下来的时间点还会继续下调，而且是存款利率和贷款利率都有可能进一步下调！
尤其是和老百姓生活息息相关的存款利率免不了要继续下调，此次降息是打通了2024全面降息的通道。
此次降息不是“空穴来风”，此前央行和高层已经“多次吹风”：
①央行2023年四季度货币政策执行报告多次提及要继续推动落实存款利率市场化调整机制、督促银行持续健全存贷款利率定价机制、继续推进存款利率市场化带动整体利率水平下行。
②春节前央行就已经在制定2024年工作计划时把维护价格稳定、推动价格温和回升作为把握货币政策的重要考量。推动作为信贷定价基准的贷款市场报价利率（LPR）下行。
③央行副行长宣昌能此前也表示，将更好发挥存款利率市场化调整机制作用，支持银行降低负债成本，同时维护合理有序的市场竞争环境，为降低贷款利率创造条件。
因此我们可以很清晰看出持续降息的“路线图”——就是LPR贷款利率不断下调，也会下调居民存款的利率，从而降低银行端的经营成本，以此缓和银行的净息差压力。
要知道：即便是放在全世界范围内来看，国有四大银行也是最赚钱的银行，据统计其利息收入占比均维持在60%—70%，非利息收入只占少数。
在过去的二十余年借助于国内楼市异常火爆，“房贷”已经成为银行最最赚钱、而且是低风险的优质业务板块，养肥了银行——由此可见赚取息差收入对各大银行盈利的重要性。
现阶段只有贷款利率和存款利率同步降，银行才可以赚取到原有的利润，确保其盈利不受影响。
虽然这几年银行的活期存款利率一直在降，但是老百姓手中“票子”无处可去，推高存款的热情有增无减。
▲2023年末，居民储蓄存款余额136.99万亿元，同比增长13.8%
这个现象很容易理解，当“严寒”袭来、人们总会本能穿多几件棉衣御寒，而不是脱掉衣服。
回顾过去一年的市场表现来看，一系列宏观政策刺激效果较弱，包括大规模的宽松货币政策大量的进入金融体系空转。
一个重要表现是居民宁愿牺牲通胀对购买力的稀释，也会更多的把钱存起来，既不参与投资，也不去贡献消费，陷入典型的流动性陷阱。
既然大家那么喜欢存钱，于是压力就给到了银行。
在这样的情况下，2024年继续推动存款利率下降是缓和银行净息差压力的必然举措，而市场化利率可能更加灵活。
03、全面降息为楼市,倒逼资金买房
都说通货膨胀是对老百姓财富的“合理”掠夺，而存款利率的下降，更是让原本不富裕的家庭雪上加霜。
如果物价指数CPI超过存款利率就是“负利率”，显然是不鼓励你往银行里存钱。
说穿了目的还是把居民的储蓄逼到买房和消费里面，央妈喊你买房啦！
明眼人一眼看出，5年期以上LPR大幅下降，房贷减少传递出提振居民住房消费意欲、促进楼市成交的强烈信号。
再结合2024年新年伊始“北上广深”四大一线城市纷纷出台了为楼市松绑的多项救市政策，多项“组合拳”政策参与、激活房地产市场的政策意图不言而喻。
这两年为了经济复苏而出的那么多放水政策，至少也要砸出个水花来吧。而一线城市就是这个水花，就看你跟不跟？
如果说2023年是市场自发性出清与宏观经济政策刺激之间的博弈。
2024年就是要不要买房和就业市场+收入预期之间的博弈，量力而行。
最后的总结：
这些年看多了楼市的起起伏伏，不免有些担心,这里面有三个问题要解决。
①多年来房地产行业对于习惯性政策的“路径依赖”
②多年来房地产行业作为“政策市”受到的干预过大而非市场经济体系
③多年来政策频出带来边际效应递减的尴尬场面
尤其是目睹房地产行业和头部开发商破产暴雷，小业主买了烂尾楼、以及信贷违约带来的金融风险，消费不足带来的经济通缩，地产“发烧”全民吃药——都是全社会不能承受的“阵痛”袭来。
切忌为了楼市短期的“回暖”数据、账面好看而急功近利隐藏更大的社会经济风险，否则又是走了老路。
-【The End】-
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