回复@donstudy: 阶段三那个， 人为因素更多。 可操作空间更大。 现在的硬性标准更严。 其实没啥大的区别。 一个是预估模型， 预测未来收入。 一个当前损失模型， 严格界定当前损失。 阶段三那种模型， 只不过让曲线平滑一些而已， 最终的数字其实是一样的。 装模做样， 装高神有点过了吧。//@donstudy:回复@日之火:这里面有一点很我没把握的就是，阶段三的判断标准水不水，升阶容易不容易（书面规定是半年正常还本付息就可以升阶）。说白了，谷子地的理论是将阶段三等同于不良，这从逻辑上看当然没问题，但就不知道实际经营层面，到底是咋回事。
比如阶段三的减少主要是靠核销，还是靠升阶之类的。