有了孩子之后我就开始逐渐关心家庭整体保障这方面了，从去年开始到现在，研究的保险产品也有20-30来个吧，也看了很多保险产品分析的帖子，比对了很多保险产品。根据我自己的家庭现有的财务状况，资产配置，我一直就想着给家里人买份重疾保险。
       大半年研究下来，我想说保险的确是一份价钱一分货，另外我们的确是算不过保险公司的精算师的，想买性价比高的保险是不实际的，只有找最合适自己的。现在我也找到了自己比较中意的保险，这个稍后会说到。

     我第一个接触到的就是纯重疾消费险，不带寿险。
     在今年5月份，我先给自己和老公买了华夏关爱宝。
     老公：20w重疾保额，保25种重疾，每年交400。
     我：10w重疾保额，保25种重疾，每年交200。
     这个产品是典型的消费险，纯保障型，交一年保一年，但也有缺点，一个是保额低险种少，二是随着年龄上涨，保费也会上涨，三是只保到60岁。综上所述，我只是把这个关爱宝当作一个过渡产品，继续骑驴找马。

      接触的第二类重疾产品---香港的重疾保险
      基于消费险一年一交，保费还会逐年上涨，我把眼光投向了香港重疾保险。近几年香港保险在大陆发展的是如火如荼，香港保监会发布今年第一季度，新保单保费就高达28亿。
       就香港友邦的进泰安心保为例，29岁女，保额5w美元，53种重疾+10种轻症，保终身，缴费25年，每年937.5美元。女的保费差距还不会很大，但如果是男性的话差距就非常明显，同样条件，国内男性保费要上万了。另外进泰还可以用红利来支付保费，也就是说只要缴费23年就可以保终身，另外后面每年还会有额外4%的红利，并且可以半途取出。如果是英国保诚，红利会更高，但他家不可以用红利支付保单，也不可半途取出红利。而国内所谓的分红险，我只能呵呵了，大家可以自己去查查看。
       当然香港保险也是有风险的，首先就是汇率的风险，现在1元=6美元左右，但不能保证以后美元的行情，如果美元涨了那我付出的保额也就变相涨价。但相比国内保单的现金价值而言还是非常划算的。所以如果真的要买分红型的还是去香港买吧，记住签约是一定要本人去香港办理。
       我其实蛮看重这款进泰的，并且已经把它加入我的备选产品里，但我并没有立即决定要买这款，并且我列了一张表，如果我自己年存937.5美元存23年，按6%年化收益计算，等到我70岁时可以拿到多少呢，一计算，发现可以拿到13w美金，再看这份保单在70岁的现金价值+红利是多少呢，4w多美金，这证明了全球保险公司的精算师都是一样黑。 有人要说了，“如果投保后第二年得重病，至少我有30w的重疾保障，有 50w的寿险”，的确，保险的本质就是给我们提供保障，所以我就只买消费型保险不就可以了吗。消费型保险保费低，却一样可以达到保障的需求。
       于是我缩小了搜索产品范围，只针对消费险，并且可以保障到70岁的产品，寻找比对的过程略去，多方比对后我挑中了一款产品，为避免有广告嫌疑略去名字，50w寿险保额，30w重疾，保障40种重疾+10种轻症（现在每年公司都有对员工进行体检，所以很多重疾都可以在还没有发展到重疾的时候被发现，比如原位癌。而重疾保险里面是不保原位癌的。所以附带轻症保障的重疾保险是我更为迫切需要的。），保障到70岁的话，每年只要交3000，交到70岁，而我老公只需要交4000多。两个人加起来起码比返还型保险多5000块，如果我把这5000按照友邦缴费23年去投资，按6%，到70岁可以拿到多少呢，我掐指一算可以拿到73w多，复利的魅力实在让人乍舌。不仅已经超出每人30w的重疾保险，更抵御了通胀，关键钱还捏在自己手里。
      所以，保险的主要目的是保障身体，风险控制。不要把它当作财富增值工具。另外喜欢返还型的财主可以试着改变下思路，或者自己算算如果买定投余，自己可以获得多少财富。目前上面所说的那款保险是我最中意的国内险，要是觉得有更好的保险产品也请不吝尽管抛出来吧。
      另外，家有熊孩子伤不起，跌跌碰碰少不了。于是给娃也买了份意外险，这份意外险可以自由选择保障内容，保障金额，非常对我胃口，另外还能保自费项目，每年只交134元，有兴趣的再讨论吧。（挖财财主：清新如兰31843686）
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